雅安市商业银行开展“3·15”消费者权益保护日宣传活动

雅安日报讯 为进一步加强对金融消费者风险责任意识教育，引导金融消费者理性消费，保护金融消费者合法权益，充分发挥雅商行在提高公众金融素质、促进金融生态建设、服务百姓生活中的重要作用，自2019年3月4日起，雅安市商业银行积极行动，以“权利·责任、风险”、“以消费者为中心优化服务”为主题，组织辖内23个营业网点和广元利州支行扎实开展“3·15”金融消费者权益保护日系列宣传活动。

为了提高消费者对金融知识的认识，活动开展前，雅商行按照监管部门有关要求，制定并印发《雅安市商业银行2019年“金融消费者权益日”宣传活动方案》，精心制作宣传资料及海报，内容涵盖账户资金安全、个人信息安全、防范非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷、销售误导等基础金融知识等。为了更好地服务金融消费者,雅商行还不定期对所有员工进行消费者权益保护知识培训,不但在行内营造了“知消保、懂消保、用消保”的良好氛围,更重要的是让所有员工都能用专业知识和认真的态度来为每一位消费者讲解消保知识。

活动期间，雅商行以散发宣传折页、张贴宣传海报、设立咨询宣传点、LED滚动宣传、新闻媒体宣传、门户网站宣传、微信公众号等多种宣传形式为载体，以加强消费者权益保护为目标，通过“三结合”，即：集中宣传与分散宣传相结合、阵地宣传与流动宣传相结合、金融知识宣传与业务宣传相结合。

石棉支行为往来群众宣讲金融知识

3月15日，我行组织业务骨干在市区好立方购物广场（友谊服装广场旁）开展集中宣传活动，通过设立咨询点、摆放并主动发放宣传资料，接受相关咨询和投诉，主动帮助客户了解相关金融知识，并结合当前金融消费者关注热点、重点和难点，重点向社会公众普及账户资金安全、个人信息安全等金融消费安全知识，并针对非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷、销售误导等违法违规金融活动，金融消费者享有的八项法定权利等金融知识进行详细宣讲，提高消费者对金融产品和服务的认知能力，提升金融消费者安全意识，引导消费者依法、理性维权。

活动期间，下辖各支行网点还结合自身实际，配合当地政府相关部门、消费者协会组织的“3·15国际消费者权益日”活动。3月7日，石棉支行组织宣传人员到四川亿欣新材料有限公司对企业员工开展相关知识培训，并于“3·15”日当天在东风路步行街营业部门口开展“以消费者为中心优化服务”为主题的宣传活动，向往来群众宣讲与金融消费者权益相关的内容，极大地提高了广大群众的金融素养及金融风险防范意识。名山支行参加了当地人行牵头组织全区金融机构在红草村开展的“3·15”消费者权益保护日宣传活动，强化对金融消费者风险责任意识的教育。部分支行“走出去”宣传，走进社区、乡村等基层一线，在人流密集区域发放宣传资料，讲解金融网络安全、防范与打击非法集资、金融IC卡、反洗钱等金融知识，切实提高广大群众的金融素养及金融风险防范意识。

雅商行工作人员细心为市民解疑答惑

“活动很有意义，也很实在及时，不错。”谈到雅商行此次“3·15”金融知识宣讲活动，市民们纷纷表示。活动期间，雅商行共发放宣传资料1万余份，接受群众咨询8000余人次。通过此次宣传活动，不仅让社会公众关注了自己的金融权利，提高了银行从业人员的消费者权益保护意识，同时也较好地履行了雅商行服务城乡居民的社会责任。

保护消费者权益是一项长期工作,既要有持之以恒的决心,又要有扎实苦干的毅力,更要有无私奉献的责任。雅商行始终不忘初心,把消费者的需求和利益放在首位,持续不断地学习、改进、提升自身服务能力,力争为消费者提供更加满意、贴心的服务，进一步树立了雅商行的品牌形象。

雅商行金融专家为您讲解金融知识，提高风险意识，维护消费者权益。

记者 李桃月

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合理负债不越线，莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

负债（杠杆）是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。

金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。

28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

例如李先生个人税后年收入5万，那么按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合意贷款总额在20万左右。不同收入水平对应的贷款总额见下表：

注：表中所列贷款总额指特定利率和期限的贷款条件下，个人还贷压力不大的情形，可作为参照标准。具体到个人还应纳入其他因素综合考虑，例如贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。

防范各种“看似无门槛”的贷款套路

1、借款成本要弄清

借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。

在金融行业中，一般使用年利率作为参考。现实生活中也会遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率。大致可以用如下公式进行换算：

年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365

换算后如果发现年化利率（加上其他因该贷款而产生的各项费用）超过36%，应谨慎考虑，避免过度负债。

2、警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款

针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销，金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要逐一核对以下十条注意事项：

任何机构开展资金放贷业务必须取得相应的资质，未经批准不得从事放贷业务；

中介机构或信息平台推荐的贷款业务，必须查清楚最终放贷机构名称及是否具备真实的放贷资质；

个人借贷前需要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，越过28/36警戒线后要谨慎行事；

正确计算综合借贷成本，仔细询问除利息外的其他各项费用；

不少金融机构已有手机银行，并推出个人信用贷款业务，个人借贷前请至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本；

不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；

充分运用具有公信力的第三方平台例如“国家企业信用信息公示系统”查询公司的经营范围及经营异常情况；

充分运用我国金融管理部门（中国人民银行、银保监会、证监会、地方金融管理部门等）的官方网站查询受监管的机构名单，受监管意味着该机构必须满足一定的监管要求，但并不保证该机构会完全合规地开展业务；

金融消费者要坚决远离两类不具有金融从业资格的机构：一是在国内不受金融管理部门监管的机构；二是自称在境外接受金融监管的机构；

金融专业性强，涉及各类风险的管理，普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多咨询身边熟悉的专业人士，多学

习相关金融知识，看不懂的业务不触碰，没有说清楚风险点或看不透风险的产品要远离。

金融消费者在接到陌生推销电话可以参考如下的流程图来处理：

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