央行批准首张个人征信牌照

中国人民银行2月22日发布公告称，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可，这标志着首张个人征信牌照获批。

国内首张个人征信牌照业务尚未正式开展

在央行官网公告的《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》显示，百行征信有限公司已获得中国人民银行准予行政许可决定书，许可内容包括：个人征信机构设立许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准，许可有效期三年，至2021年1月31日。

上市公司银之杰也在随后公告称，子公司华道征信参与发起设立的百行征信获得个人征信业务经营许可。百行征信注册资本为人民币10亿元。

百行征信就是业内俗称的“信联”，这也是央行颁发的国内首张个人征信牌照。有行业人士表示，“该牌照可能成为国内现阶段唯一一张市场化个人征信牌照。”

目前，我国现有征信体系对非信贷人群有效数据和覆盖面存在不足。截至2016年9月底，央行征信收录8.99亿自然人数据，其中有信贷记录的4.1亿人。百行征信获批后，有望与央行征信体系形成功能互补。银之杰表示，百行征信尚处筹建阶段，业务未正式开展。

掌门人“空降”股东单位各派员董、监事

百行征信拟任董监高人员为：董事长（兼总裁）：朱焕启；董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。

公开信息显示，出生于1960年的朱焕启，曾在中国人民银行再贷款处、货政司任职多年，此后转任人民银行大连支行行长，近年任汇达资产托管有限责任公司董事长。虽是“空降”的“掌门人”，但从履历上看，金融与监管经验丰富。百行征信主要股东包括：中国互联网金融协会、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。其中，互金协会持股36%为第一大股东，其余公司持股均为8%。值得注意的是，从百行征信的拟任董监高名单来看，8家筹建机构各有派员任职董事、监事。

西安某金融服务公司王姓负责人介绍，除了互金协会这一国家级行业自律组织，其余8家股东单位中既有电商和社交巨头，也包括老牌征信公司，或者拥有丰富的数据背景，有望搭建起泛信用的产品服务。但牌照获批和筹建仅是开始，“信联”如何解决数据交换边界、信息授权范围、保证数据质量和采集信息安全，还都需要继续观察。

让守信者享“攒人品”便利可能遏制“多头借贷”发生

很多人第一次与自己的征信记录发生直接接触，恐怕都是办理个人房贷时，才想起到央行各地征信中心查询，如发现有信用卡逾期或不良贷款记录，那房贷可就悬了。“现有央行征信系统以记录为主，所以会出现不良记录被拒绝贷款。”易观金融行业分析师李子川表示，随着个人信息被更多用到网络借贷、授信、求职甚至交通出行等领域，对消费者的影响将会更深刻，这也需要引入新的个人征信体系，加大对失信行为的监控和惩戒，让守信者享受“攒人品”的便利。

从已披露的信息看，“信联”的服务对象将包括从事互联网金融个人借贷业务的机构、传统金融机构、公检法与金融监管部门、个人信息主体、其他第三方符合资质要求的机构等，其中，从事互金个人借贷业务的机构将是主要对象。

行业人士普遍认为，如“信联”加现有征信体系共同发挥信息共享和监控作用，那么将可能遏制多头借贷的发生。

征信平台搭建之外还需要法规配套建设

我国个人征信产业迅速发展，产业链主体丰富。宜人智库统计，2016年中国实际个人征信市场规模为134.2亿元，2020年有望达341.5亿元，市场天花板高达4000亿元。“此前国内缺乏大规模数据交换的机制。”西北大学金融系主任王满仓介绍，欧美发达国家个人征信采集主体多是由数家社会机构组成，结合我国的市场特征来看，由行业组织牵头、业内巨头参与而形成市场化运作的枢纽，有利于在现实情况下的信息互联和行业基础搭建，但是这个体系能发挥多大作用，仍有待观察。

也有观点认为，征信不能解决所有问题，还需法律法规的配套安排。中信证券非银团队研报指出，美国在1960~1980年间先后出台17部法律，为后续征信行业的发展奠定了基础。我国目前仅发布3部行业法规，法律体系尚显薄弱。除发展健全的征信体系外，还需建立如金融消费者保护机制、个人破产制度、非吸收存款类放贷人监管等一系列配套安排。

陕西永嘉信律师事务所姬英凡律师表示，配套征信行业的发展，未来还需要完善包括信息隐私安全等涉及民事的周边法规。

华商报记者李程

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