“我做梦都在赚钱，信用互助真好！”, 信用互助破解“三农”融资之困

林天花是招远市蚕庄镇林家村一位农民，她怎么也没想到，自己利用信用互助走上了发展之路。林天花也成为招远市乃至烟台市利用信用互助发展生产的第一人。“我做梦都在笑、都在赚钱。信用互助真是太好了！”林天花告诉记者。

YMG记者申吉忠摄影报道

“三农”融资难

招远市盛润种植专业合作社社员林天花深有体会，过去发展生产，自己经常遇到资金困惑。有这样困惑的不止林天花一个人。近年来，随着农村改革和农业现代化进程的加快，我国农村金融体系不断发展壮大，现在已经形成了由政策性银行、商业银行和农信社及合作社资金互助等多层次金融服务格局。正规金融机构在服务“三农”中发挥了主力军作用。但这些正规金融机构的借贷制度、产品设计和服务手段，与农业的产业特点、组织形式、以及农村产权状况等不匹配，致使“三农”融资难问题一直比较突出，特别是农民小额、短期、分散的资金需求难以得到满足。

在这种情况下，信用互助业务应运而生。林天花就是其中一个受益人。

信用互助拉长农村金融服务“短板”

林天花说，9月23日，她向合作社提出申请借款5万元，第二天钱就转到了自己的账户上。如今，林天花借助这5万元的信用互助款扩大猪舍、采购了一批仔猪和饲料，目前生猪存栏500多头，近期有50余头生猪将出栏。67岁的林兴俭也是社员。10月5日，他向合作社申请借款2万元，用于购买农机具和肥料。他说：“过去借个钱实在太难了，贷款又相当繁琐。如今有了信用互助，方便多了，而且还低于银行贷款利率。”据林兴俭计算，他借款2万元，期限1年，月利率为6‰。而银行贷款利率高达8‰。一年下来，他可少支付利息480多元。

“开展信用互助业务后，社员们再也不用为小额、分散的资金需求发愁了。”招远市盛润种植专业合作社理事长王振朋介绍说，合作社核准的社员可以按照互助资金总额的5%进行计算，获得最长1年、最多6万元的资金支持。招远市盛润种植专业合作社位于蚕庄镇林家村，成立于2012年4月，注册资金300万元，社员113人。合作社致力于发展旱稻、谷子、葡萄等农作物有机种植，已取得国家有机认证并在国家工商总局注册了“蛤蟆山”和“林家粥稻”两个品牌商标，同时建设了有机食品加工厂，带动周边11个行政村26户农民种植旱稻，加工和销售，年实现分红60余万元。2015年7月，经农业部门推荐，合作社向招远市地方金融监管部门提出申请，开展信用互助业务。8月31日，取得了《农民专业合作社信用互助业务资格认定书》，设立了信用互助部，并进行了工商变更登记。

信用互助用评星方式安全管控资金

为保证信用互助业务扎实开展，减少资金风险，招远市盛润种植专业合作社采取“承诺出资、提前登记、以借定存、用时互助”的运营模式。社员在承诺出资后，不需要立即存入资金，手上有多余资金时就到信用互助部做个出资登记，在社员产生实际需求后，经资金评议小组审核通过，按照出资登记顺序为供求双方牵线搭桥，通过借款合同等手续，互助部向托管银行发出转账指令，经托管银行授权，在村内即可实现资金的存入和转账，最大限度地保证资金高效、快速到位，真正实现社员“用自己的钱，办自己的事”。目前，合作社113名社员全部参与信用互助业务，共承诺出资295万元。已经发放互助金2笔，共7万元。目前，还有7户社员申请进入审批阶段，申请借款金额50万元，用于购买农用物资、机械和化肥等。“通过信用互助工作的开展，把每家每户的闲散资金集中管理，给需要资金的社员提供比银行更方便、快捷的服务，这样对需要资金的社员收取一定的使用金，而闲散的资金又取得了更高的收益，增加了社员之间的和谐。”招远市盛润种植专业合作社理事长王振朋兴奋地说。对社员资金的安全管控上，招远市盛润种植专业合作社采取的办法是对每家每户进行信用评星。针对社员的不同星级给予不同标准的资金互助，对恶意不还款的社员，合作社有权对他的土地进行流转或者租用，并结合村规民约给予制罚。

不设资金池守“红线”防风险

“开展信用互助业务试点对合作社及其社员都明确了准入条件，设置了适度的门槛。”招远市地方金融监管部门负责人告诉记者。“参与信用互助业务的农民专业合作社社员，应具有所依托农民专业合作社社员资格1年以上。单个社员的存放资金额，不得超过同期该合作社用于开展信用合作互助资金总额的10％。资金主要用于支持农民专业合作社生产经营的流动性资金需求，期限一般不超过1年，对单一社员发放不超过互助资金总额的5%。”

按照规定，信用互助的合作社坚持社员制、封闭性原则，谨守“红线”，做到“四不得、两禁止”，即不得对外吸收存款，不得对外发放贷款，不得对外设立营业柜台，不得设立分支机构，禁止大额现金交易，禁止现金在办公场所过夜。社员不在合作社存款，可缴纳股本金，可承诺参与信用互助，社员借款时，合作社向合作托管银行发出指令，托管银行根据指令归集资金，并分配资金至贷款社员。也就是说，不设“资金池”，并把资金交银行托管，这是农村合作金融的最大特点，也是农村信用互助的一次“质”的飞跃，可有效避免触碰非法集资等政策红线。“这样，合作社没有资金存留，不会形成存款，自然不会因为资金存留产生经营压力违规。”招远市地方金融监管部门负责人表示。

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信用互助，顾名思义，就是人与人之间借用资金互相帮助以应急用。“合作社”就是专门针对农民需求成立的一种新型地方金融组织，其最大优点就是“快”，社员从申请到拿到资金最多1至2天就行，多数社员当天就能拿到“互助资金”，能解燃眉之急。

招远市盛润种植专业合作社信用互助是探索发展一种适合农业农村特点、较为规范的金融服务方式，通过农民的互助共济，解决了农业生产经营中小额、短期、分散的资金需求。用农民自己的钱办农民自己的事，从而拉长农村金融服务体系这块短板。

招远市开展农民专业合作社信用互助业务试点，是新型农村合作金融的重要内容，对于完善农村金融服务体系、更好地满足农民金融需求、促进农业现代化具有重要意义。

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