年终奖怎么花？ 巧理财让年终奖“钱生钱”

作为每年的“重头戏”，年终奖的多少，以及如何让这笔收入发挥更大的价值，或者创造更大的收益，成为不少职场人士最为关心的话题。

门槛低

职场新人可选择货币基金

说起货币基金，可能很多人会觉得陌生。对此，雅安市某国有大型商业银行相关负责人表示，以余额宝、理财通为代表的互联网“宝宝类”产品都属于货币基金，由于购买起点通常是1元，对任何想通过理财获得收益的人来说，都不存在门槛问题。

记者了解到，在收益方面，货币基金要高于银行活期存款利率。同时，赎回速度相对快，能轻松应对春节前后的大笔开支。对于年终奖较少，或者短期内还没规划好如何使用年终奖的人而言，门槛低、风险低、收益稳定、流动性高的货币基金是理财的不二选择。

根据年终奖数额

做不同安排

由于工作岗位不同，每个人拿到的年终奖也有高有低，但不管拿多少，合理安排都是最重要的。对于一些收入基数不高、年终奖数额较少的人群，市区某商业银行专业理财师建议：“可以配置灵活性产品为主，选择短期开放式理财产品，如银行的一些T+0产品、货币基金产品、超短债投资基金产品等。”

该负责人表示，如今，不少银行理财产品的起步金额都下降到1万元，个人投资者也多了不少选择。如果年终奖没有急用，在目前利率下行的行情中，个人投资者不妨锁定中长期的产品收益。这段时间是捕捉高收益理财的好时机，银行会放出一些相对高收益的产品吸引客户。另外，具备一定风险承受能力的投资者也可以考虑基金定投。

如果年终奖金额在5万—10万元，不妨把资金按比例做划分，部分购买短期理财，保证资产流动性；部分考虑中长期理财，兼顾收益。年终奖超过10万元的人群，平时收入也相对较高，可用投资的资金较多，他们的选择面更大，合理的资产配置就更加重要了。这批人群就是银行所谓的高净值人群，可以根据自己的风险偏好，按比例配置一些资产。

结合自身实际

做资产配置

近年来，宏观经济的不确定性使得股票、外汇、高收益债等风险资产大幅波动。对于大多数投资者来说，通过银行的存款、理财、基金、黄金等财富管理类产品进行资产配置，能有效兼顾收益与安全。

但资产如何配置，还与投资者自身资产情况、投资风格和风险偏好等有关，对此，雅安市某证券公司理财顾问表示，若投资者整体投资风格较为稳健，则建议将60%左右的可用资金投资于存款等保本型产品，近期不少银行推出的大额存单的收益率就相当不错。

若投资者整体投资风格与风险偏好较为“激进”，则建议将约30%的资金投资于存款或年金险“打底”，约30%的资金投资于净值型理财、中长期高收益理财等兼顾收益及风险的理财产品；30%左右的资金买入投资类产品，包括基金、股票、私募等风险较高的产品；5%左右的资金可购买投资金条或纸黄金等金融衍生产品。

另外，在购买较高风险产品时，投资者可采用定投的方式，因为相比于一次性买入投资，分批、小额买入的定投方式，避免追高及择时，可以更好地降低投资风险，平滑账户波动，在市场后续下跌情况下，相对减少损失。而在后续市场上涨的情况，也可凭借一定的持仓来分享上涨带来的收益，不至于完全踏空。

选择适合的理财产品

金融市场上，理财产品五花八门，除了明确自我需求外，学会辨析理财产品十分必要。

记者了解到，就银行理财产品而言，主要分为代销产品和自有产品两大类。代销产品由产品发行机构发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。代销产品主要有基金、保险、其它代销产品，风险有高有低。自有产品是由银行发行和管理，承担产品的投资、兑付和风险管理责任。一般银行自有产品较为稳健，基本上收益可预期，略高于同期定期存款。

“如果客户追求稳健收益，建议购买银行理财产品；如果客户追求高收益，又能承担风险，可以选择收益高的信托产品。”雅安市某银行资深理财顾问黄先生说。

“目前，股市处于低迷阶段，从长期规划来看，投资连结型保险更适合年轻人。”市区某保险公司相关负责人告诉记者，在保险投资中，理财型产品包括分红型、万能型、投资连结型等。分红型保险的特点是保本，比如分红养老保险、儿童教育金；万能型保险收益率更高，且可灵活取用，肩负长期投资效益，可作为紧急家庭备用金的参考；投资连结型保险又比万能型收益率更高，但是风险也相对更高。

雅安日报记者蒋阳阳

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