树立正确理财观念 合理投资量力而行

不久前，某银行爆出“假理财”事件，该行一支行行长向投资者声称某产品保本保息，产品还有半年到期，投资者现在接手仍可以享受原本4.2%的收益回报，折算后相当于年化8.4%的收益率。然而在大量投资者购买该产品后，却发现该产品并不存在。

虽然上述情形在日常生活中属于小概率事件，但对于普通市民来说也有一定的警示教育意义。那么，一般个人和家庭理财需要注意什么？如何保障安全呢？近日，记者采访了雅安市某银行理财经理，详细梳理了个人理财需要注意的重点内容。

问：银行能为一般客户及家庭提供哪些理财类服务呢？

答：一般来说，个人理财是指商业银行为个人投资者提供理财分析、投资顾问等专业服务，以特定目标投资者或投资群体作为对象，推介投资产品、理财计划、并代理投资者进行投资操作或资产管理等业务活动。

问：常见的银行理财产品有哪些种类？

答：按币种分，有人民币和外币理财产品；按收益类型分，有保证收益和非保证收益理财产品。其中非保证收益理财产品又分为保本浮动收益和非保本浮动收益两种；按到期日期分为有固定到期日期和无固定到期日期两种；按投资方向分，有债券型、信托型、结构型、代客境外理财产品等。

问：理财产品与储蓄存款的区别主要是什么？

答：客户需要了解，理财并不等于储蓄。银行理财产品的本质是金融投资，流动性、风险、收益、交易方式等与银行传统的储蓄业务不一样，理财投资具有一定的风险性，收益也不固定，所以客户需要详细甄别。

比如有些年龄较大的客户去银行办理业务，在不了解二者区别的情况下，有可能把固定存款办成理财业务。

此外，还需要注意一点，在银行购买的理财产品不全是银行的自主发行的产品，有的是银行代为销售。客户选择的部分代销理财产品是非保本的，风险波动很大，客户在购买前要详细了解理财产品的类型，确认购买协议当中的产品发行方是银行、基金公司还是理财公司，并且在申购时要确认资金不是转向了个人账户或与合同不符的第三方公司账户。

问：消费者如何正确选择银行理财产品？

答：可以说，没有最好的理财产品，只有最适合自己的理财产品。购买前，客户需要了解自己的财务状况、风险承受能力、预期收益和流动性需求等，综合评判选择最适合自己的理财产品。

在选择好心仪的理财产品后，客户需要仔细阅读理财产品说明书，掌握产品是否有保本条款、产品投资方向和挂钩标的、产品流动性安排、产品的预期收益和面临的风险大小等内容。

此外，还需要提醒客户，预期收益仅供参考，不等于实际的最终收益。在购买理财产品时，客户需要甄别推销人员的口头宣传和合同约定的区别，要以合同约定为主，莫要轻信口头宣传。

最后要提示客户，在日常的理财生活中应该树立正确的理财观念，谨慎量力投资，合理估算风险。

雅安日报记者 卫葳

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