信用卡透支利率“松绑”市民消费还须更加理性

近日，中国人民银行发文取消了信用卡透支利率上限和下限管理，新规明确信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。消息一出，便引发了不少消费者的关心。信用卡透支利率“松绑”，将对市民生活有何影响？记者对此进行了调查。

信用卡透支利率有新规

中国人民银行近日发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称：《通知》），自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这意味着，从今年开始，信用卡透支利率可由发卡机构与持卡人自主协商确定。

新规一出，不少常使用信用卡消费的消费者才关注到，信用卡透支利率原来还有上下限。记者了解到，所谓信用卡透支利率，就是如果信用卡持卡人在免息期内没能全额还款，超过免息期后，银行对持卡人要收取一定的利息，透支利率就是对这部分利息的定价。

近年来，对信用卡透支利率的管理由固定利率向浮动利率发展，在《通知》下发前，中国人民银行给银行限定了信用卡透支利率的上下限，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，这一区间相当于年化利率12.6％至18％。

优质客户将获更多优惠

利率下限放开，信用卡的透支利率会大幅下降吗？

“透支利率市场化定价后，银行需要根据资金成本、信贷资源、市场策略、风险偏好等进行合理定价，调整透支利率。”雅安市某国有大型商业银行信用卡中心相关负责人表示，目前，不少银行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是万分之五，一些中小银行有优惠打折，但很少有用足下限的。而信用卡下限放开，并不意味着透支利率会很快跌破原来的下限。相反，信用卡透支利率将更加差异化，透支频率和金额高、信用良好的客户，或将获得更优惠的透支利率。

但记者发现，透支利率和分期费用并不是一回事。

“刚用信用卡分期购买了一部手机，政策就调整了，我是不是亏了？”市民陈海对此充满疑问。对此，为陈海发放信用卡的银行相关负责人表示，此次调整的是信用卡透支利率，所以和分期手续费不同，不会对分期还款产生影响。目前，信用卡免息还款期大都是五十到六十天，免息期后持卡人无法全额还款，才会产生利息。分期手续费则是根据分期期数收取固定比率的手续费。

当前，我国消费金融市场参与机构众多，如“花呗”“京东白条”等互联网消费金融产品持续发力，银行信用卡也面临严峻挑战。

雅安市银行业内人士认为，取消信用卡透支利率上下限管理，将有利于发卡机构自主决策，为持卡人提供个性化服务，在与其他消费金融机构，尤其是互联网金融平台竞争中增强吸引力。

不过相关专家也提醒，尽管发卡机构为拓展客户群体，针对部分优质客户推出优惠利率，但持卡人还当充分分析自身还款能力，理性借贷消费。

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