工薪阶层如何守住“财”？ “保守+稳健”型投资，有助成为理财赢家

孙海宁

现任工商银行烟台西大街支行青年路分理处客户经理。从事此专业10年之久，拥有丰富的理财、保险经验。徐玲玲现任莱州支行文化路分理处客户经理，高端客户兼职财富顾问。从事金融专业15年之久，具有丰富的柜台操作及营销经验，并持有金融理财师、保险销售资质等专业执业资格。2015年以来，我国总体经济下行压力持续加大，面临错综复杂的金融环境，央行连续降息、降准，包括国债、存款、理财在内的大众传统的理财收益整体下行，无风险利率持续走低，“资产荒”变得越来越严重。国有企业、个体独资经营状况日趁下行，面对这种局面，工薪阶层怎么能在这种情形下守住财，理好财呢？记者昨日采访了两位专业理财师，他们将用真实案例为投资者支招。【案例一】曾经有一对老夫妻来咨询理财，夫妇2人都是教师退休了，稍有一点积蓄，来网点时夫妻各抒己见对理财的把控观点不一致，男方喜欢收益高的理财，而女方喜欢稳健保本型的，夫妻2人僵持不下，最后回家商量一下再说。后来，女方找到理财师孙海宁，说把自己的20万拿来到工行做理财，老伴的自己打理去了，两人互不搀和。

通过对这对夫妻的了解，理财师孙海宁确定了他们二人为保守型客户也是工薪族。理财师孙海宁建议，配置保本理财。女方稍加考虑后同意购买保本理财20万。通过3年多的理财，女方连本带利账户里有23万多。“在这期间女方的爱人也来网点几次查询余额，他账户里有27万左右，每次他都会和老伴说快别在这里做理财了，干脆把钱都给自己打理，但阿姨一直不听，再后来基本是阿姨一个人来网点购买、查询。”理财师孙海宁说。过了一段时，理财师孙海宁在不经意间知道女方的老伴病了，原因是他在某公司投的理财出现问题，老人家的钱只剩下5万左右。男方一直不敢对老伴说，终于不堪精神折磨的他病倒了，好在阿姨还有些资金，才没在住院的时候出现资金短缺的情况。

理财师孙海宁说，伴随我们一生的事物中，一定有一件事叫把握财富，只有这样才能使蓄水池里绵延不断的流出水来。只要了解理财最大的底线是保全财富，而保全财富的最好理财是保本理财。千万不要相信不靠谱的理财公司，为了蝇头小利而失去了多年积攒的本金。【案例二】市民小王是一名国企员工，参加工作三年，月平均收入5000元，月平均支出2000元，存款约8万元。他的妻子目前无稳定工作，月收入1500元，月支出1500元。现在小王及妻子未有子女，家庭负担小，应该处于财务累积成长阶段，下一步要为抚养子女及赡养老人做准备，并且小王收入稳定且有余，可做一些风险稍高的投资以期获得较快的资产积累。其妻子因无稳定工作暂兼职保持收支平衡。

根据小王一家的情况，理财师徐玲玲建议，针对年轻工薪族要遵循一个中心，三个基本点，即以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。投资其实就是在风险和收益间平衡，如何能规避风险又获得最大收益进行配置呢？

在领到工资后，工薪族有必要控制好自己的消费。理财师徐玲玲建议小王及妻子制定一个理财计划，详细记录每月的收支，以确保能积累下一定的资金用于理财投资。下一步，将自己的资产分成三份———第一份应急的钱，平时的生活费可以选择银行活期、定期存款、货币基金等方式进行投资，虽然收益相对较少，但相对稳定，风险较小支取灵活；第二份规划三至五年不用的钱，基金定投、国债、趸交保险，用不动的资金锁定中期收益；第三份闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以选择股票、基金、期交保险等方式进行投资，收益较高，但有一定风险，通过长期投资来平滑风险。无论选择何种理财产品，一定要注意组合投资，分散风险，不要把鸡蛋放在同一个篮子里；有一定的经济效益；因时制宜，不同阶段选择不同的投资策略，工薪族在投资前一定要注意学习相关的理财知识，制定合理的投资策略。

通过以上两个案例可以看出，投资者在日常理财时一定要把握原则，量力而行。多年的理财经验让许多理财师认识到，在向投资者介绍产品时需要足够的严谨，夸大性的言辞会误导客户的决策，并由此带来难以估量的损失。因此，“保守+稳健”型投资的理财方式，是多数理财师比较推崇的，对风险的掌控越是严谨的人，越会成为理财的赢家。YMG记者逄苗摄影报道通讯员孙文军

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