老龄化进程加快 养老理财产品难“养老”

近日，全国人口普查结果公布引发广泛关注。随着老龄化人口的增多，老年人群将面临着财富可持续性的挑战，然而华商报记者走访发现，目前市场上的养老理财产品难“养老”。

老年人财富可持续性面临挑战

国家统计局公布的第七次全国人口普查主要数据结果显示，我国60岁及以上人口为2.64亿人，占总人口的18.7%。根据中国发展基金会在2020年发布的报告预测，中国将在2022年左右，由老龄化社会进入老龄社会。

根据相关机构测算，截至2025年末，我国养老资金规模或将达到20.3万亿元，未来五年的年均复合增速约为10%。“步入老龄化社会的一大变化，就是老年人要靠自己做财富管理，为自己积累资产，保证自己老了以后有比较舒适的生活。”业内人士表示。

“老年人在进行财富管理时，往往希望有稳定的回报，并且在市场好的时候，还能取得一定的收益。”上述人士表示。

市场上少有“养老”理财产品

记者走访发现，目前市场上鲜见养老理财产品。在多个银行网点，对于养老理财产品，客户经理们也很少主动推介。在一家早已推出不少养老理财产品的国有银行网点，华商报记者询问养老理财产品销售情况，客户经理表示，“现在银行没有这种理财产品”。另一家银行人工客服答复称，目前银行仍有养老理财产品，不过产品名称已不再使用“养老”字样。据西安一国有行个金部负责人解释，当前银行及理财子公司发行的产品中不能含“养老”二字。下一步，若发行含“养老”字样的理财产品，必须获得监管部门认证。

该负责人表示，今年以来银行受到监管部门窗口指导，要求清理名不符实养老产品，因此银行资管部和理财子公司已下架、更改含“养老”字样理财产品，不再突出“养老”宣传。

特色不鲜明缺乏吸引力被下架

业内专家表示，此前银行发行的一些养老理财产品，大多都是投资期限较长，风险较低，收益率相对波动不大的产品，并不能够跟养老需求契合。可以说养老只是作为噱头，这也是监管要求相关产品下架的主要原因。

业内人士表示，市场出现的养老型理财产品中，投资期限在1年以下和3年以下的产品数量占比分别为87.2%和94.0%，资产投向集中于高流动性、短期固定收益类资产，收益率缺乏竞争力，与现有普通理财产品的区分度不大，导致养老理财产品特色不鲜明、缺乏吸引力。

“理财经理以前推荐的一款养老理财产品投资期限是3年，业绩比较基准在4.6%~5.5%，除了收益率高点，与其他理财产品没有什么明显区别。”一位买过银行养老型理财产品的市民表示，尽管常去的几家银行都有提出养老理财产品，选择范围还比较多，“但产品几乎雷同，看不出“养老”体现在哪儿。”

老年人如何守好“钱袋子”？

随着老龄人口逐渐增多，老年人如何守好自己的“钱袋子”？业内人士建议，老年人理财要关注以下几点：

首先应考虑安全，以稳健赚取投资收益为主。并且随着年龄增长，老年人发生意外和疾病的概率变大，不知道什么时候就急需用钱，所以不适合把所有的钱或者大部分的钱，都买锁定期比较长或者很难变现的产品。

一般来说，风险程度较高的资产，包括股票、股票型基金、黄金、外汇及其他特殊投资项目，谨慎购买。老人理财首选安全性高且收益高于定期存款的产品，如大额存单和国债，期限以1-3年为宜。这类产品的流动性会受限，提前支取会损失费用，因此可以选择不同期限的产品，保证不同时期会有到期的产品出来，变相增加流动性。

最后，一定要投入部分资金在保障上。除了社会统筹医疗保险外，可以考虑意外伤害险和疾病保险，以增强抵抗意外及重大疾病风险的能力，把可能产生的损失降到最低。本组稿件由华商报记者 李滨 采写

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