满怀豪情创新业 ——宝塔区农村信用合作联社2011年工作回眸

2012年3月中旬的一天，宝塔区农村信用合作联社年度会议正在进行之中。联社理事长沈建宏的讲话令所有参会人员精神为之一振。沈建宏说：“2011年，在省联社、延安办事处及宝塔区委、区政府的正确领导下，在银监局和人民银行的关怀支持下，我社各项业务发展有了较大突破，年末全区存款余额32.09亿元，较年初净增7.97亿元；贷款余额17.36亿元，较年初增加5.36亿元；各项经营收入2.29亿元。呈现出良好的发展局面。”

一个县区级农村信用合作联社，何以能够在短短一年时间内，创下如此惊人的业绩，由过去排名略微靠后，一年间便昂首步入全市同行业之前列？他们有着怎样先进或超前的经营理念？有着怎样出奇制胜的管理措施？他们的经验能够带给同行业乃至不同行业的人们什么样的启迪与示范？带着这一系列问题，记者走进宝塔区农村信用合作联社，与沈建宏理事长和他的员工们一起，寻找其短时间内实现又好又快跨越发展的合理答案。

明确服务方向，转变发展观念，改变衙门作风，夯实联社根基。

作为农村信用合作联社，其服务对象是谁？发展方向何在？这是宝塔区农村信用合作联社新一届领导班子要求每个员工必须搞清楚的基本问题。他们说搞清楚这个问题，是发展业务的前提，是创造业绩的基础。2010年年底上任伊始，沈建宏就跟他的员工们说，咱们社的“根在农村”，因此咱们必须“情系农民”，牢牢把握“服务三农”的大方向。只有明确了这样的发展思路，把支持农村建设作为金融服务的基本方向，不断加大支农贷款的份额，才能促进农村经济社会的不断发展，拓展我社业务空间，形成长期稳定的客户群体。为此，他们针对宝塔区城乡经济的发展特点，大力支持特色农业、中小企业和区域经济建设，在创新产品、培育优质客户群体上下功夫，努力拓展金融市场。一年来，宝塔联社根据社区经济发展的新特点，实施了“突出效益、积极支持、共同发展”的战略，努力探索灵活多样的贷款方式，大力扶持区域性特色农业、个体工商业发展。坚持“小额、分散、流动”的原则，在优先满足农业生产贷款需求的基础上，进一步在支农的深度和广度上下功夫。重点扶持生态、高效、优质的区域性特色农业，积极支持种植、养殖基地的建设和发展。结合农村各类经济组织、小企业融资特点，积极探索抵押方式，设计适销对路、风险可控的信贷产品。信贷业务及时满足了广大客户的消费需求，得到了农民群众和各单位、各部门及广大干部职工的一致认可和好评。在创收的同时，重塑了农村信用社的社会形象，大大提高了社会知名度。

与此同时，联社围绕社区经济，加大了支持地方企业发展的力度。随着全市经济发展步伐的进一步加快，全区整体经济结构已经形成多元化的产业格局。宝塔联社积极支持投放各类中小企业贷款，支持地方龙头企业。全年办理评级授信客户123户，其中新增法人客户72户，上报省联社大额评级授信8户。年底各类企业及经济组织流动资金贷款余额45619万元，较年初增加23883万元。联社根据抓“小”而不放“大”的工作思路，在中小企业贷款业务拓展上狠下功夫，并在有效控制信贷风险的前提下，促进了经济效益与社会效益的快速提升。

经过一个阶段的调研，新一届领导班子充分认识到，与其它各金融机构相较，信用社的经营压力显得越来越大。因此，只有在转变观念的基础上积极主动营销信贷资金，才有生存之望，也才有发展之道。据此，联社要求全体员工，尤其是各网点主任一定要改变自己的权力观，把信贷资金当做商品经营好。要求全体员工一起行动起来，主动出击，冲击市场，占领市场，赶超商业银行，从而把信用社办成客户主动上门的金融企业。

“更新观念，转变作风，这是干好一切工作的前提。抱残守缺，不思进取，则是前进路上的绊脚石。银行就是银行，而不是衙门。存款和贷款本来就是银行的分内事，如果把这个也当做权力去使用，势必在伤害客户的同时，也伤及自身的利益。近年来地下钱庄、民间资本之所

以活跃，其根本原因就在于银行贷款太繁太难。”理事长沈建宏在与记者交流时反复强调说。

提高市场份额，实现规模效益；发展中间业务，拓宽增收渠道。

提高市场份额，实现规模效益，依靠业务发展来解决发展中的问题，这是宝塔联社新一届领导班子确定的发展目标之一。为此，联社发动全员充分了解延安经济活动情况，详细解读客户。领导做好表率，中层做好协调，一线人员做好资金落地。业务部、风险部、个贷中心、企贷中心充分调动各自社会关系，广泛动员，全面出击，形成了全体员工共同参与市场竞争的良好局面。联社要求每个信合网点，对其周围一公里范围内的个体户、企业、事业单位，尤其是长期经营的个体户，有固定经营场所和银行现金流者，信合网点对其纳税情况一定要了如指掌。并且要主动上门提供优质服务，争取使他们成为自已的客户。联社同时要求各网点对这项工作要建立台账，并把该项工作的成效，作为考核信用社主任的一项重要指标。

树立稳健发展的思想，避免大起大落。联社要求各项业务保持均衡增长，不搞短期行为。每一阶段的工作都要为下一阶段的工作打好基础。存贷款要均衡增长，坚决摒弃突击揽存，劳民伤财的做法。联社领导们都说，多年的实践经验一再证明，仅仅揽存，这些资金只是报表上的一个数字，并不能带来实际收益。因此，联社要求各网点领导人要与客户建立起相互信赖、相互依存的互惠互利关系，逐渐培养起一大批有忠诚度的客户群体。

在拓展已有市场的同时，联社要求各信合网点充分利用网点优势和结算服务平台，发展中间业务，扩大收入渠道，拓展新的利润增长点。扩大传统的代收代付、代理保险等业务规模，提高中间业务收入。并在此基础上进一步扩展业务代理面，开发新的业务代理品种。积极推进“富秦卡”的发行和使用工作，加大其发卡量和市场占有率。2012年，宝塔联社将对全部网点安装ATM，并提高POS机的安装数量。

在严控风险的前提下，积极稳妥地开办承兑汇票、票据贴现和转贴现业务。抽调强有力的队伍，制定考核办法，扩大影响面。

勇于承担风险，简化贷款手续，争夺优质客户，提升盈利水平。

金融行业要想占领市场，必须抓住市场发展机遇。沈建宏说，什么是银行？银行就是“经营风险”，不敢经营风险，怕风险，怕担责任，那就无法在这个行业生存。我们经营的对象就是人和事，而我们的行业，其风险和利益则是一对孪生兄弟。要想获得利益，必得承担风险。这是永远都无法回避的矛盾。

经过细致周密的市场调研分析，联社领导认识到，增加存款最大的障碍不是储源问题，而是人的问题，是干部职工的思想问题。为此，联社领导要求全员切实增强工作的主动性，随时收集信息，掌握储源，掌握资金的流向。要发挥联社员工已在当地工作多年，人熟、地熟、情况熟的优势。员工工作之余，走亲访友之时，都要时时刻刻想到揽储。同时联社加大奖励力度，使考核充分体现出多劳多得、少劳少得、不劳不得的分配原则，以调动全体职工的工作积极性。加大对公存款的组织力度。全面摸排，重点攻关，努力争取党政和企事业单位的支持，积极争取代理业务。实施黄金客户战略，注意培养和挖掘黄金客户，联社要求各部门和各有关负责人，要细分黄金客户类型，对重点客户和潜在的成长型客户分层次做好公关工作。

针对金融部门办事效率太低、办贷时间过长、门槛过高、程序繁琐、真正需要资金的人贷不出款来的问题，新一届领导班子认真研究解

决措施，想尽一切办法争得上级支持，简化贷款手续，加快审批进度，提高办理效率。在此基础上，全面树立市场营销观念，从被动等客户上门向主动营销转变，根据市场和不同客户的需求，积极开发金融产品，努力缩小与专业银行在服务功能上的差距。不断寻找开发新的业务增长点，培养可持续发展的客户和项目。建立适应竞争形势的营销机制，积极寻找营销目标与对象，强化公关，扩大投放面。

沈建宏说，简化手续并不是不要规章制度。我们在改变衙门作风的同时，进一步严把贷款出口关，确保新增贷款质量，从源头上防范信贷风险，促使我社信贷资产质量不断提高。同时我们还进一步严肃信贷纪律，严格责任追究。凡是违规发放贷款形成不良的，都要进行责任追究。对已形成的不良贷款，要落实责任人认真清收。

多策多措并举，上下左右联动，清降不良资产，确保“死棋”走活。

不良贷款是几乎所有金融企业的顽症，是一盘很难走得动的“死棋”。如何清降不良贷款，最大限度地盘活它，努力提高其清收变现率，把宝塔联社原有的这盘“死棋”走活，进而把活棋走好，这是摆在新一届联社领导沈建宏和他的同事们面前一道重大的难题。一年来，联社积极探索不良资产管理和处置的新方法，最大限度地盘活不良贷款，努力提高不良贷款清收变现率。全员上下总动员，打了一场漂亮的不良贷款清收攻坚战，最终实现现金收回不良贷款1354万元，盘活清收1745万元，以物抵债109万元，其它清收处置方式收回不良贷款1811万元。同时，严控新增不良贷款，严格实行贷款备案制度，强化贷款监督检查和贷款风险损失责任追究。深入开展合规建设，把合规建设作为风险控制和经营管理的核心内容，确保了各项业务规范操作，各类风险得到有效控制，各项指标运行平稳。

强化治理，深挖细查，案件防控实现新进展。宝塔联社按照银监会及省联社、延安办事处有关要求和部署，积极开展案件专项治理及稽核审计工作。在案件专项治理工作上，严格抓好各个重点环节的检查与自查，同时严格按照“九种人”的标准对员工进行排查，并认真做好案件专项治理“回头看”工作。结合案件专项治理，认真进行稽核审计。通过一系列检查、监督、稽核、审计，堵塞了漏洞，纠正了违规操作，有效控制和防范了可能出现的风险，保证了各项业务的正常有序和良性发展。

2012年以来，省联社加大了对不良贷款上升的处罚力度。于是，沈建宏和他的领导班子成员要求全员上下，必须对清降工作有一个清醒的认识，要采取行之有效的措施，确保信贷资产质量得到明显提高，努力实现不良贷款的“双降”。要摸清底子，对症下药，制定盘活策略，群策群力清降。为解决信贷人员单兵作战的突出问题，联社充实了清非办人员，负责全区不良贷款清收工作。要求清非部发挥集中攻坚清收的合力，寻求工作突破口，掀起盘活清非高潮。同时要求各信用社主任必须带头承担不良清降任务。联社领导明确提出，“放得出，收得回”，这是底线，是基本功，是我们的看家本领。对清收工作慢，清收效果差的主任将进行经济处罚和必要的行政处理，不降反升的主任则要引咎辞职。

联社要求各信合网点要对自己的不良贷款，在全辖职工中进行公开，组织职工跨区清收，谁收回给谁兑现奖励。他们更进一步提出可以尝试在社会上公开招标进行清收的大胆设想。与之同步，联社要求内部职工要带头讲信用，维护信用社利益，对职工自用和亲属名下贷款，限期进行清收。若内部职工存在不良贷款或欠息的，停薪停岗。抓好历年挂账核销贷款的清收处置，做好债权保全工作，谁管理，

谁负责，防止出现超过诉讼时效造成贷款债权丧失问题。要加大依法收贷的力度，对一些有钱不还的“难缠户”“赖债户”等恶意逃废债务人员，要通过法律手段依法进行清收，并要确保起诉实效，真正达到攻一户，活一户，起到国法的巨大震慑作用。

健全激励机制，推行绩效考核，意在奖勤罚懒，提高幸福指数。

宝塔联社以“按劳分配”、“奖勤罚懒”为原则，充分调动员工工作积极性，使肯吃苦、有业绩的同志腰包鼓起来，生活好起来，使广大员工心中有奔头，工作有干劲。健全完善了以效益为核心的薪酬分配机制，以绩效考核激发经营的活力，增强全员共谋发展、苦干工作的动力。2011年，绩效考核这支指挥棒的作用得到了充分发挥，全体干部员工的工作热情被很好地得以激发，尤其是在揽储方面的效果更是明显，员工们也相应得到了很好的收益。大家普遍感觉到，虽然任务指标带来了一定的压力，但没有压力就没有动力，就没有盈利空间。他们要求每个员工要常问一个问题：我为联社发展做了些什么、奉献多少？每个员工要常思考一件事：没有业绩的增长，哪有绩效工资的增长？

联社要求各基层社要将联社绩效考核方案和工作精神认真传达给每一名员工，并结合工作实际，制定本单位的考核办法，把单位总体任务量化分解，落实到每一名员工的头上。全辖干部职工要真正认识到劳动的价值，尽快适应“按劳取酬”的分配模式，彻底摒弃吃“大锅饭”、混日子的思想，用辛勤的劳动赢得个人收益，体现人生价值。同时要制定公平合理，可操作性强的考核办法，领导要有大局意识、集体意识和主人翁思想，才可望形成全员上下的向心力、凝聚力和无坚不摧的战斗力。

采访中记者注意到，宝塔联社领导特别强调他们的工作要使全员的“幸福指数”得到明显提高。不用说，如果每个单位部门的领导者，都能够把本单位员工的个人幸福提到如此高度予以特别关注，那么，全社会幸福指数的整体提高，也就为时不远了，而“建设和谐社会”也就有了充实的内容了啊！

强化队伍建设，提升员工素质，激发工作热情，实现人生价值。

沈建宏理事长常说，事业成败关键在人，人力资源是第一资源，第一要素，高素质的管理人员和专业人才队伍是企业生存发展的前提和基础。各项工作任务能否如期保质保量完成，队伍的整体素质起着决定性作用。为此，宝塔联社牢牢把握“以人为本”的核心要求，将队伍建设作为激发经营活力、完成工作目标的根本保证。

队伍好不好，领导班子是关键。他们以转变工作作风为重点，进一步增强领导干部的大局意识、责任意识，提高各级班子的凝聚力、战斗力。联社领导人人“心往基层想，人往基层走，钱往基层花，事往基层办”，认真倾听取职工呼声，关心职工生活，及时解决影响业务发展的突出问题。联社要求机关干部相互配合，相互支持，齐心协力完成各项工作任务。要经常深入基层，细致调查研究，充分了解实情，不做表面文章，把基层的困难当成自己的困难，多干一些让基层看得见摸得着的事情，扎扎实实地帮助基层解决实际问题，真正树立起为基层服务的全局意识。网点主任要以身作则，冲锋在前，为广大员工做出表率。要把员工的疾苦放在心上，多替员工着想，及时向联社反映员工随时可能遇到的难点、热点问题。

在加强干部队伍建设的同时，联社在职工当中广泛开展了集体主义、社会公德、职业道德、家庭美德等方面的教育。教育职工面对激烈的金融竞争形势，要牢固树立“爱岗敬业和

爱社如家”的思想，把信用社的生存发展作为职工实现个人人生价值的大事来看待。大力培育员工的事业心和责任感，使其能够自觉抵制社会上各种不良诱惑，积极投入到快速发展的事业之中。联社引导员工树立正确的工作观，要深刻认识工作是展示人生价值的平台，没有工作，即便是金子也没法发光，激励员工把个人的追求自觉融入到信用社的长远发展之中。

面对新形势新任务，有些信用社主任在思想观念、理论素养、领导能力、工作作风等方面还存在一些问题。部分人精神不振、不思进取、安于现状、得过且过；有的不能正确认识自己，也不能正确对待组织和他人，只看得失，不讲奉献；有的甚至违规违纪，严重损害农信社的利益和形象。联社有关领导说，要彻底解决这些问题，单靠追责和处罚是远远不够的，必须引导这些人树立正确的人生观、价值观和业绩观，培养良好的道德风尚。广开用人渠道，优化用人机制。要合理调配人力资源，将有能力的人才及时充实到重要岗位，把那些想干事、会干事、能干事，并且有事业心的年轻职工适时推向领导岗位，使得人尽其才，物尽其用。

沈建宏理事长说，我们是企业，不讲论资排辈，要强化企业管理，弱化行政色彩。在宝塔联社，只要你工作做得好，能让大家看到你的成绩，我们就培养使用你。一切拿你的业绩和数字说话。你要是“在其位而不谋其政”，我们就给你调换适合的岗位。为了提高全员素质，联社全力打造学习型队伍，要求各社制定学习计划，安排学习时间，分配学习任务，营造学习氛围。既学习政治时事，掌握党的路线、方针和政策，增强政治敏锐性，又学习业务知识和法律法规，增强工作的针对性。2012年他们还将进一步加大培训学习力度，聘请优秀专业人才实施岗位培训，把新的信息和先进理念带回来，并很好地运用于工作实践。

加强基础建设，创设标杆网点，树立精品形象，打造金融名牌。

为树立精品形象，打造金融名牌，在过去的一年中，宝塔联社加大了营业环境改善的资金投入，更换了各种陈旧设施，对部分网点进行重新装修、改建，通过专业设计公司，设计制作了陕西信合的醒目标识。在统一规划装修方案的前提下，设立了4个精品网点，以期起到硬件、环境、服务等各方面的示范作用，并拟在宝塔全区逐步推行。通过网点改造和布局重设，各网点的硬件设施、环境卫生、精神风貌有了很大改善。新装修的营业网点，其环境整洁清亮，高雅大方，设备完善，功能齐全，为顾客提供了更为舒适和便捷的服务环境与条件，树立了良好的外在形象。与此同时，联社紧锣密鼓加快了网点的发展步伐，2011年，对联社所属的所有分社实行功能改制，扩展业务范围，脱离于原隶属的信用社，开通贷款等业务，服务范围进一步拓宽，服务功能进一步完善，服务网络更为健全，有效促进了各项业务的健康快速发展。

2012年，宝塔联社将在业已建成的4个精品网点的基础上，对另外几个陈旧网点进行统一装修改造，对规划内的桥沟信用社、罗家坪分社、李渠信用社加快装修进度。同时计划对红化三期等金融空白区增设网点。他们还将进一步加快电子化建设步伐，所有网点全部安装ATM，减轻柜面压力。继续拓展特约商户使用POS机等电子化服务功能，全面提升服务水平。在优化服务环境、完善服务设施的同时，配备高素质的工作人员，突出优势，彰显实力，全力把宝塔信合打造成为功能更全、服务更优、环境更美的延安市标杆网点，把宝塔信合建成延安市的金融名牌。

采访快要结束时，沈建宏理事长对记者说，回首过去，我们倍感欣慰；展望未来，我们豪情满怀。经过一年多的艰苦打拚，宝塔区农村信用合作联社已经站立在了一个新的历史起点上，可以说是机遇与挑战并存，希望与困难同在。我们有信心，有能力，在省联社延安办事处的坚强领导下，以崭新的面貌，昂扬的斗志，扎实的作风，团结一心，与时俱进，开拓创新，奋勇争先，为圆满完成今年和今后的各项目标任务，为全面创建“知名宝塔、诚信宝塔、幸福宝塔”而再创新业，再立新功！ A⑧

王中明 本报记者 张兴源

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