透支利率松绑，真能收获“消费自由”？

□张西流

《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》于近期下发。新规明确，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。这引发了不少消费者的关心，信用卡透支利率全面“松绑”，是否意味着将加剧银行竞争，导致信用卡透支利率“断崖式”下降？对此，专家认为，无底线的“价格战”并不会出现。（1月18日《经济日报》）

随着人均持卡量水平不断提升，信用卡增量市场份额已经在缩小，竞争日趋激烈。尤其是，信用卡不良率也出现了抬头，由此带来的风险值得警惕。基于此，央行出台新规，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。这也意味着，信用卡透支利率将全面“松绑”。

事实上，信用卡透支利率由商业银行和持卡人共同商量来决定，体现了双方平等互利。一方面，银行定价会更加灵活，加快信用卡产品和服务的创新，应该能够使信用卡产品更加吸引客户、特别是年轻客户，增强银行信用卡产品的竞争力；另一方面，整体上信用卡透支利率会有一定程度下调，特别是中小银行有可能通过更低的利率吸引更多客户，对于大型银行来说，对优质客户的透支利率可能也会更加优惠。这对于数亿信用卡持卡人显然是重大利好。

不可否认，部分老百姓金融意识淡薄，往往在不经意间“犯规”。如何正确使用信用卡，仍让很多老百姓疑惑不解，因而频频落入银行收费的“温柔陷阱”。比如，许多人在办理信用卡业务的时候，对银行工作人员交给的合同看都不看，潇洒签字完事，特别是对于闲置信用卡的处置，更是随意性大。殊不知，在这背后，就隐藏着经济、信用、法律等诸多风险。此前据媒体报道，西安的王先生因销卡未销户，产生欠费，被列入失信“黑名单”，便是典型的教训。

那么，信用卡透支利率松绑，真能收获消费自由？信用卡本应该给人们带来便利，可在信用卡频遭盗刷、取自己的钱要交手续费、部分欠款迟缴却要全额收息等事件的背后，人们是否应该深思，怎样利用信用卡，才能更好地服务于我们的生活。特别是银监部门和银行，在网友不断曝光各种霸王条款的时候，是否也应该反思，及早废除溢缴款、全额计息、“利滚利”等规定，莫让霸王条款透支信用卡的善意，应真正从客户利益角度出发，真正让老百姓享受幸福的金融生活。现今，优质的金融服务已经成为体现银行竞争力的一个重要手段，而优质服务不仅仅是工作人员的言行与态度，更应该是业务规定的公正和透明。

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