它能助人之急，然而使用不当，又会变成“吃人的黑洞”—— 使用个人网贷，悠着点！

“不用抵押、不用担保，借款额度高达50万元人民币！”今年在玉东小学、东环小学等玉林城区小学路口，接送孩子上下学的人们经常看见一些青年男女举着写有类似宣传标语的牌子，这是国内一家在美国上市的P2P网贷公司在玉林开展的线下运营的业务。随着互联网金融行业的深入发展，越来越多的市民开始接触互联网金融平台（简称互金平台）推出的消费贷、现金贷业务。记者发现，这些网贷既是一个好东西，能助人之急；然而使用不当，它又会变成“吃人的黑洞”，市民在申请个人网贷时，一定要慎重。

一定要搞清网贷资金成本

互联网贷款已经成为市民生活中一个非常常见的东西，像京东白条、蚂蚁花呗就是市民常用的消费贷款。10月下旬，记者因家人治病急需用钱，向宜人贷申请了一笔贷款，确实像其官网宣传的一样：审批通过率高而且非常快，当日早上10时申请，中午12时银行卡就收到了这笔贷款，而且其所收取利息、平台服务费还是比较合理的。

然而记者了解到这个平台对不同的贷款对象收取的利息及平台服务费是不同的。像记者本人以前在宜人贷贷过款，并且每次都能按时归还利息及本金；在其姐妹平台——宜人财富也存过款，因此在该公司的客户中个人征信记录良好，属于该公司的VIP客户，能享受较低的贷款利息及费率。然而在该公司信用纪录为零甚至负纪录的客户，网贷资金的成本是很高的。

虽然国内监管层有“高于36%超出利息部分不受法律保护的规定”的红线，各家网贷平台也都标榜自己绝不越红线半步，但从记者调查来看，很多网贷平台在钻空子、打擦边球，在他们的各种诱惑下，“高利贷”变成一种甜蜜的“毒药”，被一些不谙世事的学生及刚出工作的“小白领”吞下，而不自知。

记者的同学黄世文的儿子今年考上外省的大学，为学业所需网贷1万元购买一台较高端的笔记本电脑，还很欢喜地向父亲请功：这笔贷款每月仅需还款951元，还因为首次贷款得到平台公司送出的鼓励红包16元。在经济部门工作多年的黄世文一算这笔贷款的实际成本，头就大了。他说：“扣除平台服务费约6%后，实际放款只有9384元！而这笔款是每月都要还一定额度的本金及利息的，也就是说本金金额每个月都在减少，在这12个月中，你平均占用的资金金额只有大约4600元！这么算的话，这笔贷款的实际利率达到了45.03%！”他赶紧寄钱叫儿子还了这笔钱，不过还是付出了提前还款的罚息代价。

很多的学生、低收入者等弱势群体是现金贷的受害者，由于其利滚利的高息形式，让他们步入了不堪其重的还贷深渊。“现在手机上网这么容易，家长一定要提醒没有还贷能力的在外读书、就业的子女远离这些高利贷！”黄世文说。

一定不要抱着侥幸心理赖账

“我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”日前刚刚在美国纳斯克上市的现金贷公司——趣店集团的CEO罗敏的一番言论，让互联网借贷江湖掀起一番不小的风浪。而数日后，媒体曝光了一些老赖“智取”互联网金融公司的战绩，一位骨灰级赖账专业户如此炫耀：“在55家网贷共计（借出）187000元，用这钱在本地首付买了房，此外还帮助村里人撸口子（骗网贷），村里一栋栋小洋楼也拔地而起。”

记者与一些曾经跟随自己实习过的大学生（有的已经参加工作）交流，没想到这些年轻人大多表示了对这些老赖们的佩服，并说如果有机会也想尝试靠赖账发财！

然而网贷平台的钱真的这么好捞吗？记者调查发现，这些老赖确实抓住目前国内互联网金融平台的一些漏洞：首先是低门槛；其次是互联网金融平台数据还不能与中国人民银行征信系统联网，互联网金融平台无法从中国人民银行征信系统采集数据对贷款人进行甄别，也无法把自己采集到的数据汇总到征信系统上来，也就是说老赖在互金平台赖了账，但是银行不知道，照样可以在银行贷款，因为其信用纪录是良好的。

在北京一家互金公司工作过的玉林市文武纵横公司负责人缪海却说：“年轻人如果想有未来，不想胆战心惊地过日子，还是别想这种赖账的发财门路！”他透露了一些互金公司追款内幕，除了媒体曝光过的发裸照、曝光个人隐私、电话恐吓骚扰借款人及其家人外，互金公司一般会把这些不良资产打包转让给专业追账公司。“这些公司从事的工作文明地说是专业追账，但是大家都知道，这些追数的人是不好惹的！”

除了上述催收工作，各类金融机构还会尽可能地利用央行征信体系之外的征信数据。伴随着互联网金融行业发展，近几年互联网征信、大数据风控等各类在线反欺诈、提供风控数据和技术的平台也蓬勃发展。很多新金融机构在努力对接央行征信、芝麻信用等公信力、知名度高的征信系统之外，还会尽最大限度地利用到新型的互联网征信、大数据风控平台的数据和技术。除了贷前的筛选，一些现金贷公司贷后也会上传逾期客户信息，实现行业的信息共享。

而党的十九大召开后，从央行及银监会高层透露出的信息看：首先对互联网金融的规范化管理、风险控制会越来越严；其次个人征信覆盖全社会，推进信用社会的建设是大趋势。缪海说：“高利贷不要碰，然而赖账是给自己挖一个更大的坑，更不能碰！”

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