农民合作社贷款门槛亟待降低

近日，银监会办公厅下发的《做好2013年农村金融服务工作的通知》指出，各银行业金融机构要把农民专业合作社纳入客户信用评定范围，把对农民专业合作社的法人授信与社员单体授信结合起来。近期，笔者结合金融服务“三大工程”，对宁国市金融支持农民专业合作社情况进行了调查，认为困扰农民专业合作社发展的关键因素在于资金问题，金融部门应加强业务创新，提供便利、多样的信贷服务，降低农民专业合作社的贷款门槛。一、宁国市农民专业合作社现状

近年来，宁国市农民专业合作经济组织蓬勃发展，势头强劲，目前已有农民专业合作社306个。覆盖全市粮油加工收购、畜禽养殖、茶叶生产、水产养殖、果蔬种植、花卉苗木、山核桃竹笋种植和销售、农机服务等十多个产业，拥有社员1.15万人，联结农户5.85万户，占全市农户总数的65.73%。现已获得省级示范合作社11家、宣城市41家、宁国市86家。

二、金融支持基本情况

截至2012年12月末，宁国农合行信贷支持全市各类农民专业合作社56家，贷款金额达8012万元，其中支持省级农民专业合作社2家、金额100万元，支持市级农民专业合作社16家、金额913万元，县级农民专业合作社38家、金额6999万元。

三、农民专业合作社融资中存在的问题

1、专业合作社自身资金实力弱导致信贷准入困难。目前，全市农民专业合作社普遍存在着资金实力弱的问题，在全市306家农村专业合作社中，极大部分注册资金都在5万元-50万元之间。许多农民专业合作社无固定资产，办公、营业场所多数是租借的。以农民专业合作社为借款主体，难以得到农村金融机构的认可。

2、专业合作社制度不健全管理不规范导致贷款风险较大。目前，农民专业合作社尚属起步阶段，受合作社经营者素质的影响，一些合作社组织能力较弱，活动较松散，财务管理不规范，总体赢利能力较弱。农村金融机构对农村专业合作社发放的贷款，第一还款来源较难得到保障。3、农村金融机构信贷支持着力度不够，没有把支持农村专业合作社作为信贷支农的主要对象。近年来宁国市除宁国农合行外，其他农村金融机构向农民专业合作社贷款甚少。四、金融支持专业合作社的相关建议

1、建立基础档案。农村金融机构要对服务区域内的合作社逐户开展信贷调查,建立信贷档案，指导信贷营销，并对其开展信用评级，列出重点扶持、选择扶持。

2、加大信贷投入。合作经济组织逐渐成为发展现代农业，建设社会主义新农村的重要运作主体，成为联系农业生产，发展农村经济的重要纽带。农村金融机构要从扶持发展、培大培强的角度出发，加大信贷投入，降低信贷担保门槛。

3、实施灵活授信。开展合作组织授信工作，提高审批权限，扩大授信范围。对列入重点扶持对象的，在向其社员开展贷款授信的同时，对列入选择扶持对象的法人农民合作社，直接开展贷款授信。

4、简化审批手续。针对合作社贷款期限短、使用频繁的特点，对符合贷款条件的贷款，实行“一次核贷、随用随贷、总额控制、周转使用”。

5、创新担保形式。采取灵活担保方法，解决合作经济组织及其社员贷款担保难问题。一是发放小额信用贷款。对万元以下小额贷款，可由村干部或合作经济组织法人出具贷款介绍函，实行信用放款。二是开展社员联保。对万元以上社员贷款，可由社员组成联保小组，发放联保贷款。三是资产抵押或存货质押。对有一定固定资产或流动资产，且资金需求较大的经营户，办理资产抵押或存货质押。四是农业龙头企业担保。对与农业龙头企业有合作关系的大户，由龙头企业为其提供担保。五建立农业保险机制，降低金融机构经营风险。

6、加快结算服务。大力改善农村金融服务，进一步改善农村支付结算环境、自动收款机等。

宁国农合行章臣林

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