本期关注·商业养老险消费调查① 让退休后的生活更宽裕

截至2017年底，我国60岁及以上人口达2.41亿人。本报记者袁景智摄

　　本报记者 晓霞 

　 编者按

　　党的十九大报告提出，积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。

　　截至2017年底，我国60岁及以上人口达2.41亿人，占全国总人口的17.3%，养老需求十分旺盛。而我国人均GDP为8100美元，未富先老、家庭快速小型化等现实情况考验着社会养老保障体系。在基本养老险以外，商业养老险的作用是否充分发挥？本报推出“商业养老险消费调查”系列报道。 

　　西安市民余静的2018年度计划中，有一个“小目标”：替父母补缴一笔不菲的城镇居民养老保险金，让父母能够安心养老。余静的父母都是农民，今年60多岁了，如果参加城镇社保，两位老人要各自补缴9万余元，每月可以领取到1200元左右的养老金。

　　老龄化社会正在到来。不仅我们的父母面临养老问题，有白领测算过，即使现在月入近万，当你老了，每月可以拿到基本养老金不过千余元。那么，如何让我们的老年生活更有保障？

　 养老金还需补充

　　33岁的西安人曾海最近有些心力交瘁。不久前，曾海的爷爷下楼时摔倒，髋骨骨折。而曾海的父母也上了年纪，作为家里的独生子，曾海连日来在医院看护爷爷。由于老人没有医保，治病花了不少钱。

　　2017年底相关数据显示，西安市有60岁以上老年人口141.21万人，老龄化率15.99%。预计今后5年西安市平均每年新增老年人口约5万人，到2021年西安市60岁以上老年人口将达155万人左右。人老了，健康养老等需求越来越迫切。遇到曾海这样的困难，应该怎么办？

　　西安市统计局此前开展了“西安市老年人养老服务需求调查”。调查显示，离退休金、养老金是受访老人最主要的经济来源，受访老人的总体收入水平不高，其月均收入主要集中在1000元至3000元，近八成受访老人表示在养老方面有经济压力。

　　此外，大量生活在农村的老年人口没有固定收入，只能依靠自身积蓄和子女补贴来养老，情况也不乐观。

　　目前，政策性养老金只能满足养老基本生活需求。与现实养老需求相比，养老费用存在缺口。如何弥补缺口，让父母，甚至我们这一代人在退休后生活更宽裕、更有品质？

　 商业养老险应给力

　　在深圳工作多年的西安人王丽娜最近在香港为自己买了一份高端医疗保险。保险公司为其提供内地、香港和澳门的住院直付服务。王丽娜说，老年女性高发乳腺癌等疾病，治疗费用高。自己买的这份香港医疗险比内地的同类险种保费低且服务优。

　　为什么去香港买保险？是内地保险产品不行吗？

　　在保险公司做过业务员的业内人士告诉记者，养老保险是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久效果越好。如果父母年龄超过55岁，再去投保养老保险，尤其是商业养老险，肯定不合算。投保人年龄大了，相应的保单价值积累时间少，可能出现“保费倒挂”现象，即所缴保费比保额还多。

　　另外，市场上的养老险在领取年限上通常保险期限为终身，虽说是终身，但大多数条款的一般终止年龄为88岁或者100岁，被保险人活得越久越有利。不过，从实际情况看，考虑到通胀因素，开始领取养老金的年龄当然是越早越好。或者，可以选择领取年限为保证领取，可领取10年或者20年的养老险产品。

　　但是，大多数保险公司的商业养老险产品倾向于让消费者选择晚领，这样保险公司给出的养老金收益会更高。养老金的领取时间一般被限定在50岁、55岁、60岁、65岁这几个年龄段，领取时间不同，收益和保费也不同。例如，一位30岁的男士，购买一项养老年金保险，如果他选择50岁、55岁和60岁几个不同的年龄段领取养老金，每个阶段相应投入保费金额相差数万元。

　　养老保险市场潜力大

　　目前陕西市场上流通的商业养老保险包括传统型养老险、分红型养老险、万寿型寿险及投资连结保险。保单金额从几万元到十几万元，投资人年龄从95天的小婴儿到70岁的退休人员。不过，从客户体验来看，不少投保人吐槽这些保险产品多存在利率低、规定苛刻的赔偿条例，保单年付金额高、投资风险高等不足，大众对于商业养老险投保热情不高。

　　据陕西保监局统计，目前陕西省只有31家省级人身险公司涉及养老保险业务，其中国寿、平安、泰康3家保险公司成立了专门的养老险机构。保险公司方面也提到，在售商业性养老险产品比较单一，缺乏创新。

　　养老金替代率指劳动者退休时养老金领取水平与在职时工资收入的比例。世界经济合作与发展组织统计显示，商业养老金在发达国家的替代率约为70%至80%，中国目前不到30%，普通城镇职工养老金替代率在43%左右。

　　统计显示，2016年我国全部就业人员平均工资5.7394万元，2016年人均养老金水平为2.88万元。较大的资金缺口下，有的地区出现了70岁老人每周要和自己60多岁的妹妹轮流去照顾自己90多岁父亲的情况。

　　2016年，我国具备养老功能的人身保险（年金险为主）保费收入为8600亿元，在人身保险保费收入中占比为25%。但真正意义上的商业养老险（退休后分期领取）的保费收入为1500亿元，占比仅为4.4%。而美国、英国、加拿大等国家的商业养老保险保费占比均超过35%。

　　由此可以看出，国内商业养老保险市场潜力巨大。

新闻推荐

今起汽油重回7元时代

华商报讯（记者毛蜜娜）华商报记者昨日从省物价局获悉，陕西省汽、柴油价格27日起提高。调整后，西安市场92号汽油每升7.02元。经历“三连涨”后，油价重回7元时代。国家发展改革委门户网站公布自2018年4月...

西安新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离西安再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。