汽车保险新规正式实施 为车主带来哪些利好

社会关注度高、众多车主期待的车险综合改革已于9月19日正式实施了，作为和百姓生活密切相关的机动车辆保险，长期以来是中国财险领域第一大业务，那么这次改革到底能为消费者带来哪些利好呢？记者日前采访宜宾市保险行业相关人士。

保险改革

适应新发展需求

宜宾市保险行业协会秘书长陈伟表示，宜宾目前有19家财产保险公司，关于车险原来的不合理的地方，要随着市场的发展变化，来适应消费者更高的需求。

消费者的需求在不断变化发展，保险市场也在不断变化发展，这次的保险改革是社会发展的必然产物，对保险公司而言是倒逼式推动，从服务上不断提升和优化，以适应新发展的需求。

据了解，我国车险经过多年改革发展，取得了积极成效。2019年，车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。但同时，车险领域高定价、高手续费、经营粗放等问题尚未根本解决，百姓日益增长的车险保障需要，与车险供给之间的矛盾依然存在，为了解决好车险领域复杂问题，实现车险高质量发展更好维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了《指导意见》。改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

大家财产保险集团宜宾中心支公司副总经理张戟告诉记者，这次改革的目的从车主的角度来说是增加消费者利益，解决原来一些保险规定中一些不合理的地方，让消费者得到更多的实惠；从保险公司的角度来说，是从原来以价格竞争为主过渡到优质优价的竞争，提供更好的服务品质才是保险公司以后竞争的主要方向。

新的改革有诸多重大调整。

交强险额度提高

改革之后，交强险责任限额从原本的12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到了18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额则维持不变。另外，无责任赔偿限额将按照相同比例进行调整，其中的死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额仍然维持100元不变。

交强险限额的大幅度提高，意味着交通肇事强制赔付数额会更高，有助于保护事故中受伤者的权益。

除此之外，本次改革在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。如果车险投保人可连续3年不出险，在改革前，他的交强险保费最多优惠30%，改革后，最多可享受50%的优惠。

商业车险保险

责任增加

张戟说，此次改革中，商业附加险去掉了6个，增加了5个， 都是立足消费者的角度，扩大消费者权益来考虑的。商业车险其保险责任更加全面、产品更为丰富、价格更加科学合理。

原有的保险政策中，车辆盗抢险一直以来都有争议，不仅价格高，而且出险率低，导致消费者普遍购买率偏低。尤其是在行车记录仪等配置出现之后，车辆盗抢强险的购买率则更低。

《指导意见》要求，在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。在现有的基础上，商车险示范产品中的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，以及实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

改革之后，盗抢险从主险中删除，相关责任添加到机动车损失保险中。条款修订之后，消费者无需考虑是不是需要单独购买盗抢险，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，车主同样可以通过车损险获得理赔。

地震灾害可以赔

除了将机动车全车盗抢纳入车损险以外，新的机动车示范产品的车损险主险责任中，还增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。在扩大保障的同时，对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行删除，比如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。意味着我国车险产品基本涵盖了地震、台风、洪水等主要风险。

巨灾风险投保一直以来都是我国保险涉及比较浅的领域，而此次将巨灾风险纳入到车险条款中，对于受到自然灾害的车主来说，可以大大降低其损失。

陈伟表示，宜宾作为一个地震相对多发的地方，发生地震损坏车辆可以赔付，对于宜宾车主来说绝对是一大利好。

保费相应下调

据了解，在产品定价方面，支持保险业根据市场实际风险情况，每1-3年重新测算一次商车险行业纯风险保费；合理下调附加费用率，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

费率调整系数是商业车险保费价格的重要决定因素。其中，自主定价系数正是费率调整系数的一部分，也是财险公司可以根据自身成本自主决定的。《指导意见》还提出，将逐步放开自主定价系数浮动范围。第一步，将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，这一数值比2018年七省市推动的自主定价系数范围更为宽松，财险公司的自主定价权更大。第二步，将适时完全放开自主定价系数的范围。

在保险产品方面，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。未来将会让国内车主获得更多的优惠，大大降低了养车成本。

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