央行半年内三次降息 市民这样打理“钱袋子”

■ 本报记者 雷彬

中国人民银行决定，自5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由此前的1.3倍调整为1.5倍；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。

这是继去年11月以来，人民银行在半年内的第三次降息。受此宏观调控政策的影响，市民打理“钱袋子”的方式也正悄然发生着变化。

存贷款利息降低

购房者入市积极性看涨

“10万块钱存到银行，一年的定期利息才两三千块钱，简直没账算，还不如借给子女用来买房子。”5月11日，雁城筏子桥某楼盘看房的纪女士说，本来家里有一套110多平方米的房子，一家三口已经够用，不过考虑到儿子以后成家，所以还不如趁现在的机会下手。

存款利息的“缩水”，让不少习惯将闲置资金定期储蓄到银行的市民的积极性大大降低。

尽管此次央行将金融机构存款利率浮动区间的上限，由存款基准利率的１.３倍调整为１.５倍，如果按照上浮50%计算，一年期定存的利率可以达到3.375%，反而高出此前上浮30%后的3.25%。

但记者从辖内金融机构了解到，截止5月11日晚，除遂宁市商业银行资阳分行等部分城商行的执行利率上浮30%外，国有银行基本按各行挂牌利率执行，存款利率最高上浮13.51%，最低执行基准利率。

“目前监管部门对于流动性属于净投放阶段，货币市场利率下降，供求关系较松。考虑到利润压力，银行上浮50%的可能性微乎其微。”人行资阳市中心支行信贷管理科科长周继耀说，“但如果有银行未来面对流动性不足时，上调存款利率来吸引存款的空间就比以前更大了。”

而反观贷款，对于普通市民而言，降息带来的最大利好就是购房者月供负担有所减轻。

记者算了一笔账，若以本次降息后的5年期以上贷款基准利率5.65%计算，一套40万元的房产首付3成、20年等额本息还款，月供将减少约80元，还款总利息减少近2万元。如果相比近三次降息之前，月供将减少约146元，节省利息3.5万余元。

“在房地产商整体资金链紧张情况下，贷款利率下调也意味着开发商融资成本降低，有利于房地产市场的活跃。”雁城22世纪房产经理李正权说，但因为二、三线城市去库存压力的制约，所以降息不太可能引起房价大幅上涨。

理财产品收益下降

股市受投资者普遍看好

人民银行三次降息以来，银行理财产品的收益也一路走低。据普益财富和西南财大联合发布的报告显示，一季度共287家银行发行了21039款理财产品，发行规模估计为20万亿元，与去年同期相比规模下降了31.4％。

在银行理财产品收益受降息影响的背景下，股市受到了投资者的普遍看好。

3月1日的降息后，雁城市民蒋先生在朋友的影响下，一改投资理财产品的观念，开始钻研起了炒股。让他感到意外的是，他选中的一支股票，竟然在短短的三天时间内，从14块多涨到了20多元。虽然随着上周股市大跌，一些还没来得及笑的股民脸都“绿”了，但是大多数股民认为，从长期来看“如今距离牛市顶点还有很长的距离”。

“降息旨在支持实体经济，绝不是为了刺激股市，只不过客观来讲，对股市肯定是有影响的。”对此，周继耀认为降息可以降低上市公司融资成本，改善其经营水平，因此有利于股市估值的提高。但影响股票价格变化的因素，还包括行业发展前景、企业自身经营实力等诸多因素，市民千万要仔细甄别。

而工行资阳分行理财分析师刘经理也认为，尽管降息对一些银行理财产品收益会有所影响，但如果一些理财产品投向债券市场和股票市场，对整个投资收益的提升会有推动作用，因为“理财产品的收益不仅和货币市场资金价格有关，还和投资收益率有关。”

刘经理建议，2015年货币政策或保持相对宽松，市民在选购银行理财产品时，可以考虑一些投向债券市场和股票市场的理财产品。同时，对于其他的理财产品，市民应尽量选择中长期高收益产品，降低再投资风险，也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财等转型产品，或者根据自身情况拓展一些金融衍生品增加投资收益。

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