线下小微商家全面拥抱互联网 “码商时代” 西安是西北地区最大的“码商之城”

目前许多商家都支持支付宝、微信等支付方式。（记者 王旭东 摄）

如今，无论吃饭、购物，很多消费者都已习惯于“扫码支付”。不管是路边的包子铺，还是菜市场的小摊主，线下的小微商家不用购置扫码枪等设备，只要一张“二维码”就能做生意。移动支付走进我们的生活已久，在方便消费的同时，也让线下的小微商业实现了数字化升级。这些通过“二维码”做生意的小微商家，形象地称自己为“码商”。一张收钱码，也已经不再局限于收付款，通过这张小小的二维码，小微商家还能享受到经营分析、账务管理、理财、保险、贷款、信用等多维金融科技服务。

■首席记者轩辕杨子

根据国家市场监督管理总局公布的数据，目前我国市场主体突破1亿户，其中个体工商户占比近七成。截至2018年6月16日，西安新登记各类市场主体200833户，其中新登记个体工商户140239户，累计已达744934户，占市场主体的63.04%。这也意味着大量的“码商”正在成为现代商业中最活跃的群体，“码商时代”已经正式到来。

从“网商”到“码商”

互联网的全面拥抱

“支付宝到账10元！”听到熟悉的付款通知，郑巧对刚买了一包烟的顾客点头微笑。郑巧是高陵爱尚泾渭小区内“爱尚水果店”的老板，从去年年底开始使用“收钱码”，她算是个新“码商”。短短的半年多时间，她已经深深感受到了扫码支付的便利：“你看我这店里，生活用品、瓜果、零食啥都有，小区的人在我这儿买东西的特别多，一大半以上都是扫码付款，大家都说很方便。”

郑巧说，她开店已有3年，过去“换零钱、防假钞”是她每天的必备工作，现在一天几千元的流水大部分都直接进入网络账户，“不仅方便，而且也好对账”。精明能干的郑巧还发现，支付宝收到的营业额还能直接放进“余利宝”理财，享受免费提现，收益天天算。

“扫码在这边！”西安思源学院东门口“地瓜的家”小店里，老板娘王京萍热情地招呼着排队付款的顾客。“现在的年轻人出门都不带现金了，手机一掏直接就能付款。”王京萍说，她家顾客几乎全部是学生，每天有80%以上营业款都是扫码支付。从2016年开店起，王京萍就开始二维码收款，旺季时每天扫码的流水有1600元。因为用收钱码收到的钱从支付宝里提现不收手续费，通常他们几个月才提一次现。因为免收手续费，她感觉挺划算的。

像郑巧和王京萍这样的“码商”已经有太多，大到一家公司，小到一个煎饼摊，用二维码来做生意已经成了他们的习惯。国家市场监督管理总局公布的数据显示，截至今年3月16日，我国市场主体突破1亿户，日均新增市场主体4.44万户，这其中个体工商户占到近七成；在西安，截至2018年6月16日的数据显示，全市新登记各类市场主体200833户，较去年上半年同比增长55.08%，其中新登记个体工商户140239户，较去年上半年同比增长63.92%，累计已达744934户，占市场主体的63.04%。个体工商户庞大的占比意味着，已经有近1亿“码商”正活跃在中国的大街小巷，成为新时代商业文明中充满活力的群体，从“网商”到“码商”的时代已经正式进入我们的生活。

C端支付改变消费习惯

“码商”快速兴起有庞大市场支持

“你身上带现金了吗？”看到这个问题，估计很多人都会摸摸口袋。如今，C端（消费市场）的支付习惯已经全面改变，这也成为“码商”快速兴起的一个有力支撑。

“我这店开了有3年时间，最初我都是让现金结账，后来慢慢发现不行了，一付款大家都问哪里能扫码。”暖山康城小区门口大王食府的老板王付军说，从最开始并不愿意让顾客扫码支付，到现在他会主动推荐大家用“支付宝”埋单。去年支付宝搞活动，付款还能领红包，他每次都会主动给顾客推荐，顾客们也都觉得挺好，“没有支付宝的人我还教他们注册呢”。让王付军改变的，不仅是扫码支付为他带来的实惠，也顺应了当下整个C端的支付习惯。

据国家互联网办公室发布的《数字中国建设发展报告（2017）》显示，2017年中国信息消费规模达4.5亿元，其中移动支付交易规模超过200亿元，位居世界第一。另据iiMediaResearch(艾媒咨询)数据显示，2017年中国移动支付用户规模达5.62亿人，较2016年增长21.6%。预计2018年累计用户规模有望达6.50亿人。今年初，支付宝发布的2017年全民账单数据显示，随着移动支付的普及，中国人的生活方式正悄然巨变，不带钱包出门已成为中国人的新习惯，并成为世界的新时尚。其中，2017年全国5.2亿支付宝用户的移动支付占比为82%，业内人士分析，移动支付占比飙升的原因之一正是支付宝收钱码的普及。

作为移动支付中最先进的方式之一，二维码的使用率仍在走高。相关数据显示，世界上90%的二维码个人用户在中国。“码商”所代表的移动支付便捷度、普及率和使用率也较网商优势明显。根据iiMediaResearch(艾媒咨询)数据，2017年网上支付交易规模达2075.1万亿元，较2016年小幅下降0.5%，2017年移动支付规模达202.9万亿元，较2016年增长28.8%。从数据上可以看出，近年来网上支付交易规模增长已经趋于停滞，而移动支付的增长虽在放缓，但增速仍很明显。

金融科技打通产业链

小小二维码助力线下小微商家

基于二维码商业场景和数据，能享受到经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等服务。这可能是“码商”们除了“收款”以外，感受到一张小小二维码带来的更大惊喜。

“上个月，我在阿里巴巴买了500个冰淇淋勺子，当天下单，第二天送到，比线下省了十几块钱。”王京萍说，这500个冰淇淋勺子够他们店里用两个月，“随时用完、随时在网上下单”已经成了她的习惯：“过去都是跑市场里买配件，因为我们小商户有时候需要的量并不多，批发商根本不会送货。”选择阿里巴巴1688，是因为这里能“赊账进货”，王京萍说：“多收多赊，其实就是阿里巴巴为使用收钱码的商户提供的服务，我通过收钱码收的钱越多，赊账额度越高。”和王京萍一样，郑巧也喜欢“赊账进货”，她说：“做便利店我们得囤货，钱都压着也是个问题。通过赊账进货，卖了钱再还，周转压力就小了好多；好像最高能赊一百万呢，所以我要努力把生意做大。”

“战狼研习营”的段秦虎，算是“码商”里的大户。因为他的商家芝麻分高，“多收多贷”的福利也解了他的燃眉之急。段秦虎高兴地说：“收款越多，经营记录和履约记录越好，给我们提供的贷款额度就越大，不用抵押和担保，随借随还，提前还款还不用手续费，去年我们公司因为资金流转出现了点问题，用了好几次这个贷款服务，最多一次贷了12万。”

如果说赊账、贷款和生意有关，那“大王食府”的王付军怎么都没想到，作为“码商”的自己，看病还享受到了福利。“我支付宝收钱码收款，每次都能免费获得门诊报销金，收款越多报销额度越高，年初的时候我当时账户里已经积累了600多块钱。”今年春季，王付军做了一个小手术，花了几百块钱，把医院的收费单上传支付宝后，很快他便得到了两百元的报销款，这钱就是他的那笔“门诊报销金”。“感冒发烧等日常医疗门、急诊费用都能报销。”王付军笑着说，这对于我们小商户而言，真是个贴心的福利。

收款便捷引发线下商业的数字化升级。如今的“码商”已经感受到了从经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融科技服务，这样的产业链已经因一张二维码而全面打通。

西安是西北地区最大“码商之城”

未来“码商”会享受更多支持

据介绍，活跃在全国消费市场的近1亿“码商”助力线下实体经济的发展和成长，离不开科技创新的推动。

“和大中型商业机构相比，过去线下小微商家很难获得经营管理、理财贷款等方面的支持。现在，我们通过自身的科技能力，帮助线下小微商家获得更多平等的机会，希望用科技创新推动实体经济升级。”蚂蚁金服相关负责人告诉记者，过去蚂蚁金服旗下的网商银行，利用大数据和人工智能解决了无抵押、无信用记录、无财务报表的电商平台小微商家的融资难题，如今随着移动支付的普及，他们让这样的帮助从线上走到线下：“2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出‘多收多贷\’服务，探索将网商银行创新的‘310’（3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程）贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。一年来，多收多贷已经服务超过300万‘码商\’。”

据介绍，到目前为止，累计已有60万“码商”在支付宝上使用了“多收多赊”服务；“多收多保”业务从去年11月上线以来，已有千万“码商”获得免费的门诊报销金。“上个月，支付宝推出‘天下码商成长计划\’，将为全国各地近1亿的小微商户提供‘保障\’与‘成长\’两方面的服务。”蚂蚁金服这位负责人表示，这份“天下码商成长计划”将会让全国“码商”更加深入和全面地享受移动支付、贷款、理财、保险、信用、赊账进货等服务。

对西安而言，早在2017年8月19日，蚂蚁金服就与西安市有了第一次战略携手——共同推进西安“移动智慧城市”建设。双方约定将在交通、商业、民生、政务和信用等领域开展全面合作；今年的4月26日，这个合作又有了深化和延展。“与西安共同推进‘移动智慧城市\’建设，将为西安的‘码商\’群体提供有利的基础支持，移动支付发展的越好，‘码商\’的活跃度就会更高。”蚂蚁金服相关负责人说，如今西安拥有近百万的“码商”，涵盖了线下各式业态，西安已是西北地区最大的“码商之城”。“天下码商成长计划”的推出将让西安的“码商”们感受到更多的便利和实惠。为激励这些线下小微商家成长，未来他们还将开展评选西安“十大码商”等活动。

正如网商银行副行长金晓龙所言，2018年是“码商”元年，“码商”是城市商业数字化升级最后也是最难的一块拼图。“码商时代”的到来，是这个时代科技发展让所有人受益的象征。

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