自由职业群体保险如何买？

“买保险确实考脑筋。求各位帮忙推荐靠谱的保险产品。”最近，市民刘皓（化名）在朋友圈发出这样的感叹。

刘皓是一位自主创业青年，主要从事电子商务工作。随着创业逐渐稳定，年龄也即将迈入30岁的他最近考虑购买商业保险，为将来买个保障。但各家保险公司推出的保险产品五花八门，让刘皓一时不知该如何选择。

那么，自由职业群体购买商业保险该如何选择呢？某保险公司专业人士建议，自由职业客户在选择商业保险时，可以着重考虑医疗和意外类消费型保险。

意外类保险买份心安

“世事无常，还是想买份保险求个心安。”刘皓的一位朋友最近因意外去世，由于生前没有购买过商业类保险，所以无法得到理赔，失去了经济支柱的家里人需要自行负担今后的开销，生活比以往艰难了。

看到朋友家人的经历，让刘皓动起了买商业保险的念头。和机关、企事业单位的工作人员不同，自由职业群体社会保障稍显不足，如果遭遇意外、重大疾病或今后年长退休，缺少社会保险兜底，生活不稳定性就会增加。

“自主创业收入不稳定，一年收入大概有十万元左右。”根据目前的经济状况，刘皓希望商业保险能够对生活有基本保障，如果以后不做生意了，也能不愁衣食。

到几家公司对比咨询后，刘皓初步看好一款全年综合意外险。

“我选的这款保险能保自然灾害、运动损伤、交通事故、意外摔伤、旅行意外和家中意外等内容，范围比较全面。”刘皓说。

根据刘皓的需求，专业人士也建议市民，购买意外保险时，需格外注意责任范围、产品特点和合同条款等内容。

一般来说，意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴四种。因遭受意外伤害而致残的，保险公司将根据残疾等级给付保险金；因遭受意外伤害而支出的医疗费，保险公司根据实际情况酌情给付。但因突发性疾病或中暑导致伤害，不在意外险的责任范围内。

专业人士介绍，有的保险公司把意外险分为分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围相对来说要宽泛一些，但是理赔标准可能有所不同，市民需要对比选择。

在签订合同前，客户应认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，做到报案、理赔时心中有数。

意外事故发生后，投保客户应及时通过电话、书信、传真等形式通知保险公司并提出理赔申请。只要保单处于有效状态，在办理索赔手续前办理补发保险单手续就可申请理赔。

重疾类保险有备无患

除了意外险，重疾险也是刘皓比较感兴趣的险种。因为目前刘皓的医保是新农合，重大疾病报销比例不高，所以刘皓还想购买一款重大疾病类商业保险，以补不足。

“针对您的情况，选择30万元保额的消费型重疾险基本就能覆盖重大疾病的支出了。”市区一家保险公司销售人员根据刘皓的情况推荐了一款包括恶性肿瘤、心脏类等42种高发重大疾病的重疾险，根据年龄不同，每年给付130元至390元不等的保费，就可以享受10到30万元不等的保障。

“那我需不需要给年幼的娃娃也买一份呢？”根据刘皓的疑问，保险公司销售人员提醒他，在预算充足的情况下可以考虑给孩子买一份，增添多重保障，但也不是非买不可。

“有的客户在预算有限的情况下，有时候会优先考虑给孩子购买保险，其实不然。”销售人员告诉刘皓，其实自由职业家庭成员中的经济支柱，即主要收入来源者才最应该购买保险，因为一旦其出现重大疾病或意外伤害，有可能让一个家庭陷入经济危机，所以买保险时不能只顾孩子。

针对重大疾病保险，某保险公司专业人士告诉记者，一般情况下，在投保重大疾病保险期间罹患重大疾病，一经确诊就能获得赔偿。市民在购买重大疾病保险时，一定要仔细的阅读保险产品的理赔方式，看清楚保险责任，避免与保险公司产生纠纷，甚至出现拒赔的情况。因为每一款重大疾病保险所保障的疾病有所不同，这一点是投保人不可忽略的。

值得一提的是，购买重大疾病保险对被保人有身体健康要求，不能在已经患病确诊的情况下去投保。

“有的人抱着侥幸心理隐瞒病情投保，实际这样做吃亏的还是自己，最后保险公司不仅拒赔，有可能还会涉嫌骗保。必须要认清这些问题，才能轻松获得赔偿，为自己减轻医疗负担。”该专业人士表示，如果是通过网上理赔，还涉及到一个等待期的问题，市民在投保前要向销售人员详细咨询。在符合所有理赔条件的情况下，准备好相关的理赔材料，一般都能得到快速理赔。

针对不同年龄段的投保需求，某保险公司专业人士也给出建议：“年轻人收入普遍不高，主要考虑重疾和意外，首选低保费高保障的类型；中年人经济实力较为雄厚的情况下，需要关注终身重疾险和寿险，保障更加充分全面，即便保费较高或缴纳时间较长都能承受。老年人在选择保险时，可以少考虑分红和返还类险种，不一定划算，甚至可能保费比保额还高。”

雅安日报记者 卫葳

新闻推荐

雅安市将推行重点投资项目代办制

审批，是项目普遍要过的一道关。今后，落户雅安市的重点项目有望在审批过程中获得更多帮助。日前，雅安市政府办公室印发《雅安市推行重点投资项目代办制实施方案》（以下简称《方案》），明确雅安市将设立重...

雅安新闻，讲述家乡的故事。有观点、有态度，接地气的实时新闻，传播雅安正能量。看家乡事，品故乡情。家的声音，天涯咫尺。