零门槛 保额30万 另类保险“相互保”到底是啥 业内人士：与商业保险品种存在区别，不能取代重疾险

目前，加入平台的人约900万

近几日，一款在支付宝平台上出现的“相互保”的保险产品火了——零门槛，最高保障30万元的理念吸引了玉林很多市民加入。不过在记者的采访中了解到，有人接受了该险种并叫好，也有人抱有怀疑态度。业内人士表示，该产品与专业的商业保险品种存在本质区别，并不能取代重疾险。

平台可随时进出，费用大家平摊

10月16日，支付宝蚂蚁保险联合信美相互推出“相互保”产品，芝麻分650及以上的蚂蚁会员(60岁以内)0元加入，每月支付一定金额，就可享受覆盖恶性肿瘤+99种重症疾病如急性心肌梗塞、器官移植、瘫痪等100种大病的10万元或30万元保障金。

据了解，“相互保”其实属于一种相互保险，加入“相互保”就等于加入了一个互助组织，平时分摊费用，需要时得到保障。买了保险的人确诊患病后，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议就能一次性拿到保障金，初次确诊疾病时不满40周岁，可领取30万元保障金；初次确诊疾病时在40周岁-59周岁，可领取10万元保障金；自满60周岁之日起会自动退出“相互保”。如果中途不想分摊了，可以随时退出，退出后也可以随时加入。

据相关人士介绍，一般商业保险产品会根据疾病发生率定价，用户需要先支付固定保费。而用户0元加入“相互保”，后续费用会根据每期赔付案例进行分摊，有则收无则免，门槛很低。比如，有10000人加入了“相互保”，有一个人生了大病，治疗费超过了30万元，分摊到每个人，大家当期就得各自掏出30元钱。如果没人生病，那就不用掏钱。专业人士估算，第一年用户分摊费用可能在100元-200元之间。

记者点开支付宝APP，在首页的滚动栏里就能看到明显的“相互宝邀请你首批加入”的广告词，点开之后就可以看到健康告知确认，共有5项条款，涉及到既往病史、就医行为以及是否有理赔记录等，如果符合条件，填写相关资料即可点击签约加入，流程非常简单。

有市民欢迎“相互保”，也有说是变相“轻松筹”

由于平台给出的规则确实吸引人，截至10月23日上午10时，有超过855万多人加入。而在当天下午4时左右，数字已经接近900万人。记者随机采访了玉林城区的30名市民，有5名表示已经加入。

市民钟先生是一家银行的在职员工，10月21日，他打开支付宝APP看到首页的推广后，就立即加入了，他还打算用小孩的身份证号，帮孩子一起加入。“这个平台挺好的啊，算下来价格也不贵。”

市民李女士也表示，昨天她刚把这个信息分享到小区群，立马就有很多业主表示跟进加入。“便宜、保障好、平台大，而且可以随时退出。”李女士说，在她接触的很多人当中，买了重疾险这类商业保险的人并不多，门槛高、价格贵成了很多人购买此类保险的“拦路虎”，所以这个“相互保”才会这么受关注。

也有人对该保险品种存疑。市内从事家居行业的李先生说，这不过是平台“敛财”的另一种手法罢了，“这只是变相的轻松筹，‘相互保’用户需要用到保险时出现纠纷，如何维权？”

业内人士：

并不能真正代替重疾险

记者了解到，目前玉林市不少保险从业人员已经关注到“相互保”这个产品，有人表示，“相互保”和商业保险公司所推出的重疾险还是有本质上的区别，并不能替代专业的商业重疾险。

市内一家寿险公司的业务经理陈女士介绍，由于看到费用便宜，且保障还行，她也加入了“相互保”，但对其可靠性以及后续保障、理赔等方面还是持保留态度。“我认为，这个和我们商业保险公司推出的重疾险产品最大的区别是，支付宝提供一个平台把大家凑一起有难同当，我们商业保险则是公司赔付。”陈女士说，首先，在保险品种和保险责任方面，每个公司都有不同的规定，而很多加入“相互保”的市民并没有看清具体条款，只是看见便宜就加入了，这对后续的理赔等方面也会造成一定的困扰。其次，商业保险公司推出的重疾险是一对一服务的，属于公司与个人的关系，签订相应的合同，受法律保护；而这个“相互保”则是属于类似众筹的平台，并不受相关方面的约束。而最关键的是，“相互保”只保重疾，而且要享受到相关权益就要一直在这个群体里面，但这个群体随意性很大，想入的时候可以加入，想退出也一样可以随意退出；而商业保险有些缴费到一定时间就可以保障终身。当然，在个人缴费方面，“相互保”比一般的商业保险要便宜很多。

“‘相互保’并不能取代商业保险公司推出的专业重疾险，二者还是有一定区别。”在另一家从事保险销售的罗先生则表示，“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万元，40岁到59岁保障额度为10万元。现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。此外，“相互保”的保障期限不够长，60岁后就会自动退出。而根据数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高，在最需要保障的时候，“相互保”并不能起到作用。因此，“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助，可以惠及更多缺乏商业健康险保障的群体，并不能真正代替重疾险。

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