珍惜信用记录 提高房贷审批率

东方IC供图

“置业顾问那边通知，要么全款要么退房，这两种都让人没法接受，现在市场价已经比当时买的涨了三四千元一平了。”近日，市民张女士在购房时遇到了难题，她前后向两家银行提出了房贷申请却均遭到了拒绝，这才知道是自己的个人信用报告出了问题。

“良好的信用记录，可以帮助市民在银行较快申请贷款且有机会获批低利率。”业内人士表示，如果个人信用记录有逾期等不良记录，不利于获批银行贷款，还可能会被要求提高首付比例或进行利率上调，甚至失去房贷资格。

市场松紧不一

部分银行余额较充足

伴随西安房地产市场的红火，不少市民开始加快了购房节奏或者开始考虑换个更大一点的房子，造成西安市的房贷需求不断提高。然而，面对目前的楼市，为了把控风险，银行业采取审慎的态度，部分银行还会根据自身的业务重点和经营方向，不断地调整房贷额度，造成不同银行房贷政策的不同。例如，有的银行房贷政策趋于收紧，额度降低且会提升房贷利率，而部分银行则可能拥有较为充足的房贷余额，能够满足市民的房贷需求。

“作为法人城商行，我行近年来严格落实国家房地产调控政策，特别是贯彻差别化房地产信贷政策。”西安银行相关工作人员介绍说，该行根据本行住房贷款信贷政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理差别化首付比例和利率水平，优化贷款机制，大力支持保障型和改善型住房需求。

逾期“连6累12”

将失去房贷资格

“房贷申请被拒的原因均是由于借款人未达到银行的相关要求。”西安银行相关工作人员表示，例如借款人有超过连续三次累计六次的征信不良信用记录，客户资料造假，客户在贷款发放前曾进行多笔消费贷款，同时无法落实贷款资金去向等问题。

记者了解到，银行审批一般遵循“连三累六”不予办理，就是五年内连续三次、累计六次逾期就不能办理房贷了，主要包括信用卡逾期、贷款逾期，为他人做担保，对方贷款逾期不还等都会给申请人形成信用瑕疵。但值得一提的是，针对信用逾期的状况，银行也会进行综合考量，不仅会考察逾期次数，也会考察逾期原因。如果借贷人只是偶尔有逾期的现象，并且每次都在逾期短时间内将欠款还清，不存在恶意逾期等因素，或者通过提升首付比例，上浮贷款利率，还能“网开一面”，让客户成功申请到贷款。

此外，在申请房贷过程中，客户经理的面谈结果也是审批的考虑因素之一，是否有较强的征信保护意识，个人的工作以及收入情况等多重因素，也将对房贷的审批造成一定影响。还有部分银行，会更重视最近两年内的信用记录，只要两年内信用记录良好，也能获得审批资格，但如果两年内个人住房贷款有超过6次的逾期或连续3次以上的逾期，将基本无法申请贷款，五年内“连六累12”则会彻底失去房贷资格。

珍惜个人信用记录

远离失信“苦果”

大数据时代下，社会信用体系日益完善，信用记录作为每个人的“经济身份证”，也越来越重要。记者从人民银行西安分行了解到，截至2018年6月底，陕西省个人征信系统已经收录了2460.6万自然人的信息，录入信贷余额占到全省贷款余额的90%以上。值得一提的是，2018年上半年全省各征信查询人工网点及自助设备共为102.3万人次提供了查询服务，同比增长105.3%，已经接近去年全年的查询量。

那么如何管理好自己的信用呢？人行西安分行相关负责人介绍说，关键的一点还在于要树立诚实守信的观念，及时归还贷款和信用卡的透支款项，按时缴纳各种费用，并注意及时注销一些“休眠”的银行卡，养成良好的信用文化，以免对自己的信用活动造成不利的影响，注重信用记录，并做到心中有数。业内人士提醒市民，关注央行利率调整，及时向银行问清还款金额，不逾期还款。值得一提的是，为他人担保也将成为个人信用考核的一项，如果被担保方未能按时还款，担保人也将被记入逾期不良信用记录。

此外，信用报告每天都在更新，而且信用信息类型不同，存留的时间也不同。其中，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留五年，正面信息则将成为个人信用财富，会一直展示在个人信用报告中。值得一提的是，如果市民认为查询到的信用信息有错误、遗漏的，可以到人民银行分支机构或业务发生银行提出异议申请，对于已经确定是错误的信息，将会立即更正。(李猛)

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