如何正确理财，将小窝变成大房？

孩子越长越大，原本温馨的小窝无法满足一家三口的生活需要，而且随着孩子年龄的增长，即将面临上学压力，这些现实问题，一直困扰着许多家庭。如何满足孩子教育需求的同时，又能改善家庭生活现状呢？如何打理手中有限的银子，将小窝变成大房子呢？针对这些疑问，记者采访了理财师郜晓宇，通过她平日的理财经验，为需要帮助的家庭支招。

【理财案例】

李女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部，其夫为烟台某大学一名教师，有一个2岁的女儿，家庭年收100200元（年终奖约30000元），居住在烟台。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。

平时李女士家庭开支（含房屋按揭）主要为4500元，个人开支1500元。李女家的先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。

【理财目标】

目前李女士家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为4万，全部为存款11万元。

鉴于李女士目前的资产情况，并且计划：为女儿购买保额为50000元意外伤害保险，3年后换房，13年后准备实现每年3500元的高中教育金，16年后准备实现每年8800元的大学教育金，23年后准备实现20000元的创业基金，同时李女士准备现在用20000元进行理财投资。

【理财师】郜晓宇

中信银行大海阳路支行理财经理，拥有银行从业、保险从业资格，熟悉掌握各种金融工具及相关法律法规，平时主要的工作是针对个人，家庭提供综合理财规划。秉承“理财简单化，投资专业化”的理念，帮助客户稳健增值尽享美好财富人生。

【理财建议】

根据李女士的家庭情况，理财师郜晓宇分析，由于李女士目标众多，建议要有分期理财计划。短期而言，重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金，以应对不时之需，建议留2万元作为紧急备用金，存在形式可以是货币基金、债券基金等。中长期而言，要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕，距离养老时日还长，因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式，分散投资，积少成多，有效平滑投资风险。

有了理财规划的大方向，那么具体实施起来就会明朗许多，理财师郜晓宇建议李女士对自己的资产状况作如下调整：

1、建议李女士家庭调整现金及存款的数额。理财师郜晓宇首先建议调整自己的现金和存款的数额，目前的现金和活期存款的数额为40000元，其实李女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议李女士的存款调整为20000元作紧急预备金。

2、调整出来20000元用于李女士进行尝试性的投资理财。由于李女士家庭对理财方面不熟悉，为此我们建议开始时投资货币式基金，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，资金的安全性也比较高，待李女士对投资产品都有所熟悉后再进行有较大风险的投资。

3、三年后换房的目标。现在每年节约35800元，为其女儿购买了保险后还节约30000元，按5%成长，3年后应有现金及现金等价物95000元。同时还有理财投资收入及存款共计45000元。3年后的总房价为26万，可贷款为18万元，贷款年限20年，每月还款1230元，年还款14760元。自备款为8万元。由于自备款需要8万元，而李女士家庭届时应有13万元，扣除8万元后，家庭节约5万元，再扣除2万元紧急预备金，节约3万元，从家庭责任及需要出发，为此建议李女士及其先生应购买一定数量的保险，对家庭起到一个规避风险的保障作用。例如：信诚幸福未来，金雪球等。对于旧房的规划，理财师郜晓宇建议可留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”。YMG记者逄苗通讯员杨鸿远摄影报道

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