小微企业融资究竟难不难？ 业内人士称，有借有还再借不难，企业只要诚实守信，贷款并不难

“小微企业贷款难不难？难，这是肯定的，但很多情况也要相对而言，不能以偏概全，而企业只要诚实守信，经营实业，到银行办理贷款时把资料准备充分，其实并不难。”在采访中，不少业内人士和银行工作人员向记者这样表示。

记者从市金融办了解到一组数据，近年玉林市小微企业贷款额度逐年上涨，2013年末，玉林市银行业金融机构小微企业贷款余额320.48亿元，比年初增长34.81%，高于各项贷款平均增速18.32个百分点。比年初增加82.76亿元，高于去年同期增量42.33亿元。

老板尴尬：小微企业困难期融资难

谈起融资难，经营毛织厂的容县某公司覃先生就有着很深的感受。覃先生的毛织厂成立于2008年，依附在一家大型服装企业下，成立初期毛织厂的年营业额不到200万元，平时流动资金也只有20多万元。过去毛织厂迎来一次备货旺季，库存却没了。“想要进货，却苦于没有资本，去银行贷款却无有效抵押物，跑了几家银行都被婉拒了。”覃先生说道，那段时间过得很艰难，明明前景很好，硬是没钱发展。“那感觉太煎熬了。”

“前些年，厂里去贷款没受到重视，向银行贷款需要抵押物，而我们厂既没有财务报表也没有足够价值的抵押物，很难取得银行的信任。”容县某胶合板厂伍老板想起当初第一次到银行贷款的情形就感到很苦恼。

“中小企业融资难就难在抵押，没抵押怎么办贷款呢？眼看订单越来越多，公司的资金链却紧张起来。由于没有可供抵押的土地和厂房，又缺少银行需要的诸如管理体系、人才配置和资本等信用信息，银行就没有能力判断其优劣，不知道该不该支持，因此很难从银行得到贷款。”伍老板如是说。

记者采访发现，银行贷款受政策影响较大，大部分贷款都流向大型企业，因为大型企业有报表和抵押，而小微企业没有，所以不得不依靠民间担保公司，同时也导致融资成本加大。

困难原因：多因素限制小微企业贷款

玉林市一家银行的信贷员向记者介绍，只要企业诚实守信，并经营实业，过来办理贷款时，把该办的手续办齐，其实很快就可以拿到贷款。“最快的时候2个工作日就可以给企业老板放款了。”

“至于为何有些企业贷不到款，各种因素都很多。”某银行信贷员说，大部分企业是缺乏有效抵押物，获得担保难。因为小微企业的自有固定资产少，而银行一般要求的抵押物是指房产和土地，而小微企业能符合银行要求的抵押物极少，缺乏有效的资产为贷款担保，这是导致贷款难的最主要原因。

市金融办工作人员也分析，目前小微企业贷款难存在的问题一是“四无”客户多，难获信贷准入。大部分小微企业无健全财务制度、无财务报表、无真实数据、无足值有效抵押，达不到银行信贷准入基本要求，导致银行业难以给予授信支持。二是疲软加倒挂，有效需求不足。目前，部分小微企业因市场疲软，以及设备投资、人工薪资、融资费用、厂场租价、原材料价格等分别上升等原因导致收益倒挂，造成其生产萎缩、审慎新增投资，有效融资需求不足。

“贷款出去，银行最怕的就是企业还不上钱，作为企业，银行也需要盈利，有时候并不是银行不想贷款给企业老板，但是贷款必须有一套程序，把控好风险，银行不可能信贷资金的风险独自来承担。”市金融办相关工作人员说。

“还有一个很重要的原因就是某些企业缺乏诚信经营意识。”某银行信贷员说，“我们就曾遇到这样的情况，某企业老板过来贷款，所有的手续都已经办齐，并符合贷款的条件，但是由于过去该老板有违约失信的记录，所以我们也没有办法放款。”

业内人士称，部分小微企业缺乏诚信经营意识，财务账表不能如实反映企业经营情况，虚假报表与中介机构评估真实性偏离度较大，严重影响金融机构为企业信用评级授信。

 如何为小微企业发展播撒“及时雨”？

“从企业自身角度而言，打铁还得自身硬。”某银行信贷员说，小微企业需要建立一套规范合理的管理制度，要坚持诚信合法经营，建立明晰的财务制度等，提高银行对小微企业放贷的积极性；同时要坚决杜绝会计报表失信、逃避银行债务的情况出现，提升自身在社会的信用基础，这是从根本上解决其融资难题的前提和基础。

采访中，覃先生等多位企业老板也建议，银行等金融机构既要进行制度创新、产品创新和服务创新，为小微企业融资提供便利，又要有效控制风险，切实提高自身的风险管理水平，并加强金融专业人才队伍建设，开发一些科技含量高、有针对性的、适合小微企业的信贷产品，逐步构建小微企业发展的金融支持体系。

同时，通过加强诚信体系建设，完善信用等级评价，建立小微企业诚信数据库，明晰企业纳税、还贷、履约记录，提高企业生产、经营、财务状况的透明度，把提高诚信度作为小微企业获取银行信任、争取信贷资金支持的重要途径。

业内人士说，政府相关部门也要重视为金融机构培育优质客户，从企业市场开拓、新产品研发、经营状况、现金流量、交纳税金、贷款记录和企业诚信建设情况全面进行考察和了解，构建起与金融机构定期通报制度。

政府大力打造一个企业融资大平台，既要及时宣传和更新国家、省、市出台的小微企业融资政策，使其达到广而告之；又要实现银企供需对接，协同各银行的小微企业融资服务机构开展工作，实现小微企业融资一站式服务。

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