信用“污点”谁来担责？

郭朝霞马萱

案情

邓某因购买房屋需要在银行按揭贷款，他查询到其名下有一笔逾期2万元贷款未还的不良征信记录，同时还有三笔已结清的贷款信息。邓某很是惊讶，多次到某银行寻找解决问题的途径，均无果而返。

2019年7月15日，邓某将某银行起诉至法院，要求赔偿自己相应的精神抚慰金，并消除其在银行征信中心的不良记录。

审理

咸阳市旬邑县法院受理案件后，对双方进行了调解。原告邓某情绪激动地说：“我第一次贷款，准备办理房屋按揭贷款业务，结果在银行查到我的征信有不良记录，后来贷款就没有办理成功。我当时很纳闷，为什么平白无故就有了不良记录，既导致我购房不成，还造成妻子的误解。我现在要求被告立即消除我的不良征信记录，赔偿我精神抚慰金1万元，并在报纸上刊登向我道歉的公告，否则绝不罢休。”

法院经过了解得知，原来，邓某的父亲曾在该银行贷过款。2009年、2012年，邓父向该银行提供了儿子邓某的身份证，采取贷新还旧的方式偿还贷款，并签上邓某的名字，最终剩余2万元贷款逾期未还。

银行方认为，原告邓某与实际借款人系父子关系，债务混同，有连带还款的责任，父债子还，天经地义。原告邓某认为，他当时年龄尚小，后来与父亲分家，父亲在贷款时并没有向他说明情况，所有的事情他一概不知，而且父子之间的财产、债务各自独立，现在由于自己的征信产生了不良记录，导致他贷款困难，况且房价不断上涨，原本买房的计划一再拖延，给他的生活造成了严重的影响。原告认为该笔贷款是他父亲的债务，与他无关。

孰是孰非，双方辩论激烈。那么，信用“污点”到底谁应担责？

调解

随后，办案法官对原、被告双方采取背靠背的方式进行劝说。法官告诉被告，银行工作人员没有按金融贷款的程序，连最基本的面谈都没有，给原告生活造成影响，作为金融机构应该严格遵守财经制度，同时提出当初原告名下贷款的形成也不合情、不合理、不合法，应该恢复原告征信并补偿相应的损失。

之后，法官对原、被告采取面对面畅谈的方式进行调解，原告说出了自己诉讼的初衷只是为了让被告认识到工作中的错误，恢复其征信；被告也认识到作为金融机构工作审查不严谨，出了问题没有积极解决，给原告造成麻烦实属欠考虑。最终，双方达成协议，该银行消除原告邓某在中国人民银行征信中心的不良征信记录，并赔偿其精神抚慰金2000元作为补偿，原告放弃了其他诉讼请求，彼此的怨气得以消除，双方握手言和。

说法

在经济活动中，个人征信已经成为人们的“经济身份证”，这对当事人至关重要。银行对信用卡逾期180天以上的透支金额以及逾期贷款，经银行催收后仍未还款或无法联系到当事人的，就会纳入“呆账”，当出现了“呆账”后，银行方可以拒绝贷款。但也有不少人的逾期不是自己造成的，由于个人信息被盗用、银行工作人员失误等情况导致逾期，当事人可以联系银行说明情况，到属地人民银行征信中心提交异议申请，理性应对。

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