国庆假期出游如何科学购买意外险

□本报记者耿雪

通讯员马霁郭力亚

国庆假期临近,很多人都会选择外出走亲访友、旅游散心。如此集中的出行,必然会增加外出人群意外发生的几率。

很多游客认为旅行社会统一购买保险,但是他们并不清楚,旅行社购买的旅游责任险只有在旅行社存在过失责任时,游客才能获得赔偿。因此,消费者需要根据自己的出游需求购买一款保险产品,应对旅途中出现的风险。

三类意外险

侧重各不同

“现在很多客户每次外出都会来公司购买意外险产品。”据阳光财产保险股份有限公司淄博中心支公司客户经理吴婧介绍,近年来,人们对保险的风险保障认识普遍提高,购买意外险的客户也逐渐增多,公司现在每月受理意外险业务达12000人次,提供风险保障达4亿元。

面对市场上种类繁多的意外险产品,吴婧提醒消费者购买时要看清意外险的保险责任,按照自己的实际需求购买。

根据保险责任的不同,针对出行方面主要有交通工具意外伤害保险、旅游意外保险、综合意外伤害保险三种。

交通工具意外伤害保险涉及的交通工具包括飞机、火车、轮船、汽车等。吴婧介绍说,从风险系数看,飞机的意外发生频率是交通工具里面最低的,因此同样的价格,飞机的保障金额是最高的。对于偶尔出行的人来说,临时购买短期的意外险即可,外出几天,就保几天。经常乘坐交通工具的人,则可以选择购买一年期的意外险,比单次购买实惠。

旅游意外保险涉及的保险责任更多,消费者在购买时要看清保险责任可除外责任。一旦因此发生意外,保险公司是不予理赔的。除此之外,阳光产险还针对自驾游游客推出随车行李险,保障范围更广、更全面。

在旅行地点上,境内旅游比较简单,保障周期越长,保费越高。以阳光产险目前正在热销的一款产品为例,一天2元保费,两天3块多,按一定费率计算,天数越多,保费越高,可享受保险期间身故残疾金10万元,意外伤害医疗1万元的风险保障。

对于境外旅游的消费者,吴婧建议首选含有“境外紧急救援服务”的产品,一旦消费者在境外任何地方遇险,都可拨打电话至“紧急救援机构”得到及时、有效、无偿的帮助。这对于面临语言障碍和陌生环境的消费者来说,是一项非常贴心的救助保障服务。

综合意外伤害保险是保险公司长期销售的一款人身意外伤害类保险,其保险责任一般指由于突发的、外来的、非本意的、非疾病的意外事故导致的人身伤亡或伤残,如高空坠物、溺水等,可以作为一项长期的风险保障来进行购买。

购买意外险

留意这几点

看清除外责任。在购买保险时,要留意保险条款中的除外责任,避免意外发生时因为权责不清产生不必要的保险纠纷。通常疾病因素引发的意外险是明确除外的,比如在旅途中,被保险人因心脏病或其他疾病导致死亡,保险公司是不予赔偿的。

儿童保额有限制。对于未满18周岁的少年儿童,为了防范道德风险,保监会规定其保险金额一般不超过5万元,一线城市一般不超过10万元,在多家保险公司购买也不会累计赔付。另外,儿童在幼儿园、学校购买的学平险中的意外保额也将累加计算在内。所以在购买时要注意额度,不要多买。

同时购买意外医疗保险。意外伤害保险只负责由于意外风险导致的残疾或死亡的保险责任,对于由意外引起的医疗费用并不承担赔付责任。但也有保险公司从实际需求出发推出了身故残疾和意外医疗保险。如阳光财险目前热销的险种就是按照10万元身故残疾金搭配1万元医疗保险,20万元身故残疾金搭配2万元医疗保险进行配比销售。按目前医疗费用支出状况,吴婧提示消费者最低需达到2万元医疗保险的保额,才能应对意外发生时所支出的医疗费用。

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