科学使用信用卡 市民应理性消费适度透支

近年来，随着移动支付的普及，人们的消费方式也随之改变。如今，信用卡已成为大部分年轻人必不可缺的支付工具之一，并成为银行零售业务的重要组成部分，信用卡还在促进居民消费、方便居民生活方面发挥着积极作用。

然而，信用卡使用过程中的问题也日益突显。根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，近日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示，提醒消费者要正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

增强用卡意识

谨防逾期还款

在日常生活中，办理多张信用卡的人不在少数，这是因多张信用卡可享受的优惠多。此外，遇到一些大额消费，一张信用卡不够用时，还可用多张信用卡来进行支付。另外，如果在信用卡账单日的第二天进行消费，那么免息期最多可达50余天，所以如果手头资金充足的话，可以把这部分资金用于投资理财产品，赚取额外收益。然而，多张信用卡在带来便利的同时，若一旦使用管理不当，就会产生一系列问题。

“信用卡一多，年费负担肯定大，而且信用卡太多也不好管理，因为每张信用卡的还款时间可能不一样，容易出现逾期情况。”工行雅安分行信贷部相关负责人表示，当市民持有多张信用卡，再去银行申请信用卡时，银行的审核会更严格，有可能会以你持有信用卡过多，总授信额度过高而拒绝发卡。此外，信用卡算是持有人负债之一，信用卡过多并且每张额度都不小，在办理贷款时，银行就会把这些算作负债率，不利于成功贷款。

据该负责人介绍，过多信用卡引起的最常见问题是逾期还款。逾期还款除了要支付信用卡逾期滞纳金，产生逾期利息外，如果持卡人的信用卡逾期时间较长或次数较多，将对个人征信产生不良记录，可能会对将来办理各类金融业务，如房贷、车贷等带来不必要的麻烦。最严重的可能会面临刑事诉讼，涉嫌构成信用卡诈骗罪。

合理规划资金

防止过度消费

信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。对此，雅安银保监分局提醒，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

另外，在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。

雅安日报记者 蒋阳阳

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