定期存款最好货比三家

■ 本报记者 雷彬

本月起，央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。同时，存款利率浮动区间的上限由存款基准利率1.2倍调整为1.3倍，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

这是央行自去年11月22日降息以来，半年内第二次降息。对于大多数普通市民来说，央行此次降息会带来哪些变化，或者受到什么影响？在业内人士看来，最直观的感受可能会主要表现在以下三个方面。

贷款利息降低 按揭购房压力减轻

贷款基准利率下降，首先利好的是按揭购房一族，贷款压力可以减轻。

以公积金贷款30万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，市人民银行货币信贷管理科工作人员算了一笔账。此次降息以前，五年期以上住房公积金贷款利率为4.25%，需支付利息总额为145848.82元，月供1857.70元。此次降息后，利率降至4%，需支付的利息总额为136305.84元，减少9542.98元，月供1817.94元，减少近40元。

不过，市民杨先生对此却并不“买账”，因为去年他在三贤文化公园附近用公积金贷款按揭了一套两居室商品房，前两天银行扣除的月供依然按降息前结算。

对此，市人民银行信贷管理科工作人员告诉记者，住房公积金贷款均在利率变化的次年1月1日进行调整，因此这一变化，市民还要等到明年元旦后才可能体会得到。如果房贷属于商业贷款，则不同的银行利率调整的执行时间不一，有的在利率变动的次月就开始调整，而有的也要等到次年才调整，具体情况市民可通过与银行签订的购房贷款合同查询。

存款利息减少 定期存款最好货比三家

存款和贷款都降息了，在贷款压力减轻的同时，存款收益相对也有所减少。

“即便银行存款利率上浮30%，一年期及以下存款执行利率也将低于调整前上浮20%的执行利率。”人行工作人员以一年期定存10万元为例，此次降息前基准利率为2.75%，上浮20%以后为3.30%，降息后基准利率为2.50%，如果银行选择上浮20%为3%，那么一年下来将比降息前少300元；如果上浮30%则为3.25%，那么也要比降息前减少50元。

据了解，目前资阳市辖内银行中，最高利率和最低利率相差0.47个百分点，高于调整前0.2个百分点。其中，遂宁市商业银行、乐山市商业银行等城商行的存款利率全部上浮30%，成都银行资阳分行和辖区四大国有银行仍然只上浮20%，邮储银行则在本次调整前利率的基础上下调0.25个百分点。

“此次降息配合推动利率市场化，银行自主定价权更大，各银行之间利率差异将进一步拉大。”业内人士提醒，以后市民办定期存款最好货比三家。尤其对于习惯把大部分资金都作定期存款的中老年人而言，若资金量较大，利率差异带来的影响更大，因此要多关注各银行存款利率变化。

理财产品收益可能降低 市民应尽量选择中长期高收益产品

未来一段时间会感受到收益变化的，可能还包括那些喜欢银行理财产品、国债产品等收益相对固定产品的市民。

在工行银行理财师刘经理看来，央行此次降息以后，由于市场资金利率下降，一些银行今后新发行的理财产品收益率可能有所降低；此外，今年发行的储蓄国债、凭证式国债等，收益率可能也会较去年上半年发行的同类产品有所降低。

据了解，新年第一期的凭证式国债已于3月10日发行。根据财政部公告，本期国债3年期发行180亿元，票面年利率4.92%；5年期发120亿元，票面年利率5.32%。而2014年第四期凭证式国债3年期年利率为5%，5年期年利率为5.41%。对比可见，本期3年期、5年期凭证式国债的收益分别要低0.08%、0.09%。如果是买10万元3年期凭证式国债，那么收益相差240元。

业内认为，2015年货币政策或保持相对宽松，市民在选购银行理财产品时，应尽量选择中长期高收益产品，降低再投资风险，也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财等转型产品。

降息后

公积金贷款30万元、贷款20年、等额本息还款，利息总额可减少9542.98元，月供减少40元，明年元旦起调整。

一年期定存10万元，如果银行利率上浮20%，利息将比降息前少300元；如果上浮30%，也要减少50元。

存款利率浮动区间的上限由存款基准利率1.2倍调整为1.3倍，目前资阳市辖内银行，最高利率和最低利率相差0.47个百分点，高于调整前0.2个百分点。

由于市场资金利率下降，今年发行的储蓄国债、一些银行今后新发行的理财产品等，收益率可能也会有所降低。

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