年入20万 三口之家该如何理财？ 业内建议：按照“标准普尔四象限”原则进行合理分配

面对当下市场风险加剧、利率不断下行，实现财富的保值增值显得尤为重要。华商报联合多家驻陕金融机构，共同打造的“华商微理财”社群，就是希望能为广大的投资者提供更多的理财分析及建议，让大家在2020理财路上走得更稳。

针对社群里很多群友问到的“年收入20万的新晋三口之家如何理财”，本次我们特意邀请社群里的金牌理财师为大家进行分析，该如何合理安排资金，理性投资。

“标准普尔四象限”

建议进行4类配置

一个年收入为20万的三口之家，他们应该如何进行财务规划，才能使生活质量更高呢？在中信银行西安太白北路支行贵宾理财经理卜乐看来，要会对手里面的财产进行合理分配，按照家庭理财“标准普尔四象限”原则，把手里面的钱分为4类：

随时会用，随时能取的钱，占总资产的10%，也就是2万元作为一般的活期、货币基金、短期理财。例如薪金煲天天利，50万内限额，7*24小时随时随用。光大银行西安分行明德门支行理财经理李逸潇也认为，这一部分钱要保证它的流动性，用于日常特殊情况开支，可配置光银现金A产品，随时可赎回，或者周周盈产品，每7天可赎回。

备用的钱，防止家庭意外大笔开支的钱，应占总资产的20%，也就是4万元，用于配置万能保险、重疾及意外险。其中重疾保额30万，年缴保费大约9000，缴存20年（30岁举例）。小两口，年缴1.5万，三口之家年缴大约2万。意外险保额100万，三口之家年缴0.5万。剩余配置万能险，5年期。而在李逸潇看来，这类资金只需不超过总资产的10%，即每年拿出1-2万元配置保障类产品，买保险应遵循“先保障、后理财”的原则，应先配置重疾险和意外险，投保的原则为谁是家庭经济支柱先保谁。再投资一份年金险，锁定长期收益。让保单代我们照顾未来的自己，或给孩子创造最佳的教育环境。

生钱的钱，高风险高收益并存的钱，应占总资产的30%，配置一些股票、基金、房产。例如近日首发博时恒裕（009332）、广发稳健增长（270002）等基金产品，预期回报根据市场波动测算。李逸潇则建议5万元左右，不超过总投资的35%，该资金可以配置股票权益类产品，以保证资产的盈利性。

目前不用，将来必用，安全稳定长期，有目的有规划的钱，应占总资产的40%，配置存款、信托、年金保单。家族信托解决避税传承等问题，年金保险规划子女教育、婚嫁、养老等问题。大额存单，小额定制存款等。李逸潇建议拿出8万左右配置存款、固收类理财，提升资产安全性，不超过总投资的45%。

家庭资产多元化

定期做资产配置检视

面对理财的各种诱惑，卜乐建议要家庭资产多元化，安全有保障，理财有计划，投资有收益，规划更安心。要以时间为伴，以价值为伴，克服贪婪与恐惧，开源并节流，努力工作，多些原始积累，少些不必要的支出，养成良好的储蓄习惯，雪球必将越滚越大，这样才能让财富为我们所用，为生活所用。

李逸潇则指出，很多人经常有一种困扰，一直想理财，无从下手？多种多样的理财产品，让人眼花缭乱？所以她也特别提示，各类资产配置比例需要根据市场环境的变化及家庭经济状况变化调整，需要定期到银行做资产配置检视。

今年初的疫情，让很多人对投资有了新的认识，在广发银行西安高新技术产业开发区支行贵宾理财经理张海英看来，实力投资者今年可以重点关注挂钩黄金指数、股指的结构性存款产品，可以提供给投资者博取更高收益的机会；其次可以考虑大额基金定投，在市场2800点左右的位置，选择类似于沪深300、中证500等指数型基金，定投期限设置为1—3年的中长周期，慢慢感受市场逐渐回暖带给自己的红利。同时她还推荐大家关注年金保险，保本的前提下，锁定复利收益，面对未来不可预测的风险，提前使用强制储蓄的方式为自己的将来及子女的教育准备一份备用金。华商报记者 李滨 刘方

（以上内容仅代表理财经理个人观点，示例内容仅为一般情况，不构成对某特定个人的投资建议，不应以本文取代其独立判断或仅根据本文做出决策）

金牌理财天团又添两大实力偶像

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自从华商报推出“华商微理财”社群以来，每天都有很多理财人士加入。社群里每天都有各类最新鲜及时的理财资讯发布，群友们在这里既增长了理财知识，也得到了专业理财师的客观分析和建议。“华商微理财”社群已经成为西安更多理财人士沟通交流的理想线上平台。

我们的“金牌理财天团”也在不断地扩大，本期又新加入了两位实力派，让我们一起来认识一下他们。

■张海英（广发银行西安高新技术产业开发区支行贵宾理财经理）

银行从业8年时间，毕业后就职于中国光大银行西安分行，从事零售客户经理岗位，主要负责个人财富业务及个贷业务；2015年入职广发银行西安分行，开始专职从事贵宾理财经理工作，管理客户资产规模最高时达到4个亿，能够以客户为中心，为客户提供全面的综合金融服务。

工作中一直秉承专业诚信的服务理念，拥有理财、保险、基金销售资格及国际金融理财师资质，个人的投资风格倾向于稳中求进，始终认为每一位投资者在生命周期的不同阶段都拥有着特殊的财务需求，因此合理科学的资产配置，才能够在控制风险的同时，为客户牟求最大化收益。深信理财不是目的，而是工具，它将引导我们通往财务自由的大门。

■张崇武（交通银行陕西省分行私银业务板块负责人/高级私人银行顾问）

2018年度交通银行总行“十大金牌私人银行顾问”。国际金融理财师（CFP）、国内金融理财师（AFP）、中级经济师、中级黄金分析师，具有银行、证券、保险、基金从业资格。

对于财富管理，唯有更专注、更勤奋、更热爱，才值得客户的信任与托付。

想要成为理财达人，就赶快加入“华商微理财”社群。添加华商财经（微信号：17209005360）为好友，快速入群。华商报记者 李滨 刘方

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