皖南行开拓城乡消费金融“蓝海”今后两年，宣城两万农村家庭将获得10亿消费贷

■赵胜本报记者白云磊陆向平

在利率市场化、金融脱媒、互联网金融下乡等多种因素的作用下，农村中小金融机构面临着风险与机遇并存的局面。今年下半年，宣城皖南农商银行实施 “大营销”、“大讨论”、“大学习”、“大风控”、“大党建”、“大改革”六大工程，谋划转型发展。月7日，记者在宣城实地采访了解到，该行通过产品创新、简化流程和服务下沉等方式，发力城乡消费金融、个人金融，开拓零售业务“蓝海”，为全面转型开了一个好局，趟出了一条新路。

创新产品，推出农户“家庭幸福贷”

“不用抵押担保，只要全家人都签字，就从农商银行贷款万元，这在以前想都不敢想。 ”近日，家住宣州区金坝办事处松林村的农户姚立文高兴地对记者说。姚立文和爱人常年打工，家里还有亩田，一年收入多万，平日里手头还算很宽裕。可是，今年因儿子结婚，新房装潢，这一下掏空了所有收入不说，装潢资金迟迟没有着落。

一筹莫展之际，老姚听说农商银行推出了一款“家庭幸福贷”，主要是用于日常消费，于是他跑金坝分理处咨询，没想到从填写申请、到客户经理上门调查，短短几天时间，万元贷款就办好了，全家人总算松了口气。

据了解，“家庭幸福贷”是宣城皖南农商银行月份新推出的一款信贷产品，是以农村家庭为单位发放的，用于子女、父母等家庭成员生活消费的纯信用组合贷款，最长期限为3年，最高金额为万元，具有“家庭组合，一次核定，随用随贷，循环使用”的特点。

“以前针对农民贷款的信贷产品只有农户小额贷款，而且用途是以生产经营为主，推广‘家庭幸福贷\’，辖内农户在购车、装潢、结婚上有资金需求，也都可以申请贷款了。 ”金坝分理处主任金尚波介绍道。据统计，短短一个多月，该行共发放此类贷款.8亿元，惠及辖内个农村家庭。

事实上，“家庭幸福贷”是该行进军农村消费市场的有益尝试。随着农村经济发展，农民在买车、建房、结婚等方面的开支大大增加，也存在着巨大的资金缺口。 “过去我们主要解决农村种养殖大户生产资金需求，现在针对一个个普通农村家庭，我们推出了‘家庭幸福贷\’，填补农户在日常消费上的资金缺口。 ”宣城皖南农商银行董事长韩伟表示，“今后两年，我们打算拿出个亿，解决两万户农村家庭的消费资金需求。 ”

简化流程，凭借公积金流水单可贷款

瞄准城乡消费市场，宣城皖南农商银行针对不同群体、不同消费领域，推出了面向公职人员的 “薪易贷”、面向教师的“敬师贷”以及“车易贷”、“房易贷”等一批信贷产品，打出了一套消费贷款的“组合拳”；并在此基础上，不断简化贷款审批流程，实现一次放贷，周转使用的便利。

在澄江办事处上班的公务员徐小姐发现，今年办理“薪易贷”续贷，比两年前方便多了。 “过去需要提供收入证明、银行流水等一堆材料，今年只要打印一张公积金流水单，万元贷款就下来了。 ”该行营业部主任周龙龙表示，目前万元内的信用贷款实现了当天申请、当天发放，万元以上的担保贷款限时不超过3天；而且全部通过“易贷卡”形式发放，放还款更便捷，利息更加节省。

作为该行房产按揭贷款的试点行——城郊分理处，在不到三个月的时间，就已经与名购房客户签订了万贷款合同。

在各大国有银行竞争激烈并已操作成熟的房产按揭贷款领域，农村中小银行又如何能“后发制人”？在房产中介浸淫十多年的彭宗顺告诉记者，宣城皖南农商银行灵活性高，审批速度快，抵押手续更简单。以客户申请贷款为例，农商银行一般在3至5个工作日就能做出答复，相比其他行，时间缩短了至少一倍多。

服务下沉，总行资源向一线倾斜

遵循基层围着客户转，总部围着基层转的理念，宣城皖南农商银行重新对资源进行优化配置，进一步下沉金融服务，不断提升农村金融消费市场的服务广度和深度，布局未来竞争。目前全行资源都向营销、基层倾斜，并将原小微金融事业部、直贷中心客户经理分流，累计从机关分流了名年轻人到一线营销团队。

年出生的朱贤州到城郊分理处不满三个月，他是从总行安全保卫部经理的岗位上被分配下来的，与他一同“下放”的还有贷款审批权。朱贤州告诉记者，现在万以内的抵押贷款和万以下的保证贷款，他们分理处都有了审批权，与过去相比，客户申贷的速度、效率大大提升。

为了调动全员的积极性，今年月份，该行上线了新的绩效考核系统，根据岗位采取不同的考核办法，实行多劳多得，彻底打破绩效工资平均分配的大锅饭制度，同时，福利晋升向一线倾斜。

今年下半年，以“薪易贷”为载体，宣城皖南农商银行启动了全员大营销活动，在市场拓展上争做比为、比贡献，取得了良好的效果。截至月底，该行各项存款余额.亿元，较年初增加.亿元，提前完成全年任务；贷款余额.亿元，较年初增加了5.亿元，增幅达到了9.%。其中，已发行易贷卡张，授信金额.亿元，贷款余额5.亿元。

韩伟表示，“在零售业务发展方面，我们打算在三年内成为覆盖最广的普惠银行，全市份额最大的零售银行。 ”

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