中老年人选购保险产品应根据自身所需理性投保

随着社会老龄化程度越来越严重，中老年人如何购买保险越来越被重视。购买了社会基本医疗保险，还需要购买商业健康保险吗？商业健康保险和社会基本医疗保险有什么区别？面对市面上琳琅满目的保险产品，大家又该如何挑选，需要注意哪些问题？记者就此进行了采访雅安市保险行业业内人士。

商业健康险

有效补充基本医疗保险

“我有基本医保，还需要买商业健康险吗？”不少人提出这样的疑问。

其实，基本医疗保险是社会保障体系中的重要组成部分，由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，是医疗保障体系的基础，保障广大参保人员的基本医疗需求，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等。但是，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。

“也就是说，基本医疗保险对起付标准以上、最高限额以下，且符合报销范围的费用，基本医疗保险是按比例支付的。”雅安市保险行业业内人士张加硕认为，“商业健康险能有效补充社保不能报销的绝大部分，是基本医疗保险的重要补充。”

在他看来，购买一份健康商业保险对于中老年来说很有必要，“目前多数保险公司的健康险产品包含了医疗险、防癌险、重大疾病险等。市面上的商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，可以很快拿到一笔医疗金，帮助患者及时治疗。同时，还能补偿治疗期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。另外，部分健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。因此，购买一份商业健康保险也是一个不错的选择！”

购买养老年金保险

让养老更有保障

除了健康险，还有一个保险产品，同样受到不少中老年朋友的关注，即养老年金保险。

养老年金保险的投保人一般是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。

今年43岁的市民张丽经营一家餐馆，前不久听朋友介绍，在雅安市一家保险公司购买了一份养老年金保险。按照协议，她每月向保险公司缴纳保险费，在缴纳到15年后，便可每个月定期领取一定的“退休金”。“我们不同于其他在单位上班的员工，企业会为他们购买养老保险，我们就只有为自己买一份。以后老了干不动了，还可以像他们一样领点‘退休金’”

与张丽有同样想法的市民不在少数。

“老年人一旦退休，都会面临收入减少情况。如果购买了一份个人养老年金险，被保险人就不用担心老年生活没有保障了。”张加硕说。

应多方面考虑

谨慎理性投保

然而，不容忽视的是，面对各样保险产品及多种购买渠道，消费者一定要谨慎投保。

在此，张加硕提醒，首先，商业健康险不仅包括带有储蓄性质的产品，还有消费型健康险，即客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

其次，要知道年金险领取方式包括定额、定时和一次性趸领这三种。定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度；趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。消费者在投保之前要仔细阅读条款，选择适合自己的领取方式。

另外，老年人容易出现较大的医疗支出，消费者购买年金险时最好搭配一些意外、医疗险，能更好地抵御风险。同时投保时，还要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。要根据个人的年龄阶段和不同需求，选择适合自己的产品。还要注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定。

雅安日报记者 蒋龙华

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