车险保障更完善 保费结构更合理

9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式落地，史上步伐最大的一次车险综合改革正式开启。转眼间，车险综改实施已经“满月”，车险市场发生了哪些变化，保险消费者是否获得了实惠？

近日，记者采访调查发现，总体上看，此次车险综改使车主权益得到了更好保护，产品服务更加丰富，商车险的保障更加健全，车险测算机制逐步完善。但具体到消费者而言，对于本轮车险综改后的保费变化感受却不尽相同，实际保费支出有降有升。在享受到优质服务的同时，一些车主所面临的部分车型因风险水平不同，以及驾驶习惯差异而产生的保费上涨情况，符合“价格基本上只降不升”原则。改革落地后，保险公司目前的车险业务费用率，总体处于可控制范围内。

车主体验较好

今年8月初的某日清晨，市民杨先生到小区地下车库开车上班，但就在他刚发动车时，却发现自己车上的挡风玻璃出现了裂痕，且有明显被划伤的痕迹。“调了停车场的监控录像没发现任何线索，于是想到通过保险来补偿维修费用。但查阅保单后，销售人员告知我，没投保单独的玻璃险，所以没办法理赔。”杨先生说。

而像杨先生这种遭遇，在车险综改后将有完全不同的结果。因为车改后的车损险主险增加了玻璃险责任，无须再单独投保。销售人员随即也向杨先生讲明了新车险的改变，虽然对这次出险不能赔付感到遗憾，但杨先生表示：“再续保能享受到更全面的保障，对车主来说将是极大的利好消息。”

正如杨先生所言，许多车主实实在在感受到新车险的保障范围和保障额度扩大了。从车险综改的核心变化来看，自2008年一直就没变过的交强险保额终于调高了。比如“有责”保额从最高12.2万元提高到20万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元。

另外，改革前商车险主要由4项主险和多项附加险组合而成，很多消费者对各险种责任范围、赔偿范围和免赔范围不了解或觉得不需要，所以只选择部分险种投保。在遇到事故需要赔偿时才发现要么“高保低赔”，要么保险公司通过各种免赔条款，将理赔责任间接转移到消费者身上，导致用户针对车险业务的投诉数量居高不下。

此次车险综改不仅扩大了保障范围和保障额度，还改进了车险服务，提升了车险经营效率和服务能力。如人保财险就针对此次改革开发了代送险、道路救援、代驾服务、安全监测四项服务产品，给消费者带来更好的保障体验和服务。

保费有增有减

关于车险综改，大众关注点主要还在于“量”与“价”。目前看来，保障无疑加大了，但价格变化又如何呢？调查中，记者发现已经续保的消费者，对新车险保费的增降感受不尽相同。其中，一部分车主的保费的确较上一年有所降低，市民陈女士驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，保费同比减少约24%，其中商业险去年为3380元，今年下降1309元。因为保费优惠，陈女士还主动把第三者责任险限额从去年的100万元提高到了150万元。

但与此同时，也有不少消费者抱怨，续保等来的并不是“加量不加价”，而是保费上涨。保费上涨的主要争议，集中在车损险上。车主李先生说：“车损险涵盖的保障范围扩大是没错，但保费也随之大幅提升。我以前认为没必要买的盗抢、玻璃险等，现在不给我选择权就直接要求必须全买，这导致我的车险保费从去年的2000多元涨到今年的3800多元。”

另一个大众比较关注的点是，商车险价格折扣的变化。车险改革后，赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，也就是说想要拿到这笔折扣，难度系数增加了不少，加之车损险保费增加和返点消失，有一些车主便选择只投保交强险。他们坦言，选择让爱车“裸奔”，一是自己驾龄长，开车比较有经验，而且主要在市区跑，平时出险次数很少，最多就是日常小刮小碰，交强险可以满足其赔付需求；二是自己的车步入老龄化，觉得购买盗抢险、车损险没有必要，于是连其他商车险一起不投保了。

“车险保费增减要整体而论，对不同车型和驾驶习惯，个体的保费结构上有升有降是合理的。因为车险改革其中一个重要目的，就是让每个车主的风险跟自己交的保费尽可能匹配，这样才是公平合理的。”雅安市某财险公司相关负责人表示，车改后保险责任明显提升，如果按照过去的风险费率，保费肯定要上涨一大截，但在新版费率下，上涨并不明显，一定程度上做到了“加量不加价”。总结来说就是，改革后对于驾驶技术好的普通车车主，保险费用可能下降；而对于那些开高端车，且技术不好的车主，保费上涨则是必然。

规范车险经营

“本次车险综改绝不仅是让利于消费者，更在于倒逼保险公司全面提升风险定价能力，使市场竞争趋于理性。”市保险行业相关负责人表示，早在车险综改《征求意见稿》发布时就明确表示，改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度下降。费率的严控可以在一定程度上倒逼保险机构向专业化、精细化转型，原有市场上存在的“陋习”将得到改善，规范车险市场化经营。

“改革后，保险公司收取的保费少了，预期赔付高了，手续费空间自然大大降低，这将从根本上抑制保险公司过分依赖手续费竞争的冲动。”雅安市某保险公司销售人员说。

记者了解到，目前相关监管部门也在密切监测中国银保信系统的实时数据，重点关注市场的调研情况，一旦发现公司、地区出现过度“低价竞争”，监管部门便会出手干预，确保车险综改平稳推进。

本报记者蒋阳阳

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