289亿元“贷”动小微企业成长, 烟台市农村信用社支持小微企业

YMG记者李少鹏摄影报道

正当各地银行业摸索破解小微企业的融资难题时，烟台市农村信用社已经成为小微企业金融服务市场的先行者，并以庞大的贷款规模和创新的金融产品，践行着“面向三农、社区、中小企业和县域经济”的经营理念。

简化审批流程救急小微企业

回顾投身葡萄酒行业以来的10年，烟台御任葡萄酒有限公司董事长刘玉任坦言，农信社至少帮助他度过3次生死攸关的危机。刘玉任所说的3次危机，分别出现在2003年、2007年和2008年，而每一次难关的发生都是由收购季节资金缺乏引起。如果收不上葡萄，企业的生产只能停滞，辛苦一年的农民也将颗粒无收，这对企业和农户都将是一次致命的打击。每当刘玉任一筹莫展时，农村信用社的“救急贷款”都是在一星期内顺利到账，帮助企业顺利完成了收购。

“小微企业始终是农信社信贷资金的投向重点，而小微企业的融资特点则要求我们重点提高贷款审批的发放效率。”山东农信社烟台办事处主任姜国平说。

姜国平表示，小微企业融资具有期限“短”、额度“小”、频率“勤”、用款“急”的特点。为简化贷款审批流程，农信社加快了信贷授权的下放，对于超权限的贷款则由县联社贷款审查委员会集体研究决策，最迟5日内办理完毕，效率在同行业中远远领先。如今在栖霞苹果、蓬莱葡萄酒和海参加工、招远黄金等各地特色和支柱产业，都可以看到农信社信贷的及时“输血”。谈起农信社对当地的帮助，栖霞中盛果品有限公司总经理徐占奎掰着指头跟记者算了一笔账：“如果没有农信社贷款帮着建冷库、收苹果，栖霞果农每斤苹果至少要少挣1元钱”。

徐占奎告诉记者，在农信社的贷款支持下，公司冷风库已经由最初的2000多平方米扩建至目前的1万多平方米，这样的冷藏规模在收获季节可收购约1万吨苹果。即使按预支付50%的收购款计算，1万吨苹果也需要3000万元-4000万元的收购资金。

“这部分资金除了企业自筹，农信社在苹果成熟前的及时贷款则是最重要的资金保障。如果冷风库没有足够资金扩建及收购，果农只能以2元左右的低价尽快将苹果售出，或放在地窖里冷藏到来年销售，但价格会因品质至少低一半。”徐占奎说，“如今通过果品企业收购和冷藏，今年苹果的收购价已稳定在每斤3.5元左右。”

调研全市99%小微客户，借信用盘活企业融资

即便建立快捷、高效的贷款机制，但小微企业名气小、分布散的特点，会让金融机构无法准确掌握小微企业的经营发展和需求变化。

“这就要求在为中小企业提供金融服务时，必须首先经历一个对客户了解、理解、培植的过程。”姜国平表示，仅在2011年，全市农村信用社集中利用3个多月的时间，对辖区内134.6万农户、17.2万个体工商户、2839个各类专业合作社、3.93万个中小企业进行了全面调查走访，覆盖面均达到99%以上。

龙口市龙金花植物油有限公司成立之初，还仅仅是中村镇街边的一座小油坊，仅靠三四个人的手工操作为街坊四邻加工花生油。正是在走访调查中，龙口农商银行中村支行的工作人员肯定了企业的经营信誉和产品品质，并主动提出为其发放50万元企业流动资金贷款。

公司经理范华新怎么也不敢相信，银行会为自己这样一个名不见经传的小企业主动提供贷款，如今，企业的注册资本已达200万元，拥有资产3800万元，年产量6000吨，产值达到6000万元。

“全面的市场调查，不仅可以了解小微企业的需求，更是农信社评定信用等级、合理确定授信额度、确保贷款快速高效的基础。”姜国平告诉记者，在调查的基础上，农信社高管人员和客户经理还会与村委会、工商部门、税务部门、农业部门和小微企业管理部门进行对接，全面掌握小微企业数量、分布情况、法人代表、经营项目、纳税记录等第一手资料。

根据掌握的客户信息，截至2011年末，全市农村信用社共评定信用农户53.36万户、信用个体户4.5万个、信用专业合作社850个、信用中小企业1.37万个。正是凭借这些信用资料，农信社才确保在企业急需资金时，可以放心、及时地发放贷款。

“输血”更为“造血”，降低利率为小微让利5亿

为扩大小微企业可用于贷款抵押、担保的财产范围，烟台农信社先后开发推广了经营权抵押、生产资料动产质押、经济林权抵押、仓单质押、应收账款质押、商铺抵押、原材料等存货质押等产品，以满足小微企业成长阶段的融资需求。

“如果不是农信社的新产品，公司夏夷贝养殖根本搞不起来，更别说出口欧美、日韩、澳大利亚市场了。”海阳市海力海洋资源有限公司负责人陈启平回忆说，2009年夏夷贝在市场上走俏，尤其是国外市场需求量猛增。然而公司前期已经投入了海参苗种，没有闲置资金搞夏夷贝养殖，也没有担保和抵押物，从银行贷款便无从谈起。

“眼看着大好时机却无法把握，得到消息的农信社经理便主动找到我，并帮助我用海域使用权质押获得50万元贷款，随后又陆续以其它土地及海域抵押为企业新增贷款300万元，扶持企业实现了夏夷贝的规模化养殖。”陈启平说。

截至2011年，烟台农信社各项贷款余额已达564.53亿元，新增实体贷款高达89亿元，其中小微企业贷款余额达288.93亿元，为全市小微企业提供了强有力的资金支持。

然而规模如此巨大的贷款规模，所带来的收益却没有想象中的多。“那是因为烟台农信社的贷款平均执行利率仅为6.65%，其中贷款实体投放加权平均执行利率仅为7.45%，低于全省平均水平1.14个百分点。”姜国平说，“按此计算，全市实体贷款投放少收利息5.48亿元，按去年新增89亿实体贷款投放来计算，当年就让利企业利息1.01亿元。”

姜国平一边算账，一边跟记者表示，贷款是靠外部“输血”让小微企业暂时摆脱融资困境，但最终目的还是要恢复企业自身的“造血”功能。为了不让小微企业因“输血”背上沉重的财务负担，最终丧失“造血”功能，烟台农信社专门实行了利率优惠政策，希望帮助众多烟台的小微企业成长为市场竞争中的真正强手。

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