“保险+储蓄”　打造全方位理财方案

理财师 李倩 中信银行烟台万达广场支行，贵宾理财经理，AFP持证人，拥有银行、理财、保险、会计职业资格。

在我国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。来自中信银行的一个调查表明，被调查者的家庭收入中，有30%用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险占18%，股票也占18%。这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。”理财师李倩说，这是很多人对保险的看法。事实上，这种看法是不全面的。从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别。“用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去，而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。”李倩介绍。

从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生）。“购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。”李倩说。采访中，理财师通过真实案例，进一步为记者分析了“保险+储蓄”综合性理财方案对资产保值的重要性。

【理财案例】

刘女士是一个私企的白领，常常飞奔于国内多个城市之间，月收入9000元，月支出在3000元，每月剩余6000元。刘女士每月剩余资金较多，未来可以投资的空间很大，李倩为她做了一个五年的理财规划。

【理财分析】

首先，刘女士是家里的经济支柱，李倩为她做了一款期缴的信诚保险产品———六福盈门B款，每年缴费两万，缴费期五年，保障期十年，受益人为孩子，刘女士在有了自己的人身保障后，对家里人也是一份保障，并且不用刘女士经常关注账户，每年只需自动扣款即可。

除去保险外，李倩建议刘女士每月拿出1000元做基金定投产品，这部分资金可以用来积累每月的剩余资金，可以用来养老，也可以作为日常备用资金。

从长期投资来看，可以选择股票型基金，李倩为刘女士推荐了上投新兴（377240），该基金投资范围为具有良好流动性的金融工具，股票等权益类资产占基金资产的60%-95%，债券类等固定收益类资产占比0-40%，权证投资占比0-3%，累计净值达到1.3440,既满足了客户储蓄的愿望，又可以给客户带来较高收益，客户在大盘2000点的时间买入的股票基金，现在大盘2225.29点，客户收益可观。

【理财建议】

理财师李倩在对刘女士家庭资产配置方案中，加重了保险的比例，除此之外搭配了其他方式。不要把鸡蛋放在同一个篮子里，许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁肯把资金投在相对风险较高的股票、债券等项目上。“其实，真正懂投资的人都知道，不把鸡蛋放在同一个篮子里。他们常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。”李倩说。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”

此外，购买保险可以合理免税、避税。保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据《税法》规定，个人所获赔款可在计算应纳税所得．另外，被保险人在保险有效期内身故,寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的,寿险公司将保险金付给受益人。“这种保险金的给付不作为遗产处理，它有很多好处。”李倩介绍，保险可免征遗产税、所得税,有利于财产转移和节税；不必用来抵偿债务,任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结；可避免继承纠纷；可让自己最爱的人合法得到财产。

生活中，当我们发现没有准备保命的钱或者养老的钱时，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候就要好好想一想：是不是自己花钱花得太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？所以，“家庭生活中‘保险+储蓄’的理财方案，能够最大程度保证财富增值，同时维护资产稳定。”李倩说。YMG记者逄苗通讯员杨鸿远摄影报道

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