少儿类商业险种类繁多 家长应该如何选？

今年“六一”儿童节，有不少家长将少儿类商业保险作为孩子的成长礼物。不过，保险商家推出的此类保险种类繁多，保障范围各异，有的家长犯了难；是该长远考虑，购买分红或返还类保险，还是重点关注孩子的健康和平安？近日，记者联系了中国人寿雅安分公司专业人士帮大家支招，购买少儿类商业保险究竟该如何选择？

未成年人商业保险这样选

“感觉孩子的保险应该面面俱到，但是如果每个险种都买齐，每年的保费也太高了。”市民魏女士近日前往某保险公司咨询少儿类商业保险购买事宜，销售人员给出了健康类、教育类、意外类等保险的宣传资料，有的是保障人身安全，有的是大病兜底，有的是长远投资规划，眼花缭乱的产品让魏女士一时拿不定主意，只得把产品宣传单一一拿回家学习研究。

选择少儿类商业保险时应该着重考虑哪些因素呢？为此，专业人士建议：家长可侧重少儿意外伤害险、少儿健康医疗险、少儿重大疾病险三类。

购买少儿意外伤害险，消费型的意外保险一般保费比较低，保额比较高。市民在选择少儿意外险时，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见的意外保险责任涵盖在内。

少儿住院费用一般包括几大项：医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。购买少儿健康医疗险时，市民要注意，一些少儿医疗险对医药费可报销的上限设置较高，其他费用的补充条款却不足或是比较含混不清。因此，投保费用型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的保险产品，比如报销比例为80%，那么少儿医疗费用为10000元时，保险公司可报销8000元。

专业人士介绍， 常见的儿童重大疾病大概有10种左右，家长在为孩子选购少儿重大疾病险时，要更多地关注自己购买的保单能保哪些疾病。涵盖疾病种类的重大疾病保险越多，保费就会越高。所以投保疾病种类以适合为首要考虑因素：如脑炎（少儿多发的发烧等症状可能引发）、肾功能衰竭（食品问题可能引发）、白血病（环境污染可能引发）。

四大误区要规避

误区一：有的家长认为，孩子是家里的宝贝，应当享受全方位的保障，在购买商业保险时优先为孩子投保，忽略了家长的保障。

其实不尽然。专业人士认为，正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。要综合家庭收入结构（是否是稳定持续收入）、负债情况（有无房贷、车贷等）、单位福利等综合情况，以意外险、重疾险作为最先考虑的产品。

误区二：有的家长疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，总以为买的保险越多，孩子就越有保障。

根据我国保监会防止道德逆选择规定，对于被保险人不满10周岁的，身故保险金额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金额不得超过人民币50万元。

专业人士提醒，在给孩子买保险时一定要注意，切勿重复购买，要明白给孩子买的保险并不是越多越好，重复投保或过度投保，只会造成不必要的浪费。

误区三：部分家长为孩子买保险时追求“终身保障”。但是，从经济角度上讲，寿险、养老金等终身保险通常要到年老或身故才发挥作用。

一方面，普通寿险的承保事故是死亡，而保障对象则是维持家庭生计的人，这就是保险保障的最主要功能，也是人寿保险的初衷。另一方面，由于通货膨胀因素的存在，几十年后寿险保费的购买力会较大程度地缩水。

专业人士建议，考虑到孩子未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，家长没必要太早为孩子做寿险规划。

误区四：目前，重大疾病发病年龄低龄化，生活中的意外和健康风险加大。除了储备教育金，家长为孩子配置意外和重疾保障的意识不够。

专业人士建议，孩子身体娇弱，又淘气好动，感冒发烧、跌打损伤是家常便饭，为孩子购买保险时可参考的顺序可以是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再按需考虑购买教育金保险。

雅安日报记者 卫葳

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