信用卡进入“放水”期 现金分期走俏，多家银行下调费率为消费者“减负”

“只需一个电话，便可完成信用卡申请流程”、“恭喜您，您已经获得分期还款的资格，点击此处立即办理”、“您的信用良好，可免费升级到我行白钻客户”……临近农历新年，不少信用卡持卡人最近都收到了有关信用卡业务的短信，各种“无息分期”的广告更是随处可见。

时下正直消费旺季，也是市民刷卡消费的高峰期，烟台市各大银行纷纷力推信用卡分期业务，更是推出了“费率打折”等诱人活动来吸引市民开卡消费。记者采访发现，购买多至数十万元的汽车，少至数百元的小件消费品，几乎只要持有信用卡均可申请分期付款业务。信用卡分期逐渐代替传统消费贷款“我上周去提交了车贷申请的时候，才发现很多银行都不主推传统的车贷了，而是跟信用卡消费绑定在一起，这样挺好放款快而且还方便，关键是平时消费还有各种优惠。”市民刘女士上周刚在市区某股份银行办理了一张信用卡，虽说是新客户，但信用卡的申请的额度却很让她满意。

“我们行已经很长时间没做过个人汽车消费贷款了，现在市民买车基本都走信用卡渠道，要么就是车商自己的金融计划，优惠幅度有时也挺大的。”中信银行烟台分行相关负责人告诉记者。如今，传统的个人汽车消费贷款正在逐渐退出市场。四大国有银行中也仅有中行仍在有限度的开展这项业务。而在大部分股份制银行和城商行，更是难觅该业务的身影。

记者从多家银行和汽车经销商处了解到，临近春节，许多市民开始贷款买车，而银行个人车贷、车商金融计划、银行信用卡分期付款三种方式的使用比例大约为1:4:5。作为最早也是最传统贷款方式，个人汽车消费贷款的风头被后两者完全盖过，最主要原因不仅因为后两者的手续简便易审批，利率上的优势也更大。“传统车贷业务有一套繁琐的信用评定审批流程，但若选择信用卡分期方式，银行就能通过信用卡的使用情况，快速掌握贷款申请人的个人信用情况，审批起来自然也就能事半功倍。”中信银行烟台分行相关负责人表示。与此同时，信用卡分期还不占用银行个人消费贷款额度，也是一个关键因素。

当然，对于购车者来说，信用卡分期业务使用的成本也更低一些。“车商和银行正好有活动，推出了零利率和零手续费，最后算下来能省不少钱。”市民刘女士告诉记者，她这次购买的这辆20万左右的中级轿车，用信用卡分期付款比传统车贷，每月足足省下了3000多元。银行主推现金分期业务“尊敬的客户，由于你的良好信用记录，我行特授予你XX万元的现金分期额度，可直接转账取现消费……”昨日，市民田先生收到了这样的短信，这是烟台市某股份制银行在推广信用卡现金分期业务。如今，现金贷监管举措不断，在整治新规下大部分现金贷公司将退出市场。在此背景下，银行也乘机发力现金分期业务，而这项业务目前已经成为多家银行抢占的盈利点。“现金分期是银行根据信用卡持卡人申请，一次性向持卡人指定账户转入一定数额现金用于消费，并按双方约定期限分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人分期偿还，并支付手续费的业务。”芝罘区海港路某国有银行信贷部负责人表示。由于信用卡分期对于银行资金的平均占用时间更短，消费者需按月准时还款，所以银行方面也是相当热衷于推荐这一业务。

那么，信用卡现金分期业务在港城到底有多火？记者随机点击了各大银行官网，在较为显著的位置都有关于信用卡分期的宣传。如建设银行宣布，12月31日前办理建行龙卡信用卡现金分期，单笔金额满5000元，且期数6期及以上享手续费基准费率7.5折优惠；工商银行办理该行现金分期业务可享手续费8.7折优惠；农业银行与中国银行亦推出现金分期优惠……

相比较而言，银行的信用卡现金分期业务在手续费上有一定优势。为了抢占更多的客户资源，不少银行开始推出优惠举措，纷纷下调现金分期的手续费。和互联网金融平台的现金贷产品相比，银行机构的信用卡现金分期利息较低、额度较高，但现金贷平台也具有门槛低、放款速度快的优势。提高授信额度成“杀手锏”“几年前就用广发银行的信用卡，三年时间才把额度从5000元提到了15000元。”广发银行信用卡的用户屈女士说，但新年伊始，她就收到银行的营销短信，说她的信用卡可以升级为高端白金卡，额度可以提到3万元。时下，提高授信额度也是信用卡争取信贷消费市场的“杀手锏”。

其实，如果市民在银行有房贷、大额理财等，都是银行信用卡重点营销对象。“只要房贷还款良好，征信没有问题，在春节前夕是最容易申领下高额度的信用卡的。”招商银行胜利路支行的信用卡营销人员说。银行在资金价格和额度上的优势，是其他金融机构暂时没法比的。在此基础上，信用卡分期业务也会根据持卡人的授信程度提供不同的现金分期额度。“不难发现，现在虽然银行纷纷推出了手续费折扣，但各家银行对信用卡现金分期给出的额度也差距不小。”招商银行胜利路支行的信用卡营销人员表示。记者采访发现，相较而言，国有大行给出的额度较低。如中行、建行现金分期最低500元起，最高上限5万元；农行也执行5万元封顶的标准；工行则是“申请的现金分期额度不能超过信用卡总额度的80%，且最高不超过人民币10万元”。股份制银行方面，民生银行、兴业银行信用卡用户最高可获得的现金分期额度高达30万元。

对于信用卡现金分期和现金贷借款业务，业内人士指出，信用卡现金分期服务是由银行提供并审批的，是基于用户过往使用信用卡沉淀下来的行为数据作为判断依据。但需要注意的是，信用卡分期虽然没有利息但是却有手续费，手续费折算成实际年利率可是比一般消费贷款还要高。同时，消费者参加“免息”活动所能购买的大多是指定商品，在具体消费中市民需要擦亮眼球，避免导致资金损失。YMG记者逄苗

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