巧抓年末翘尾时机 配置合理家庭理财套餐

于丽萍

大学专科学历，1991年进入烟台工商银行工作，近30年坚守一线，为无数客户提供各种金融服务。客户经理的工作与其他专业不同，除了对待客户以真心，沟通客户以诚心，服务客户以耐心，更需要专业的知识帮助客户合理做好理财规划，实现人生各阶段的财富目标。临近农历新年，银行理财市场开始出现“翘尾”行情，理财产品的预期收益率普遍提升至5.0%以上。很多热衷银行理财的市民在整理账户、下单理财之时，习惯性地开始关注“年末行情”。那么，作为普通的投资者，如何利用好这一波上涨之势，让自己的财富增值呢？为此，记者昨日采访了专业理财师，通过分析真实的案例，为广大投资者提供一个理财参考。【理财案例】市民王女士今年46岁，在烟台一家企业任职，主要工作方向是财务。王女士的工资比较平均，每月工资大约在4000元左右。王女士的先生今年47岁，是烟台市一名普通的公务员，月工资5000元左右。此外，王女士的家里还有一个已经上了大学的女儿，每年女儿在学校的学费、生活费等总花费大约需要25000元左右。

目前，王女士和她老公肩负着上有老下有小的责任。她的婆婆身体不好，常年生病。但王女士的婆婆却没有固定收入，全靠王女士一家赡养。每年给婆婆看病，大约需要5万元费用。前不久，王女士的婆婆所住的老房子通知要拆迁，最后分得房屋拆迁补偿款120万元。【理财目标】眼下，理财市场火热，收益率明显提升。王女士想利用这一大好时机，将家里的存款进行一个合理化的理财配置。根据王女士目前家中的情况，理财师对她的理财目标进行了一个详细的规划。

1、债务规划。王女士目前有15万的外债需要归还。

2、医疗规划。当前最迫切的目标是帮婆婆治病，每年支出5万元，预计还要支出5年。3、保险规划。为了避免像婆婆一样出现重大疾病或事故而给家庭带来经济负担，应进行保险规划。

4、教育规划。计划供女儿读书至硕士毕业，要为其准备教育基金。

5、买房规划。在实际上述理财目标后，计划购买一套50万元的住房。【理财建议】经过详细了解了王女士的需求以后，针对王女士的财务状况理财师于丽萍进行了债务分析和规划。

根据王女士的负债情况，于丽萍向记者提供了一个公式：资产负债率=总负债/总资产=15/90=16.67%。“不仅有负债，王女士还要担负给婆婆治病欠下的外债，所以我建议王女士在取得房屋拆迁补偿金的情况下优先偿还。”理财师于丽萍说。目前，王女士由于给婆婆治病，所以家中没有任何积蓄，没有任何抵御短期风险的能力。“但是有一笔可观的拆迁补偿款，在取得拆迁补偿金的情况下，应预留部分资金。”理财师于丽萍建议王女士，可根据情况，预留出能够应付3个月家庭生活支出的现金或活期存款。

理财师于丽萍根据王女士的理财目标，逐一作出了详细的理财建议：

医疗规划：由于王女士的婆婆医疗支出具有稳定性，没有任何弹性，不适合承担风险，预留出第一年的医疗费用5万后，于丽萍建议她分别存工商银行的定期1年存款10万，3年期定期存款10万。

买房规划：一次性付款50万元，购买新房。

教育规划：教育金支出准备时间较长，可承受一定的风险，于丽萍建议王女士以基金定投的方式进行准备。王女士每月定投2000元，并选择工商银行代理的优质基金进行定投，收费方式选择后端，分红方式选择红利再投，最大程度的降低交易成本，提高收益。

保险规划：根据详细了解，目前王女士跟她先生均未投保医疗险。经过测算，于丽萍先后为王女士夫妇每人投保一份工银安盛御立方保险，以防风险。

通过以上为王女士做的理财规划，对王女士的资产进行了合理配置，还清了外债，购买了新房，婆婆的医疗费有了保障，女儿的教育金也提早进行了准备，并且为王女士的家庭增加了保障，另外还有部分剩余资金可供选择。每个家庭的情况都不一样，用专业的知识为客户做好理财规划和资产配置是工商银行客户经理孜孜不倦的追求，理财规划是未雨绸缪，每个家庭都需要根据自身的需求和风险承受能力提前做好规划。YMG记者逄苗摄影报道通讯员张文

新闻推荐

烟台农商银行办理首笔跨境人民币汇出汇款业务

本报讯（YMG记者逄苗通讯员牟雅琴）烟台农商银行开发区支行近日成功为某企业办理了一笔金额185120.00元汇往韩国的跨境人民币付汇业务，这是该行成立以来办理的首笔跨境人民币汇出汇款业务，同时也...

烟台新闻，弘扬社会正气。除了新闻，我们还传播幸福和美好！因为热爱所以付出，光阴流水，不变的是烟台这个家。