“苹果收入险”保价又保收

   腊月23，农历“小年”，恰逢大寒，延安市黄陵县阿党镇的早晨，气温零下15℃，唐呼村村民刘小军正在自家苹果园子给果树剪枝。为了来年更好的收成，瑟瑟寒风中的这项劳动马虎不得。

刘小军种了20亩苹果，去年果子价格不大理想，地头价每斤1.7元到2元上下，比往年低了五毛钱不止。怕价钱还会再跌，储存也要成本，他在1.7、1.8元的时候把果子都卖了。不成想，到了腊月，苹果收购价涨到了2.3元一斤。他说，行情就是这样，风险都在果农自己身上。不过，由于去年8月购买了“苹果收入险”，他拿到保险公司赔付的6970元，补偿了部分损失。

苹果险试点惠及千户果农

黄陵县隆坊、阿党、田庄、桥山四个镇是苹果主产区，去年这里的1.04万亩苹果、1407家农户购买了人保财险黄陵支公司试点的“苹果收入险”，拿到因价格波动带来的保险赔付款360.76万元。

这个创新的险种是在去年农业部《金融支农创新试点》项目答辩中，陕西省在全国各地32个重点项目中经过重重过关斩将，终于成为最终获批的15个项目之一，获得农业部专项资金补贴600万元。据县农业局局长党永红介绍，在黄陵县的“苹果收入险”试点中，保费657万元里，果农自缴的只有197万元，专项补贴代缴460万元。

隆坊镇李家章村村民李刚告诉记者，他种植的20亩苹果去年卖的价钱还算合适，在2.2元一斤的时候卖掉了近七成的果子，比其他的村民好很多，不过比起往年每亩万元左右的收入还是差了不少。按照去年购买的“苹果收入险”约定收购价2.5元，保70%预期收入计算，他获得了每亩348.5元，总额近七千元的保险赔偿。他说，今年还要继续购买这项保险。

新险种保价又保收

说起苹果险，从2007年开始，至今在陕西省已经开展了9年。据人保财险陕西分公司统计，9年间陕西省411万亩270万户农户参保了苹果险，累计获赔2.5亿元。仅在2016年，苹果险新参保面积45万亩，6.29万户果农新参保，保额9亿元，获赔3823万元。

不过，近十年发展，苹果险已经不适应市场需求。传统苹果险有价格指数险和自然灾害险，保费由果农自缴一半，其余市县进行补贴，最高获赔仅2000元。保额低、自缴比例高、只保责任不保市场让苹果险面临果农的质疑。近年来，市场价格波动成为苹果市场的主要矛盾。据统计，2012年陕西省苹果平均收购价2元每斤，而在高点的2014年平均4.5元每斤。在农业险发达的美国，收入类保险产品已占到90%以上的份额。

阿党镇鼎隆冷库工作人员介绍，去年果库4200吨的储量并没有储满，只存了3700吨苹果。来存苹果的并不是果商，主要是村里的果农。果农们看去年果价一直上不去，苹果存在冷库，600斤一箱散装果的冷藏成本每斤要0.23元。等不到涨价，果农们基本在腊月底都把果子卖掉了。事实是，市场的风险基本都在果农这里。

“苹果收入险”根据中、高、低产果园平均产量、近三年的市场平均收购价为基数，受灾减产、价格偏低果农都会获赔。不过，这个新险种农户自缴保费为189元每亩，农户们也有犹豫。阿党镇苹果专业合作社理事长刘双奎说，在果农们犹豫的时候，合作社出资为28家果户购买了“苹果收入险”。如今，获赔的果农对合作社感激不尽，尝到甜头的果农们纷纷表示要继续参保。当地的苹果“经济人”——荣华富洋公司经理弓忠信在去年为自己公司的700亩苹果投保了“苹果收入险”，对于这个保产保收的新险种他表示欢迎，说今年打算增加投保面积。

险资支农需产品创新

陕西省苹果面积、产量、质量稳居全国首位，成为果区农户脱贫致富的重要途径。“苹果收入险”让果农获得稳定的预期收益，费率9%，远低于原先几种保险产品叠加费率。

如今，陕西省农业保险涉及气象指数、价格指数等品类，花椒、蔬菜、生猪等17品种，获财政支持逾千万元。陕西省农险市场人保财险占据60%以上份额。省保监局产险处负责人指出，陕西省保险系统将创新产品，为金融惠农作出更多贡献。 

点评

农业保险的特点被总结为“三高两低”，即高风险、高成本、高赔付，农户投保的积极性低、保险机构利润低。相较于其他的保险种类，农业保险政策性强、理赔风险高让许多保险公司在设计产品时顾虑重重。正如农业部门一名干部所说，赔款少了，农户不愿意；赔款多了，保险公司热情不高。如何综合各方利益把市场做大，让有限的政府扶持资金发挥乘数效应，让惠农支农用市场的手段延续下去，产品创新是关键。中国已经成为全球第二大农业保险市场，农业保险覆盖率仍有待提高。把开展农险业务作为服务“三农”的突破口，发挥保险机制功能作用，有利于把中央的强农、惠农、富农政策落到实处。“苹果收入险”刚刚起步，初期试点只有逾1万亩苹果园，不过我们看到金融惠农创新的崭新尝试。金融支农惠农可以做下去，可以做更多。

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