孵化、培育、支持、协调产业合作社与资金互助社，促贫困社区互助合作，健康发展民富中心助民富

●田越 李世冰

今年4月16日，商务部中国国际经济技术交流中心与联合国开发计划署（UNDP）合作开展的农村金融创新试点项目在仪陇县正式启动，当天，全省首个民富农村可持续发展服务中心（以下简称“民富中心”）在该县正式成立。

作为非营利性农村社会化服务机构，民富中心旨在进一步探索小额信贷（微型金融）扶贫创新模式，建立农村新型金融服务体系。通过孵化、培育、支持、协调村级产业合作社与资金互助社，促进贫困社区互助合作和健康协调发展。

扶贫创新 资金互助

“2009年7月，父亲被确诊患上鼻咽癌，接下来的治疗花光了家里所有积蓄，向亲朋好友和金融机构借钱无望的情况下，我找到村扶贫互助社，借到3万元救命钱。”12月28日，仪陇县大风乡金盆村村民李辉告诉笔者：“去银行贷款，要有房产证或车辆等抵押物，农民哪有这些。即便有，也要等上半个月左右，实在太慢了。”

金盆村是该县金融服务空白区，当地村民的生产生活和地方经济发展因此受到严重影响。2009年，金盆村成立扶贫互助社，按照“入社自愿，退社自由”的原则，村民自筹资金10万元，加上政府配套资金15万元，该村扶贫互助社启动资金达到25万元。今年，民富中心把金盆村纳入农村金融扶贫创新试点村，入社资金达368万元，社员在扶贫互助社借款更加方便。截至今年8月，李辉因父亲生病、购买农用车、建房等累计在扶贫互助社借款7笔、30万元。

“遇到操办红白喜事或其他急需资金的困难社员，可提供短期低息贷款或无息贷款，帮助他们渡过难关。”金盆村扶贫互助社会计王正洪说，今年，社员林可杨因儿子结婚急需用钱，扶贫互助社给他发放了5万元贷款。

针对农民贷款“金额小，需求急”的特点，扶贫互助社利用农村熟人社会“知根知底”的关系网络互相担保，实现资金的有效互助，帮助农民解决燃眉之急。

仪陇县总工会主席冷观军介绍，该县借助民富中心平台，利用互助社管理人员上岗保证金、历年三金积累、风险拨备等资金以及中国国际经济技术交流中心的项目资金，作为互助社之间的资金余缺调剂专项资金，先后为大风乡金盆村、新政镇柳树店村等8个扶贫互助社解决专项资金290万元。利用微博、微信等平台，与一些公益机构交流，争取公益项目，组织参与项目活动。

精细管理 化解风险

自2005年三蛟镇昆山村扶贫互助社成立以来，该县已成立扶贫互助社42个。为使全县285个贫困村都能享受到扶贫互助社提供的相关服务，促进扶贫互助资金在县域内横向发展，该县计划到2016年底前，发展到70个具有一定资金规模的扶贫互助社。

据统计，今年上半年，该县扶贫互助社累计发放贷款1100笔、2100万元。截至目前，42个扶贫互助社资金余额达到1878.5万元，其中，国家配套财政扶贫资金510.4万元，农户互助资金2502笔、1368.1万元。帮助全县30多个乡镇近8000户农户发展生产。

在民富中心的监督和指导下，扶贫互助社严格执行《仪陇县农村扶贫互助社管理暂行规定》，强化内部管理，扩大服务覆盖面，着力将“草根银行的粗放式经营”转变为“现代化新型金融机构的精细化管理。”

按照“谁放款，谁收回”的原则，扶贫互助社资金运营管理采取每月结息，到期一次性还本或提前还本付息的方式，逾期贷款率一直保持在3%左右。建立风险拔备制度，统储“三金”（公积金、公益金、借款风险金）和互助管理人员的入社保证金，将上年末借款总余额的2%作为风险保证金。互助社管理人员为贷款人第一责任人，贷款人的家人或亲戚作为担保人，强化联保人责任。增加贷款人基础信息调查，作为贷款的原始资料。加强账务管理，民富中心代管村级扶贫互助社的账务，为全县42个村级扶贫互助社建好总账及各类明细账。村级扶贫互助社管好入社资金、贷款卡片账，确保账务上下对口，账账相符。完善互助社社员和贷款人员的档案管理，做到贷款人基本信息档案与财务资料分开管理。

“目前，民富中心培训扶贫互助社管理人员4次，进行现场指导、分组研讨和针对问题培训20场次，受训人员达600人次。”县扶贫互助指导监督中心主任李涛说，今年以来，民富中心将互助资金日常操作和管理技能培训作为工作重点，培训内容涉及财务基础、互助资金日常操作规程、信贷风险管理等，较大地提升了互助社管理人员的业务技能和职业操守。

合作共赢 发展产业

目前，该县仍有12.8万贫困人口，多以分散的小农方式承包经营土地，生产规模小，商品率和劳动生产率低。该县通过民富中心培育以农户入股的村级扶贫互助合作组织，创新小额信贷扶贫方式，增强贫困地区“造血”功能，促进农业和农村可持续发展。

“每公斤按30元保护价收购，市场价高按市场定价，有多少包销多少。”观紫镇自生村合作社理事长王正东的答复让村民王正元非常满意。“今年土鸡养得多，已挣了万把块了，到年底能赚更多。”王正元说，现在发展产业的时机很好，缺钱，互助社提供资金支持；缺技术，互助社技术员上门帮忙。

2011年，自生村成立蔬菜种植农民专业合作社。今年，该村被民富中心确定为以产业发展带动资金互助的试点村。按照“生产发展统一规划、技术指导统一培训、产品销售统一组织”的运行方式，自生村合作社把过去单独的种养业协会统一组织起来，统一培训技术人员，代表村民与种养企业、农贸市场衔接，以“订单”种养方式帮助农民化解风险。

从“提篮叫卖”到结队闯市场，合作社为农户架起了致富桥梁。今年，自生村合作社发展跑山鸡规模养殖户12户，年出栏跑山鸡3万只，创收近180万元。“合作社组织养殖户和公司签订保护价收购合同，公司每收购1只鸡向合作社交1元发展基金。”王正东介绍，今年，合作社已积累2.4万元发展基金，用于解决管理人员报酬、帮扶特困会员、技术培训等。

目前，民富中心争取到四川农业大学对自生村合作社的技术支持，组织社员代表到遂宁、射洪等地考察后，召开理事会、村民代表大会，70多户农户通过土地入股，流转土地1000亩，发展榨菜、野山鸡、中药材等产业。

“以前种庄稼，除去一家人的口粮外，几乎没有什么赚头。”村民王正成这次把家里的2亩多地以入股的方式加入合作社。今年他不仅收入土地租金600元，在合作社里打工挣了6000多元，年底还能分到红利。

“农民必须加强合作意识，通过资金这一有效手段融入合作社的生产与购销中，才能不断增强市场竞争力，实现增收致富。”仪陇县扶贫和移民工作局总工程师李承华说。

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