小微十年 初心不忘 小微历程 民生银行首创小微金融 十年累计为陕西小微企业发放贷款900亿元

2008年的夏天，刚刚从出租车司机转行开家具店的李春江（化名）心情很焦虑。每天起早贪黑、兢兢业业的他有一块最大的心病——缺钱。因为没有符合银行规定的抵押品，想贷款的他四处碰壁，心急如焚却无可奈何，眼睁睁地看着商机白白流失。向亲友东拼西凑的钱用完时，他一度考虑要不要转向民间借贷。

与李春江处境相似的人有千千万万，十年前的西安乃至全国还没有小微企业的概念，那时这个群体大多被称为“个体户”。

万千商户的这块心病，由民生人带着“商贷通”产品给完全打开了。作为与民营企业“同根同源”的一家股份制商业银行，民生银行2008年底首次提出“小微金融”概念，正是这样一个在当时被各家银行“看不上眼”的金融服务领域，却被民生银行定位为战略业务之一。

彼时，大批民生人开始在西安的各个商圈奔波，走入一个个行业，走访一家家商户。企业主们陆陆续续拿到来自民生银行的贷款，这些不到200万元甚至只有几十万元的小额贷款，对他们而言，意义重大。十年后的今天，他们中的一些人回想起拿到第一笔贷款的那一天，感慨道，命运就是这样改变的。

先天下之忧而忧

率先投身小微金融服务领域

2008年下半年到2009年上半年，民生银行在多年市场调研中发现，众多中小企业在应对金融危机过程中最为困难的是融资问题，而且以小微企业最为困难，所以萌生了为小微企业做点什么的想法。为此，民生银行首先提出进一步细分市场，将授信金额在500万元以下的企业定为小微企业，并专门为小微企业量身定做“商贷通”系列贷款产品，全力推动民生银行进军小微金融这片蓝海。民生银行“小微贷款”弥合了中国金融体系中一直存在于公司业务与个人业务之间的巨大“断层”，开启了国内金融服务“微”时代，“小微企业”与“小微贷款”跃身中国现代金融史的舞台。

2009年CCTV年度十大风云人物颁奖典礼上，民生银行向全国承诺2010年民生银行将向10万家小微企业发放1000亿元贷款。实际的成果是2010年末，民生银行小微企业贷款商贷通余额已经达到1586.86亿元，小微客户数突破12万户，民生银行由此成为全球最大的小微企业金融服务机构。

结合陕西经济和社会发展的特点，民生银行西安分行在2009年全面铺开小微“商贷通”业务，打破传统模式，按照大数法则和收益覆盖风险的原则，推进批量化营销，工厂化审批，全力推动小微贷款业务发展。短短一年多的时间，西安分行小微企业已累计投放贷款约30亿元，贷款客户近3000户，户均贷款已达100万元。

“十年前，看到众多勤奋踏实的小微企业，我们就坚定投身小微金融服务领域。最早，我们从西北商贸和大明宫这两个商圈开始推广小微业务，刚开始跑市场的时候，商户们甚至都不敢相信银行竟然有了专属于他们的贷款服务，还是上门为他们办理。有一件事让我记忆犹新，一次总行领导带着我们一起考察大明宫，当时大明宫实业集团相关负责人高度赞赏民生银行的胆魄和底气，迅速搭建起商户与民生银行的沟通合作平台，开启了民生银行在西安北郊的合作之门。”回顾起当年往事，民生银行小微金融事业部西安分部总经理马远欣深情地说，“能够支持和帮助小微企业，见证西安大批小微企业从无到有、从有到优，是一件非常有成就感的事，我们由衷地为他们感到高兴。”

星星之火可以燎原

百亿贷款确立小微首选地位

拿到民生银行100万贷款的李春江开始了自己的创业摸索，有了充足的周转资金，生意也渐渐有了起色。此时，民生银行扮演了一个“领路人”的角色，不仅把钱贷给他，还会定期跟踪资金使用情况，共同探讨如何能把生意做得更好。李春江也参加了民生银行组织的企业管理方面的培训，学习现代化企业经营理念、运营方法、税费管理等，在客户经理的建议和帮助下，逐渐规范化管理，实现财务的“家企分离”。在此过程中，双方合作更加紧密，李春江几乎所有金融活动都是在民生银行进行的，民生银行也逐渐成为这家企业的财务、管理顾问和李春江的家庭财富顾问。

创新是民生银行小微业务可持续增长的动力。2011年，民生银行在原有“商贷通”授信产品的基础上，开发出丰富的产品和服务体系，推出了提升版的小微服务模式——小微金融2.0，使小微金融服务实现了从个人信贷到综合服务的“完美一跳”，真正建立起符合小微企业自身规律的完整产品体系。

此时，越来越多的小微企业认识了民生银行，并开始尝试运用“商贷通”获得贷款。随着数以千计小微企业的加入，民生银行进一步破除了对抵押物的崇拜，推出联保、互保贷款、互助基金、微贷等纯信用产品，这些产品的推出极大满足了小微企业的用款需求。

“当时商圈里都流传一句话，“要贷款、找民生”，这句话像一座灯塔一直激励着我们。”马远欣自豪地说道，“也正是在那时，我们的小微企业城市工商业合作社，如雨后春笋般在古城西安滋生、壮大。”

2012年，本着“抱团取暖、合作共赢”的理念，民生银行西安分行按照商会组织模式，创新搭建了区域性小微企业交流互动平台——小微企业城市工商业合作社，广大小微企业通过这一平台聚集，他们交流合作、互通有无。2013年底，民生银行通过合作社平台发放的贷款余额已近34亿元，支持小微企业超过2000家，组织各类活动超过200场，平台创新务实的服务对广大小微企业产生了实效。

星星之火可以燎原。2009年至2014年，民生银行西安分行的小微金融业务从萌芽逐步发展壮大，贷款余额在2014年成功突破百亿，市场占有率以绝对领先优势在区域股份制商业银行中排名第一，在西安市场上确立了小微金融服务王牌地位。

风雨同舟

与风险客户患难与共不离不弃

进入2014年，经济增速放缓，部分行业和小微企业运营出现困难，不少企业主感叹生意不好做了。据不完全统计，2015年，盈利的小微企业比重由78.2%下降至46.3%，亏损的小微企业比重由6.3%上升至25.0%。

李春江也在开了几家分店后，资金链变得紧张起来，还款第一次出现了逾期。此刻，他还是决定到民生银行寻求帮助，民生银行针对他的情况进行了缜密分析，建议他暂时关掉一两个店面，同时仍然决定继续给予他贷款，帮助他渡过困难时期，这让他非常感动。

“对于一些小微企业来说，困难可能是暂时的。他们可能不需要太多钱，有一两百万就能再次运转起来了。虽然在这种时期，银行也面临着巨大的不良压力，但是我们还是决定不能做“压死骆驼的最后一根稻草”，而是要做风雨同舟的伙伴，共同走过艰难的时期。”马远欣感慨道。也正是基于患难与共的责任感和使命感，民生银行在经济下行期仍坚持年均发放小微企业贷款14000笔，2014-2016年累计投放小微贷款近350亿元。

随着小微企业“融资难、融资贵”的问题日益凸显，民生银行西安分行在不断创新升级小微信贷服务的同时，还在极力降低小微企业融资成本，为小微企业减费让利，把实惠留给小微客户，继续坚持除贷款利息外无其他任何收费项目。

此外，民生银行西安分行为降低客户融资成本，减轻短期还款压力，针对小微客户推出了“免还续贷”服务，根据客户经营情况和贷款意愿，开辟主动授信绿色通道，小微客户贷款到期无需归还本金，资格审定合格即可转期，极大地节省了小微企业资金周转成本。

重回小微主战场

打造小微精品工程

2017年以来，乘着国家支持小微企业发展的东风，在定向降准、免税贴息等有利政策的支持下，小微企业又一次迎来大发展的机遇。与此同时，在大西安追赶超越、打造营商环境的大潮中，民生银行西安分行重回小微主战场。

2018年，中国民生银行西安分行开年就下发一号文件《关于打造小微精品工程的意见》，将小微金融当成一项重要的政治任务来抓，也把小微金融当成一项重要的责任和使命来抓，持续不断地“打造小微精品工程”。根据文件，全行将投入大量人力、物力、财力支持小微金融服务再升级。

产品创新方面，民生银行在积累了数以万计小微客户的“商贷通”品牌基础上，创新性地推出小微“超级抵押贷”产品，最高额度1500万，最长可贷20年，十年内，优质客户不还本、只还息。截至2018年6月末，西安分行小微抵押贷余额41.39亿元，较年初增长了10.15亿元。此外，其针对不同需求客户开发了纯信用贷款——微贷、互联网线上贷款——云抵贷、云快贷等产品，丰富的产品线得到了小微客户的全面认可。

服务效率方面，民生银行西安分行现有11家小微专营机构，200名小微专业从业人员时刻待命，第一时间响应企业需求。该行积极梳理业务流程，开立绿色通道，推广抵押“放的快”业务，与担保公司开展合作，有效缩短了客户放款时间5至8个工作日，极大提高了服务效率。通过互联网申贷平台、“小微之家”等平台，实现了在线额度估算及T+0日审批，并以此为契机提高内部运作效率，提升客户体验，实现小微贷款作业模式的深度变革。

硬件设施方面，民生银行西安分行也充分展示了他们“做小微企业的银行”的决心。为了方便与小微企业沟通洽谈和办理业务，其办公大楼二层专设“民营企业服务中心”，以崭新的形象迎接每一位小微客户。漫步其中就会被其气派优雅的风格所倾倒，整个空间宽敞明亮，柔软的地毯踩上去如同云端漫步，洽谈室则像安谧雅致的茶室，灯光在其中渲染勾勒，美在眼中流淌。“在其他银行，这样的场所只为千万级以上的私人银行客户配置，而在民生，小微客户就像私人银行客户一样被我们尊重。”马远欣介绍。

十年间，民生银行西安分行立足实体经济中最微小、最广泛也最为重要的细胞体，支持小微企业发展、解决小微企业融资难题，将小微贷款投向了关乎民生的衣、食、住、行的大消费行业、劳动密集型企业、科技创新类企业等。

截至2018年6月末，民生银行西安分行十年累计为小微企业发放贷款约900亿元，带动就业人数近40万，小微贷款余额超110亿元，获得近万名小微贷款客户的信赖，另有各类存款、结算、理财类小微客户近50万户，小微贷款申贷获得率近87%，小微贷款市场份额在区域内股份制银行中占比近42%，已成为名副其实的小微企业的首选银行。

据了解，民生银行正在联合市工商联及相关政府部门搭建银政企平台，继续聚焦八百里秦川上的小微企业，扩大城市商业合作社的影响力，发挥拳头产品和特色业务的优势，持续加大对小微企业金融服务的支持力度，为助力大西安营商环境建设、支持陕西小微企业成长、服务实体经济发展做出不懈努力。华商报记者 黄涛 李滨 图

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