商业银行消费信贷风险与挑战初探 贾静

随着利率市场化的推进,商业银行利润增速明显放缓,促使了商业银行更加重视消费信贷业务的发展。消费信贷指商业银行采用信用、抵押担保或保证方式,以商品型货币形式向消费者提供信用,具有个人性、消费性的特点。

消费贷款业务所面临的主要风险是因个人消费者不能按照签订的合同条款履约而对银行信贷资产及收益造成的风险。美国发生的次贷危机应该让中国保持警惕,认真分析我国消费信贷面临的风险,防患于未然。

个人信用方面的风险。一是制度建设不健全。目前我国个人信用制度还不完善,很难准确、全面评估、跟踪借款人的长期还款和履行条约的能力,不能及时地补救出现的问题。二是普遍存在着信息不对称的问题,可能致使借款人将贷款恶意挪用,导致贷款偿还出现问题。三是我国目前居民的收入尚未完全货币化,个人的资产还不能真实透明。由于社会保障制度尚不完善,信贷担保法规没有针对个人信用的相关规定,可能使个人信用行为隐藏着法律和道德风险。四是个人因实际支付能力下降或突发事件的发生,无法继续正常向银行还本付息,造成被迫违约。或者借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生理性违约。

结构性风险。通胀压力、证券市场泡沫、房地产市场过热等因素,都对未来经济的发展构成很大的调整压力,美国次贷危机爆发的直接原因就是利率上升和房地产市场的持续降温。我国没有经历过真正的房价大幅下降导致抵押物不足值的情况,公众对于房价的增值持乐观态度,在一定程度上掩盖了消费信贷的风险。

商业银行内控管理薄弱。一是为抢占市场份额,鼓励大力发展消费信贷业务,但在具体实施过程中,出现了违规现象,如擅自降低贷款标准和担保条件,加大了银行的经营风险；二是审查把关不严,疏于客户还款能力调查。个别银行贷前没有认真调查贷款人所提供资料,甚至纵容贷款人弄虚作假,存在着贷前调查不深入、贷中审查不严的松懈行为。三是机制不健全,缺乏消费信贷方面的管理经验。由于客户分散,银行大多只能仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面材料进行筛查,而且现阶段尚未形成一套全面完整的管理消费信贷业务的规章制度,操作手段相对落后,贷后的监督检查往往跟不上,对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制,致使消费信贷的潜在风险增大。四是处罚力度不够。信贷责任追究制度没有严格执行,落实不到位。

借款客户道德风险的存在。一是我国缺乏完善的家庭财产登记制度,银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时,有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力,风险完全由银行承担。二是消费者在取得消费信贷之后,在有偿还能力的情况下逃避债务,如大学生信用卡、助学贷款,由于大学生毕业后,流动十分频繁,原就读学校找不到人,造成贷款无法归还。三是来自合作方的道德风险。例如开发商为缓解资金压力,以虚假的购买方式,通过假个贷、“假按揭”套取银行贷款,商户违规帮助客户刷卡套现等,都给银行资产造成巨大的风险。

防范消费信贷风险是一项系统工程,需要多方面配合进行综合治理,笔者认为可以采取如下对策与建议:

进一步加强信用体系建设。一是要建立完善的个人信用体系,其核心应是个人信用制度,包括:个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁等。这就需要设立专门的信用机构,金融机构将信用消费者日常在金融机构的信用支付情况连续地提供给信用机构,由信用机构将消费者的信用资料记录加以整理、分析,记入该消费者的历史档案,商业银行面对消费信贷申请时,可以从信用机构获得申请人的信用情况,并据此做出决策。二是在此基础上,建立融身份证、社会保障登记号、银行证券账号“三位一体”的个人信用档案系统。银行与银行之间、银行与社会保障部门之间、银行与司法机关之间、银行与财产登记机构之间建立完善的个人资信查询网络,实现客户资料共享。

完善商业银行内部控制机制。一是增强从业人员的职业忠诚度。由于信贷业务存在着许多不确定性,不能也不可能通过刚性的制度来确定未来的收益和风险,制度的完善只能降低而不能消除信贷员工与管理层信息不对称的矛盾,信贷风险的控制一定程度上要依靠员工爱行敬业的精神。二是要建立标准化规范的操作程序和科学合理的管理模式,明确贷前调查、贷款审批、贷后检查、贷后管理各环节的权限与义务；要建立贷款预警机制,强化贷款全过程管理,对风险的波动作前瞻性判断,争取风险管理工作的主动性；要充分利用现代信息技术,改进业务流程,实现全过程自动监控,从技术层面设置上提高内部控制能力,遏制违规越权行为的发生。三是建立严格的责任追究机制和信贷激励机制。

创新消费信贷金融产品。商业银行应结合我国消费者的特点,研究、探索消费信贷产品的发放和风险控制模式,应不断进行消费信贷产品的创新,以适应百姓在汽车、装修、旅游、家电等诸多流域的消费需求。以汽车消费金融为例:商业银行发展汽车金融具有利率低,没有贷款车型限制,可以和房贷联动,可以直接使用信用卡分期,凸显便捷性等诸多优势,完全可以和汽车金融公司进行市场上的竞争。再比如,当前网络金融成为一种时尚,信用卡被称为互联网经济必不可少的三个条件之一,62%的人曾经使用信用卡进行网上购物消费,这一数字看似不小,但是与美国、日本等发达国家的统计数据相比还是差距很大,因此,信用卡的互联网应用仍有巨大的增长空间。如何利用信用卡这一庞大的客户群体,引导其使用电子渠道进行支付,应成为产品创新的重点。

落实信贷责任制。落实各项贷款责任,如经营责任、审批责任等,建立充分的信息披露制度,加强内外监管,有效地降低商业银行的道德风险。同时,建立起不良贷款责任认定和追究制度,使得造成个人信贷风险损失的员工能够承担相应的责任。

作者单位:建设银行淄博分行

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