好配置＋精规划 银行理财师教你玩转年终奖

东方IC供图

春节将至，大街小巷红灯笼高挂，年货琳琅满目，让满满的年味儿扑面而来。然而对于不少上班族来说，临近年关，最大的期待莫过于年终奖了。“年终奖属于一笔在工资之外的集中发放的财富，做好使用规划和理财规划尤其重要，否则容易加速消费殆尽。”中国银行陕西省分行营业部理财经理权王莉说。于是，如何合理配置年终奖、什么样的理财规划才能让年终奖“钱生钱”成了上班族们面临的甜蜜烦恼。为此，本报采访了中国银行陕西省分行、渤海银行西安分行、招商银行西安分行以及光大银行西安凤城二路支行的理财师，让他们来为市民答疑支招。

按需规划年终奖理财要长短搭配

对于年终奖这样一笔预期明确的资金来说，做好配置和规划是第一步。光大银行西安凤城二路支行理财经理海婷告诉记者，经常有市民对于年终奖的理财感到无从下手，其实最简单的方式就是根据目前自身的资金需求，进行长短期的理财产品搭配。

理财经理海婷建议，对于年终奖比较可观的市民来说，首先可以尝试匡算年底的必要支出，然后把结余的资金额计算出来，接着再结合家庭的发展规划进行如下综合考量：一年内有没有买房购车的刚需？子女的教育安排和家庭的保险计划是否需要调整？有没有境外旅行的计划等等，如果有类似上述情况，可以选择1个月至3个月左右的短期理财。如果排除掉上述资金需求，那么就可以考虑做一个中长期的资产配置，以便最大限度利用资金，来锁定长期的高收益。当然，对于还不能明确支出计划的市民，长短期搭配则是一个不错的选择。

稳中求增

可选固定收益和基金定投

合理规划年终奖，可以选择固定期限的理财产品，或者选择定投产品都是不错的选择。例如，基金定投、年金型保障产品等。渤海银行西安分行零售银行部张妙建议。

对于年终奖的配置，招商银行西安分行的理财经理则表示，第一部分是把年终奖配置成储蓄存款。“在当今社会，虽然理财产品层出不穷、琳琅满目，但是定期存款仍是我们资产配置中不可或缺的重要组成部分。”招商银行西安分行理财经理告诉记者，招商银行的新型存款产品——招阳二号，5000起存、3年收益最高上浮至3.8%，同时可以灵活支取，靠档计息。此外，享定存也是一个不错的选择，该产品利率比同期定存高30%以上，5000起存，保本保息，可提前支取。

年终奖的第二部分是进行基金定投，招商银行西安分行理财经理介绍说，假设从2010年起每年收到1.2万元的年终奖，每月定投1000元“中证500指数”，一共投入7.2万元，直到2015年底，一共获得93383.86元，年化收益高达8.6%。此外，他还建议年终奖可以进行养老年金和相关保险的配置，为家庭增加一份安心保障。

资产组合也是资产增收的不错选择

对于年终奖的合理规划，投资者可根据自身的风险偏好构建不同类型的资产组合，通过组合来降低市场波动、提升资产收益。“我们会根据客户的风险承受能力选择相应的组合进行配置。该指数原理为用稳健产品作为组合安全垫，例如，存款类产品，同时配置基金资产，提升组合进攻性。”招商银行西安分行理财经理表示。

而对于工薪阶层在进行年终奖投资时，中国银行理财经理权王莉建议要按照40%进行长期固定收益投资（理财，存单、国债），30%进行短期固定收益投资（货币基金等），10%进行股票基金的配置，10%进行保险资产的配置，10%进行另类资产配置（黄金，石油等），以此实现相对的资产均衡。

“有较高风险承受能力的客户可以在权益类资产上多配置一些”。光大银行理财经理海婷说，譬如配置60%的股票型或混合型基金，剩下的资金可以配置20%的固收类理财产品，当然还要留出至少10%的资金来配置保险。

值得一提的是，以上只是一个大概的配置参考，投资者可结合自身情况调整各类资产的比例。而且即便制订了配置方案，也要定期做资产检视，根据资本市场以及投资品种的变化重新平衡、及时调整。建议市民选择专业靠谱的银行理财经理寻求专业的指导和帮助。李猛

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