竞争逻辑变了 半年内四川 51 家银行网点关停

5月27日，经乐山银保监局批复，浦发银行乐山星辰青年广场社区支行终止营业。值得关注的是，这已是当月四川第18家获终止营业批复的银行网点。与之形成鲜明对比的是，同期获批开业的新增银行网点仅为1家。

■本报记者 吉雪娇

51家银行网点终止营业

据公开披露信息，金融投资报记者统计发现，截至 5 月 28日，当月四川共有18家银行网点获终止营业批复。包括浦发银行乐山星辰青年广场社区支行，绵阳市涪城区农村信用合作联社板桥分社、御安路分社、花园分社、圣水分社，天全县农村信用合作联社青石分社，德阳农村商业银行岷江路分理处、凯江路分理处，中江县农村信用合作联社集新分社、新坪分社、大西街分社，四川什邡农村商业银行竹溪分理处，眉山农村商业银行西外分理处、象耳分理处、大南街分理处、苏祠分理处、东街分理处、大北街分理处。

根据批复文件，终止营业后，银行网点将拆除原址标识与标牌，不再办理金融业务。其中部分银行已明确业务将并入其他网点。例如德阳农村商业银行岷江路分理处业务并入长江路支行，凯江路分理处业务并入庐山路分理处。

与之形成鲜明对比的是，同期获批开业的新增银行网点仅为1家，为新晋六大行的中国邮政储蓄银行马边彝族自治县镇江庙乡营业所。

银行网点“收缩”并非个例。据金融投资报记者统计，今年以来，四川省内获得终止营业批复的银行网点共有51个，而同期开业的银行网点为21个，这也意味着，有30家银行网点“消失”。

具体来看，共有17家银行选择在今年关停网点。其中，农村金融机构达8家，23个网点终止营业，占比居首；其次是3家国有大行与4家股份制银行，终止营业网点均为13个；此外，还有2家城商行，分别有1个网点终止营业。

值得关注的是，社区银行也成为今年关停“大户”。4家股份制银行13个终止营业网点中，社区支行就达12个。且除浦发银行乐山星辰青年广场社区支行外，其余11个终止营业网点均位于成都。

离柜业务率不断走高

“现在通过手机基本可以完成转账等多项传统银行卡业务，取款也可以通过ATM机完成，除了挂失，我基本不再去银行网点柜台办理业务了。”随着电子银行的不断发展，成都市民周小姐的习惯也代表了多数年轻人对于“离柜业务”的日益青睐。

离柜业务率的不断走高，亦被认为是银行营业网点数量增长呈现放缓趋势的重要原因。据中国银行业协会数据显示，2016年银行业平均离柜率84.31%；2017年行业平均离柜率87.58%；2018年这一数字达到88.67%。而上市银行整体离柜率均高于90%，部分已达到95%。

“在互联网时代，自助服务和电子渠道的冲击以及部分零售业务模式也由被动转向主动，如信用卡业务依托互联网可实现上门主动服务，改变以往去营业网点开户的被动模式。另外，部分业务还可通过线上完成。”在普益标准研究员汤自强看来，这是商业银行在网点数量上做减法可能的原因之一。

另一方面，经历激进扩张后的银行网点，亦面临盈利压力。“作为网点主要功能的吸储，这些年来已经呈现下降趋势，而在竞争的压力下，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求大幅度被动上升。”有银行业内人士指出，在此情况下，零售网点、小微网点，包括社区网点赚钱很难盈利，“裁减不赚钱的网点很正常，未来可能会常态化。”

网点需持续升级

不过，这并不意味着银行物理网点可以完全被取代。“银行会因为某些原因关闭一些网点，但银行不应该完全放弃网点。”德勤金融服务行业研究中心最新研报指出，网点可以为客户提供独特价值，并在建立和维持强大的零售银行业务中发挥关键作用。如在某些情况下，客户仍然更喜欢人性化服务，这恰好是网点可以提供的服务，尤其是在申购新产品或开立支票账户等时候。

而出于风险控制等因素，有些银行业务还是需要到网点进行办理。此外，并不是所有人都能掌握新的互联网技术，不少居民尤其是年纪比较大的居民还是需要到网点办理业务。“建议银行不要将网点视为一个独立的渠道。相反，可以将网点整合到银行的数字化转型战略中，实现线上线下的无缝链接和融合。”上述德勤研报指出。

总体来看，在金融科技浪潮推动下，目前银行网点轻型化、智能化程度不断加深，从超级柜员机、到刷脸取现，再到无人银行，各家银行都在不遗余力地对自家网点进行改造升级。“从卖方市场到买方市场，银行网点的竞争逻辑已然改变。”

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