银行从“卡时代”向“APP时代”进化

10年前，不带钱包、不带银行卡出门，寸步难行。今天的你，有多久没有用过信用卡和银行卡？你还记得这些卡片被你随手放在哪个角落吗？时代的车轮滚滚向前，银行“全面无卡化”时代已经开启。

银行“无卡化”后仍需要一个介质来提供服务，而APP就是最好的选择。去年以来，包括招商银行、工商银行、广发银行、西安银行等多家银行，均发布了新版手机银行APP；今年4月份，光大银行发布了手机银行5.0版本，开放用户体系，打造一体化阳光生态圈；6月份，中国银行发布了手机银行6.0全新版，聚焦智能决策、智能投顾、智能风控、智能客服等领域；浦发银行也发布了手机银行APP10.0，实现“一说即达”。 从各行纷纷迭代手机银行APP版本足以看出，手机银行APP越来越成为移动互联网下商业银行线上竞争的主战场。

■迭代

ATM机行业已成明日黄花

统计显示，截至2018年三季度末，我国人均持有银行卡5.31张。虽然银行卡发卡总量还是有所增加，但相对于前几年，其环比增长的幅度明显收窄。银行业从“卡时代”向“APP时代”跃迁，ATM、POS机从昔日备受宠爱到如今用户匮乏。数据显示，国内每年新增ATM机的数量整体呈现放缓趋势。从2013年的10.44万台，减少到2017年的3.64万台，降幅达65%。

事实上，首先冲击ATM行业的是移动支付，叠加银行的“无卡化”，对于ATM机的生产企业而言就是一场灾难。相较于ATM机行业的惨淡，移动支付业务量的增长格外迅猛。以2018年第三季度为例，银行业金融机构共处理电子支付业务452.36亿笔，金额592.43万亿元。其中，网上支付业务148.93亿笔，金额495.24万亿元，同比分别增长23.21%和12.58%；移动支付业务169.35亿笔，金额65.48万亿元，同比分别增长74.19%和32.91%。

一切现象及数据表明，银行的“全面无卡时代”已经到来。作为局中人，各家银行也早已预见，并力图破题。

■背后

发力APP湾省 布局智能手机场景迁徙

对银行来说，无卡化是一种趋势，势不可挡，但要实现全面无卡化并非易事，涉及的系统改造环节其实非常多，率先宣布“全面无卡化”的招行用了超过两年时间完成了相关难点攻关。

据了解，改造涉及了核心业务系统（CMBRun）、可视柜台、ATM、W+、收单平台、APP渠道、风控系统等多个系统的对接。改造后，招行在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访、金葵花门禁等网点厅堂业务中，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，均实现了无卡化办理。

之所以下这么大力气去推动，是因为招行意识到实现网点“全面无卡化”是持续推动“卡时代”向“APP时代”跃迁的重要一站。早在2015年，招行就提早布局了智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了“移动优先”策略，加大投入，集中力量打造 “招商银行”“掌上生活”两大APP。目前，两大APP已成为招行连接用户的最主要的载体和零售经营平台。

招行之所以集全行之力对两大APP进行谋篇布局，是因为招行发现，APP不仅仅能给用户提供更多的服务功能，它还能推动整个零售经营方式的变革，依托APP平台，招行更是看到了零售业务非线性增长的可能。

■趋势

银行业竞争进入APP时代

手机银行APP越来越成为移动互联网下商业银行线上竞争的主战场。原工行电子银行部总经理侯本旗先生早前就提出，银行业的竞争将从网点时代进入APP时代。招商银行去年也提出，“随着客户行为习惯的迁移，APP已成为银行与客户交互的主阵地”“银行卡只是一个产品，APP却是一个平台，承载了整个生态”等等。

APP之于银行的意义早已超越了物理网点的补充，或者电子渠道的一个分支，它真正成为商业银行最重要的 “门户”，没有之一。尤其，去年以来，随着“开放银行”战略的推进，银行的存在和展业方式正在被重构，APP正在成为银行数字化转型过程中最重要的竞技场，也是决胜未来的关键一环。

从财报数据来看，截至2018年底，六大商业银行的手机银行在总用户数方面依然有着绝对优势。其中，工行、建行的用户数突破3亿，位居第一梯队；农行和邮储银行分别达到2.57亿和2.18亿户，紧随其后；而中国银行和交通银行则分别以1.4亿和7400万用户相对居后。

而从手机端用户的比重和活跃程度来看，招行应该是业内最强。根据招行最新公布的数据，前者的用户数超过9000万。一个可以作为参考的数据是，2018年招商银行的储蓄客户和零售客户总数分别达到1亿和1.25亿（含借记卡和信用卡客户），换言之，招行几乎将所有零售客户转化成了APP用户。

■不足

开发过度 银行APP霸屏功能重叠

不过，任何新生事物在发展过程中总会遇到成长的烦恼。银行业从 “卡时代”走向“APP时代”之际，一个银行多个APP，功能交叉重叠，霸满用户整个手机屏幕的同时，也影响了用户体验。有业内人士认为，银行APP应该在不影响主体业务体验的基础上，尽量做好减法，为用户带来实际收益。

“每买一个产品，就下载一个APP。 ”市民李女士表示，因为各家银行理财产品利率不同，这两年当中，为了买点收益略高的理财产品，她手机里的银行APP已经装了七八个了。除了这些买理财下载的APP，她还有8个银行APP，其中仅一家国有银行她就下了3个APP，“其实这些APP也很鸡肋的，一年也用不了几次。 ”李女士抱怨说。

实际上，这不是李女士一个人的困扰，据第三方研究机构的评测， 21家银行针对境内个人客户开发的APP数量高达80个，平均每家银行就有3.8个APP。有市民反映，各家银行推出的手机银行APP数量实在繁多，甚至一些主流商业银行APP覆盖社区、支付、汽车金融等多个场景业务，堪称“全家桶”。以某上市银行为例，除了其官方APP外，还有针对购物、生活、信用卡的总计8个APP。

近期，中国电子银行网联合“CFCA兼容和性能测试平台”对65家城商行手机银行进行了兼容性和相关性能方面的测试。测评结论认为，银行APP应该在不影响主体业务体验的基础上尽量做好减法。

■转型

岛城金融机构争相落地金融科技

得用户者得天下。毫无疑问，在移动互联网时代，APP已成银行发力金融科技转型的突破点，金融科技则是银行转型的目标。目前，岛城金融机构都在争相落地金融科技，为金融消费者提供更智慧的服务。

位于青岛市市南区香港中路59号的中国银行青岛市分行营业部，营业面积达3000余平方米，是青岛市金融机构最大的营业网点，也是中行在省内的首家智慧银行旗舰店。探索墙、产品二维码展示墙、智能排队机、智能导览、手机互动展示屏、各式各样的自助设备等,记者走进青岛中行智能网点旗舰店，网点内的各种智能设备让人眼花缭乱。矗立在网点入口处的智能排队机，通过客户刷卡或者读取客户身份信息自动实现客户身份识别。智能导览为客户提供营业网点高峰提示，本网点各区域的方位指引，附近中行网点以及他行网点的相关信息。

随后，记者体验了手机互动展示屏，它通过无线连接方式实现将手机屏幕投射到液晶屏上，放大展示手机演示内容，方便为客户进行产品的展示。在手机互动展示屏旁边的金融超市，客户通过自选卡片，于超市设备显示产品信息、营销广告等多媒体内容。在智能银行，了解银行产品变得更加轻松和简单，业务办理前的等候时间也不再枯燥乏味。

此外，青岛银行近年来也全面实施科技创新战略，探索“金融+科技+场景”的深度融合，推动大数据、云计算、人工智能、移动互联等新兴技术的应用，持续助推核心竞争力的提升。在人工智能大数据运用上，青岛银行已上线的智慧网点系统全面运用人脸识别技术完成客户身份核验，提升安全等级，为客户提供更温馨高效的厅堂一站式服务。

移动互联时代，互联网金融风起云涌，转型升级是摆在传统银行面前生死攸关的大事。正是在这一大背景下，智慧银行的概念应时而生，并越来越多出现在我们的视线里。从APP到智慧银行、无人银行、5G银行的崛起，在业内人士看来，未来，传统银行或将带给我们更多意想不到的惊喜。

本版撰稿 记者 王婷

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