你有一份专属财富体检报告等待查收 岁末年初 做一次财富体检 每一份理财规划 “固收+”产品都配有一席之地

王燕

李超

农历新年的脚步越来越近，忙碌了一年的“打工人”终于可以享受短暂的闲暇，规划新一年的各种事宜。许多家庭都已养成了定期体检的习惯，同样，一个家庭的财务健康也关系到一家人的幸福，岁末年初进行一次彻底的财富“体检”，也是许多家庭提上议事日程的一项工作。

本期华商报特邀三位经验丰富的银行理财专家对西安三位不同岗位、家庭状况不尽相同的市民进行了财富体检，回顾一年理财得失，为新一年的投资理财生活进行合理规划。

初入职场小萌新，正在积累第一桶金

出镜人物：李小姐 年龄：27岁

财富自测综述：我研究生毕业后进入一家新媒体公司从事运营工作，目前单身和父母同住，没有买房压力。除去日常开销和养猫费用，每个月剩余的钱我都放在了支付平台的货币基金里。今年业绩不错，公司发了2万元的年终奖，我现在有接近5万元的闲余资金，我想好好规划一下。

财富体检：结合李小姐的综合情况，中信银行太白北路支行营业经理卜乐给她进行了“财富体检”。年轻人有理财意识值得肯定，但把钱都放在支付平台的货币基金，收益并不高，要想获取更好的收益，还需要调整投资的方式。

理财师建议：卜乐建议，5万元钱首先可以拿出一半进行固定储蓄，强制储蓄是实现财富原始积累的一部分，目前根据市场情况，3年期定期的利率大概在3.6%-3.95%，相比货币基金高出不少。剩余的一半可以再分成三份，其中50%买成“固收+”基金，可以保持资金的短期流动性；30%买成权益类基金，抓住市场机会；最后剩余的20%可以去消费，犒劳下辛苦一年的自己，毕竟生活还是应该多姿多彩，会花钱才能更好地理财。

预期效果：通过上述简单的资产配置，李小姐可实现较充裕的资金短期流动性及在市场波动中获得财富保值机会。

说走就走看世界，让财富支撑品质生活

出镜人物：黄女士 年龄：36岁

财富自测综述：我一有假期就要出门旅游，说走就走是我的生活常态。去年因为疫情，旅游计划搁浅，因此也省下了一大笔经费。之前我投资过P2P，2018年都撤出来了，之后就特别谨慎，只在手机银行上购买短期理财产品。2020年大概有10万元结余，想好好学习下投资。

财富体检：华夏银行西安凤城一路支行行长、国际金融理财师王燕对黄女士的财富进行了检测，根据黄女士的年龄阶段、兴趣爱好和投资习惯，可以看出她是一位有一定风险承受能力、想追求财富迅速增长、又想要生活自由的投资者。她的需求是能有一定的投资收益，同时也需要资金能保持有一定的流动性。

理财师建议：王燕建议黄女士可运用“4321法则”进行分散投资。40%的资金用于投资收益率稍高的资产，如可选择一些投资热点较好的基金。此外30%的资金可投资于银行稳健型短期理财，以三个月或半年的开放式理财为主。另外20%资金可投资于“固收+”产品，当市场走势较好时，可获得超越传统理财产品的收益，当市场行情波动较大时，又有低风险债券打底，争取稳健收益。剩下的10%资金，可购买一些银行天天理财产品。

预期效果：如按照以上的投资配置，黄女士有较高风险承受能力，接受基金波动风险的同时追求较高的收益率。加上稳健的银行理财投资可分散一定的投资风险。银行天天理财也能实现她说走就走的旅游爱好，同时日常开销也不受影响。

职场“中坚力量”，寻求资产保值增值

出镜人物：宋先生 年龄：42岁

财富自测综述：我在西安高新区一家小型科技公司上班，工作十几年做到了公司的中层。目前我们是三口之家，除去房贷、日常开销和孩子的教育费用，一年下来的结余加上年终奖大概在20万元左右。去年基金市场热火朝天，我在朋友推荐下，陆续购买了一部分基金，得益于去年行情好，收益率可观。但今年开年市场的波动让我有点慌，是带着收益离场，还是加大投入或寻求别的投资途径？

财富体检：结合宋先生的综合情况，民生银行西大街支行高级理财经理李超给他进行了“财富体检”。对于宋先生来说，人到中年是家里的顶梁柱，投资理财应在求稳的前提下有规划地让财富保值、增值。

理财师建议：对于这20万元的结余，有必要视家庭情况，或多或少留一部分流动性资金，以备不时之需。可以选择货币基金或者银行随用随取的理财，一般收益率在2.9%-3.5%之间。并且春节前后资金面通常比较紧张，收益预期是不错的。另外把10%-20%的资金拿出来作为“求稳的钱”，目标是让这笔钱稳健增值，获得更高的回报。可以选择银行净值理财。购买之前，需要计算好资金的使用周期，注意理财产品期限。此外“固收+”产品因为具有风险低、回撤小、收益有弹性的特点，这类基金相对稳健，可以配置30%-50%。

建议宋先生也可以选“宽指基金+行业指数基金”的被动投资组合，享受股市上涨、行业发展的红利。此部分配置不宜超过30%。如果具有相对丰富的投资经验，还可以考虑配置10%资产的股票，或用更少的资金来做贵金属、能源的交易。

预期效果：通过上述资产配置，在专业人士的指导下，宋先生可实现财富保值、稳健增值。华商报记者 刘方

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