本期关注·支持民营经济发展③陕西引金融“活水” 化解民企融资“痛点”

本报记者高振博

陈女士是西安一家医疗器械销售企业的财会人员，因企业要在银行开立基本存款账户，她为此没少焦虑。因为来银行之前，单位的前辈告诉她，去银行开户肯定要排队，还要填写很多纸质单据，单据填完还需要递交辖区内人民银行审批，怎么也得花费一周时间。

不过，当陈女士真正走进银行网点，才发现这一切顾虑都是多余的。2018年11月16日下午，陈女士来到恒丰银行西安分行营业部。按照大堂经理的指引，她在网上完成了信息填写，并进行线上预约开户。该行工作人员审核完陈女士填写的信息后，立即将企业账户资料录入人民银行的电子化审批系统，当日就完成了线上审批。

如今，优化营商环境、支持民营企业发展已成为省内金融机构的共识。从提升企业开户效率到创新小微金融产品、从开展战略合作到搭建覆盖全省的金融服务网络，各金融机构充分发挥自身优势，为民营企业发展提供越来越多的金融支持。

释放科技金融活力

“真没想到，诚信纳税还可以换来真金白银。上百万元的贷款，通过手机银行几分钟就搞定了，真是太方便啦！”作为“小微快贷”的受益者，陕西省一家科技型中小企业的负责人对建行陕西省分行竖起了大拇指。

由于不少中小型民营企业缺乏土地、房产等银行需要的传统抵押物，同时自身财务制度也不太健全，这就导致这些企业很难符合银行传统的信用评价指标。而如今，随着越来越多的商业银行引入互联网、大数据等科技金融工具，民营企业融资难也有了新解法。

“‘小微快贷’除了整合我行内部各个部门的小微企业和企业主的数据外，还与外部的税务等公共信息对接起来，从而以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，为小微企业融资有效增信。”建行陕西省分行相关业务负责人说，小微企业开户后，从申请贷款到完成审批均由企业通过线上完成，建行陕西省分行通过大数据分析完成审批，申贷时效达到了“秒级”，大幅提高了服务效率，降低了综合成本。据统计，截至目前，“小微快贷”共服务小微企业1万多家，累计贷款余额近40亿元。

在“工、农、中、建”等国有银行积极推出科技金融产品的同时，各家股份制商业银行也立足自身特色，在科技金融领域不断创新，从而更好地为小微企业发展注入金融活水。

据恒丰银行西安分行相关业务负责人介绍，该行近年来运用大数据分析和平台审批优势，推出了“恒信快贷”“电子订单贷”“电子供应贷”“年审贷”等一系列创新性小微金融产品，较好地满足了小微企业的融资需求。截至2018年10月末，该行民营企业信贷投放余额占表内投放余额的53.58%，超过了表内投放余额的一半。

畅通民企融资链条

“要是没有担保公司提供担保，我很难直接从银行贷到款。”咸阳市一家经营电子器材的企业负责人说。2018年10月，该企业因业务需要，向咸阳市融资担保股份有限公司申请了1笔1年期的100万元流动资金担保贷款，该笔贷款的具体合作银行为邮储银行咸阳市分行。咸阳市融资担保股份有限公司经调查评审后，向邮储银行咸阳市分行出具了100万元的担保函，并将年化担保费率降至1.5%。邮储银行咸阳市分行顺利给这家企业放了款。咸阳市融资担保股份有限公司随后将这笔业务再向省担保公司报备，省再担保公司对这笔业务进行再担保，以进一步分担风险。

作为连接小微企业与银行之间的重要纽带，融资担保机构在破解小微企业融资难方面起到了独特的作用。为此，陕西省以省再担保公司为龙头，以股权投资和再担保业务为纽带，积极搭建覆盖全省的政府性融资担保体系。咸阳市融资担保股份有限公司便是22家体系内成员单位之一。据统计，2018年以来，陕西省依托政府性融资担保体系内各担保机构，共为6000多户小微企业提供担保，担保总金额157亿元，有效提高了小微企业贷款获得率，降低了企业融资成本。

依托政府性融资担保体系，陕西省帮助基层的小微企业打通了融资链条。而国开行陕西省分行利用自身政策性银行和投贷联动试点的优势，帮助科技型中小企业破解了融资难题。

“科技型中小企业具有技术门槛较高、前期研发费用高、回报周期长、可担保资产少等特点，因此，要么很难从银行贷到款，要么很难获得理想的贷款额度。”西科控股相关业务负责人说，投贷联动可以发挥股权投资和债权投资各自优势，有效满足科技型中小企业在日常经营、技术研发、市场拓展等方面的资金需求。作为省内优秀的科创企业投资孵化机构，西科控股在2018年11月13日与国开行陕西省分行签订了投贷联动战略合作协议，以帮助西科控股下属企业解决融资问题。

据统计，自2017年以来，国开行陕西省分行共以投贷联动方式支持省内9家科创企业，累计贷款2.03亿元人民币、276万美元，这些企业涉及商业航天、建筑科技、光电子芯片、新材料等多个领域。

化解民企融资“痛点”

2018年是陕西省“营商环境提升年”。早在2018年年初，人行西安分行就联合相关金融监管部门制定了《陕西省降低企业获得信贷难度和成本行动方案》，以进一步优化信贷流程，合理压缩获得信贷时间，降低信贷综合成本，提高信贷服务便利度和企业申贷获得率。

在相关金融监管部门的引导和支持下，省内金融机构进一步加大对县域经济、特色产业等领域的支持力度，并采取多种措施降低民营小微企业融资成本。据国家统计局陕西调查总队发布的《2018年三季度陕西新设立小微企业发展情况报告》显示：长安银行2018年前三季度，小微企业平均贷款利率为6.14％，较年初降低0.58个百分点；招商银行西安分行平均贷款利率为5.07%，并给予优质小微企业基准贷款利率；泾阳县信用社对县域内重点发展行业，给予特别贷款利率。

与此同时，人行西安分行也积极发挥自身职能，更好地帮助小微企业破解融资难题。“2018年以来，人行西安分行落实4次定向降准政策，累计释放资金110亿元支持金融机构向小微企业贷款；同时，发放再贷款、再贴现143亿元，定向支持单户授信500万元以下的小微企业，以及单户授信3000万元以下的民营企业。”人行西安分行相关业务负责人说。此外，人行西安分行还积极推动隆基股份、东岭集团、尧柏水泥等重点民营企业通过银行间市场发债融资，通过开展应收账款专项融资行动累计支持民营企业、小微企业近千家。

据人行西安分行统计，截至2018年10月末，陕西省民营企业中微型企业人民币贷款（含贴现）同比增长21.3%，高于各项贷款增速7.7个百分点，微型企业贷款加权平均利率环比降低0.53个百分点。

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