近期强风雨导致多处农房受损，农村住房保险在灾后保障中发挥了积极作用 农房保险　撑起安居“保护伞”

“作为一项政策性保险产品，农房保险有效提升了灾后重建的能力”

“没有这35万元，不知道以后的日子还咋过。”8月18日，被保险人吴斌在收到人保财险35万元理赔款后近乎哽咽。他家在宁国南极乡龙川村有一栋自建的三层小楼，在“利奇马”台风灾害中被泥石流冲成一片废墟。

8月9日至11日，台风“利奇马”给安徽省带来强风雨。宁国市、广德市、绩溪县、宣州区、郎溪县受到较大损失，倒塌房屋364间，严重损坏房屋113间，一般损坏房屋326间。当地农户投保了农房保险。接到灾害报案后，宁国人保财险理赔人员第一时间徒步数小时赶赴灾害现场查勘核定损失，最终根据吴斌房屋面积和损失程度，按照最高保额35万元核定损失。

6年前，金寨县率先试点农村住房保险。安徽银保监局产险处负责人说：“这种通过购买商业保险增强农户的抗风险能力，探索解决农村‘因灾返贫’‘一灾致贫’的办法，是政府加快转变职能、运用市场化的保险机制创新社会管理的有效方式。”

据介绍，安徽省在金寨县试点的基础上，2014年将农村住房保险进一步扩大到27个山区、库区的县(市、区)，并作为省政府实施的33项民生工程之一，主要涉及六安、安庆、池州、黄山、宣城等地区。2019年起，又新增阜阳、淮南等7市18个县（市、区）的行蓄洪区、保庄圩以及省农垦集团的阜蒙农场、寿西湖农场、正阳关农场。

目前，国元保险和人保财险两家保险公司承办全省农房保险项目。人保财险安徽分公司财产保险部相关负责人介绍，参保的房屋必须在上述地区境内，且是一直有人居住的房屋。在保险期内，由于火灾、雪灾、雨灾、风灾、飞行物及其他空中运行物体降落等原因造成保险标的全部或部分损失，承办保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。

安徽农业大学保险系副教授冯庆水认为：“作为一项政策性保险产品，农房保险有效提升了灾后重建的能力，成为政府保护农民房屋财产的有力保障，为广大农民群众的房屋安全保驾护航。”

“针对建档立卡贫困户等特殊人群，保险公司要进一步优化倾斜政策”

8月11日，宿松县汇口镇三兴村村民夏中柱家中民房二楼起火，虽全力扑救，但火灾仍然导致房屋和室内财产受损。县应急管理局和保险公司查勘员上门勘察时，夏中柱方才知道，“家中的房屋已经由政府帮助购买了保险，此次火灾将得到一定的理赔”。

经人保财险查勘，在得到夏中柱本人认可后，评估得出赔付金额6.6万元。“多亏有农房保险这样的好政策，要不然我真要犯难了。”夏中柱说。

目前，农房保险保费由政府买单，农户无需交纳。安徽银保监局产险处负责人说，根据政策规定，农村住房保险试点工作承保机构由政府采购招标确定。每户保险费16元，由省和市县财政按4∶6比例分担，市与所属县(市、区)财政分担比例由各市确定。被保险农户每户保险金额不低于30万元，针对五保户、低保户、建档立卡贫困户三类最困难群众倒塌房屋的理赔，增加定值保险金额，理赔标准不低于2万元/户，按照定值保险金额与实际损失价值孰高的原则执行。

霍山县土市镇江子河村低保户张太芬无法忘记，2017年5月的一场大暴雨，导致家中房屋一扇墙倒塌。“我是低保户，哪有钱再修盖房子。”张太芬说，没想到后来保险公司赔付2万元，解了燃眉之急。

理赔是保险的关键一环。安徽省两家保险公司着力强化“赔得快”和“赔得准”。人保财险安徽分公司财产保险部相关负责人说：“简化理赔单证，开通绿色通道。对损失较小的出险标的，尽可能现场完成定损、签字工作，一次性完成理赔手续。公司与民政、住建部门密切配合，组成联合工作组，进村入户，共同确认损失，对照定损标准确定赔偿。”

在冯庆水看来，保险公司还应在“赔得足”上下功夫，“针对五保户、低保户、建档立卡贫困户等特殊人群，保险公司在认真落实农房保险政策的同时，还应充分听取当地民政部门的意见进一步优化倾斜政策”。

“扩大农房保险保障区域，让更多农户享受政策性保险保障”

农房保险在安徽省实施以来，各地因地制宜、不断创新，积极打造农房风险保障的“金钟罩”。

2017年夏季，休宁县不少农户因暴雨家中进水。当地根据具体进水程度给予了一定金额的补偿，累计支付赔款87500元。“按照农房保险的理赔政策，房屋因雷电、水灾等受损或者毁坏才能得到理赔，进水的房屋虽然房体没有开裂或受损，但实质上对房屋质量造成了一定程度的破坏。我们赔付的金额虽然不高，但让受灾农户增强了重建家园的信心，也让大家更加了解农房保险作用。”人保财险黄山中支公司相关负责人说，这项创新之举后受到省公司的肯定，将进一步探索推广。

农房保险属于政府主导的政策性保险业务，目前覆盖范围还相对较小。去年，第18号台风“温比亚”对安徽省造成罕见影响。据各民政部门的数据，受灾人口192.57万人，累计紧急转移安置人口3万人，倒塌损坏房屋1486户5844间。由于不少地方尚不在农房保险的覆盖范围，一些农户损失较大。为此，安徽省不少业内人士建议，“农房保险仅涉及山区库区和淮河行蓄洪区农房，全省还有许多地区农房未纳入保险保障范围，希望有关部门进一步扩大农房保险保障区域，让更多农户享受政策性保险保障”。

据了解，如今已有省份将农房保险逐步扩大到全省承保。比如，贵州省出台《2017—2020年政策性农房灾害保险工作实施方案》，明确省、市、县三级政府共同出资为全省所有农户提供保额不低于1万元的基本农房灾害保险。并按照“政府补助保费保基本，农户自愿参保保增量”模式，3年内实行参保率递增运行机制，确保实现自愿参保率不低于统报总数的20%。在保费方面，省级统保保额每户5000元，市、县两级统保保额每户不低于5000元。

“随着城镇化的深入，农村居民流动性增加，常住人口变化大，农村无人居住房屋增加，理赔服务政策难以把握，导致保险理赔服务效率降低，群众满意度受影响。”国元保险相关负责人建议，推广农房保险要借力农村信息化和征信体系建设，建立大数据平台，推动农房保险高质量理赔，提高客户的满意度。

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