透支本金1万多 欠了银行本息10多万！

   案件回放：宁某信用卡恶意透支，亏大了

宁某今年28岁，兴业县石南镇人，原在玉林市公共汽车公司工作。2007年3月5日、4月9日、4月20日，宁某在中国工商银行玉林分行申请办理了三张免担保牡丹信用卡。之后，宁某多次使用该三张信用卡刷卡透支消费，截止到2011年5月31日，宁某共透支本金14282.87元，利息共计89081.78元，欠银行本息共计103364.65元！超过规定期限后，中国工商银行玉林分行多次向宁某催收欠款，但宁某一直拒不归还。

2011年6月，宁某被刑事拘留，7月7日被逮捕，9月玉州区人民法院作出刑事判决，认为宁某以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支现金，数额较大，且经发卡银行多次催收超过3个月未归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，判处有其徒刑1年9个月，并处罚金2万元，责令宁某退赔中国工商银行玉林分行的经济损失。宁某对一审判决不服，提出上诉。2011年11月，玉林市中级人民法院终审判决驳回上诉，维持原判。

银行提醒：信用卡好用，但不按时还款后果很严重

宁某透支的本金仅1万多元，为什么到后来要还10万多元？记者对此采访了工行玉林分行银行卡分中心的李主任。

李主任告诉记者，宁某使用的是信用卡，信用卡简单地说就是先消费、后还款。市民申办信用卡时，需要提供本人身份证、单位收入证明。银行一般根据客户收入情况来核定其透支额，客户可以在25天至56天内免费使用银行核定的透支金额，缓解燃眉之急。

由于有上述便利，信用卡渐渐受到人们的欢迎。在信用卡使用过程中，绝大部分持卡人能遵守信用，及时将透支的钱还上。然而也有部分信用意识淡薄者，对不按时还款的严重后果认识不足，结果给自己带来严重后果。“按照中国人民银行银发〔1999〕17号文件《银行卡业务管理办法》中计息和收费标准计算，超过免费期不按时还款，除要按日收万分之五利息外，还要按上月应还未还金额的5%计罚滞纳金及超限费，超限费按超过给予该卡额度的透支金额的5%收取。特别要注意的是，这三项收费都要计入本金进行计息。”李主任解释说。

如此算来，经过4年多的拖欠，宁某的本金加复息达到10多万元，也就不足为奇了。

据了解，不按时还款，除了要支付高额的利息，如果到期并经催收不还，银行可以根据透支恶意程度和数量，分别提请民事诉讼和向警方报刑事诈骗案来追回透支款。此外，恶意透支客户还将被打入覆盖全国所有金融机构网络的征信“黑名单”，征信不良对个人的社会经济活动将产生众多不利影响。因此，消费者在享受信用卡透支消费、便捷支付的同时，切要重视信用卡违约可能引致的严重后果。

经侦民警：恶意透支非小事，市民信用意识需加强

“从透支1万多元的本金，到后来欠银行本息共计10多万元，宁某的犯罪之路给不少用卡人敲响了警钟。”玉林市公安局经侦科副支队长封吕江对记者说。封吕江透露，随着信用卡持卡人数量的快速增长，信用卡违法犯罪行为也随之增多。2011年，玉林市公安局开展打击银行卡犯罪专项行动，对全市恶意透支的用户进行了查处和催收，打击了一批刷卡不还钱的“老赖”，其中有2人被捕，1人被判刑。

据悉，目前信用卡恶意透支额度达到5000元以上，公安机关就可以立案，持卡人不仅要承担刑事处罚，还要交上一笔不菲的罚金。

“市民信用意识需加强！”封吕江也建议银行等金融机构要尽到宣传的义务，通过多种渠道宣传信用卡知识，在用户办卡时告知其风险，这样才能最大限度地减少违法犯罪行为的产生。

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这些用卡误区你踩到了吗？

在采访中，工行玉林分行银行卡中心工作人员还列举了他们在工作中发现的一些常见用卡误区，提醒市民要注意：

 误区一：免息期

信用卡免息期是只针对透支刷卡消费行为而言，透支取现和转账是没有免息期的。不少市民对此认识有误，以为透支取现也有免息期，到最后银行催款时才发现除要交高额的利息外，还得交上一笔滞纳金。

 误区二：免年费

一般领信用卡时工作人员都会说消费5次就可免年费，这里所说的消费是必须刷卡消费，同样不包含取现透支。

误区三：分期付款

这也是一个理解误区，消费者可以选择用信用卡来分期付款进行消费，但客户须通过银行的POS机、网上银行、统一客服电话、柜面、手机银行等渠道办理手续，不允许刷卡之后没通过相关渠道办理分期付款手续而到最后还款时一次还清。

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