退休人员如何贷款买房

随着城市化不断加速，市区里颐养天年的退休人员越来越多，闲暇之余关注楼市动态或房产投资，倒是一种别样的人生选择。近日，记者走访房产业内人士，为退休人员购房支招。

公积金贷款行不通

“一般来说，退休人员退休后，可提取公积金买房。”据二手房市场业内人士介绍，因为根据公积金管理条例规定，退休人员只能提取公积金，而不能进行公积金房贷。在公积金贷款买房无法实施情况下，通常只能使用商业贷款。

“因为贷款时，会要求借款人提供收入证明和工作证明，而已经退休了的人员，在社会关系层面上来看，相当于没有工作的状态，也就谈不上贷款所需的证明，因而退休金在银行看来，只能作为生活的基本保障，是不能作为收入证明、也不足以支撑还贷月供之能力。”法律顾问告诉记者，贷款时的所有证明，都相当于法律文书的效应，当退休人员无法出示必要证明时，也就意味着相关金融机构无法履行相关义务。

“退休之前，早作规划，是最好的房产投资方式。”据房产业内人士介绍，无论退休前十年，还是退休前一年，只要依据公积金房贷政策，办理到相关证明，即可得到金融机构的房贷支持。“因此，退休之前的好时光，也是贷款投资房产的好时机。”

商业贷款条款需留心

据了解，退休也是可以申请商业贷款购房，通常情况下，如果符合银行贷款的条件，退休人员以商业贷款来购房，但是退休后银行对借款人的年龄有严格的限制，女性不超过60岁，男性不超过65岁，需要资料身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、（已婚提供夫妻双方资料）把资料提交到银行审核，审核通过后银行才可以放款。

“贷款期限就是贷款时间，而贷款的时间最长为30年。”据宣城农行贷款中心服务人员介绍，贷款的时间与贷款人的年龄和房子的房龄有关。银行在给借款人评估房贷还款年限时，首先以其岁数作为基础。一般在符合贷款条件的前提下，岁数越小贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则较短。通常情况下，“贷款人岁数+贷款年限不超过65年”，就是银行能够为其办理的贷款期限。

此外，据房产业内人士介绍，即便退休人员能贷款，所获得的贷款期限也是相当短的，这样就增加了还款压力，进而影响正常的日常生活。根据实际情况考量，银行具有一定的自主权，一般是不会申请通过。但如果退休人员在退休后自己做生意，为公司的企业法人，那么就会另当别论，银行则会打消对还款能力的担忧，重新考虑贷款批复的事情。

子女共同还款挺划算

据二手房市场业内人士介绍，退休人员想要贷款买房，可以让某一个子女，或者子女的配偶作为所购房屋的所有人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，然后向银行申请房贷。如此一来，就可以轻松办理各类证明环节，也不会受到年龄或年限方面的限制。

“但是，仍然有一系列前提条件，最起码需要共同贷款的人的信用良好，且具有稳定工作等前提才可以通过金融机构的审批。”房产业内人士表示，针对退休人员而言，实际上就是通过参加住房公积金的子女进行贷款，支取退休人员的住房公积金或是用退休金共同还贷。但是，记者通过法律顾问了解到，与子女共同贷款的方式买房，极易引起家庭人员之间的纠纷，仍需要谨慎而行。至少要懂得最基本的法律常识，以便保护退休后的基本人生权益。

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