职工医保家庭共享？个人账户可行 统筹账户很难

职工医保和居民医保之间存在的巨大差距，短时间内没有对接的可能。

在近日召开的第十二届全国人大常委会第三十一次会议上，辜胜阻委员建议，针对医保体制的“碎片化”问题，可以在城镇居民内部实现职工医保和居民医保整合，打通资金池，扩大共济性。具体说来，即以家庭为单位，一人参加职工医保，家人共同享受保障。（澎湃新闻，12月28日）

“这个建议非常好，如能实现，对亿万普通百姓来说是最大的福音，现在因病致贫的家庭太多了。”不少网友都表达了类似的观点。的确，辜胜阻的建议很美好。但从现实情况看，个人账户实行家庭共享完全可行，统筹账户则几无可能。

目前我国社会医疗保险主要分为城镇职工、城镇居民和农村居民三种，城镇居民和农村居民医保正在进行合并，因此，医保目前主要可以区分为职工医保和居民医保两种。两种医保的缴费和待遇大不相同，一个明显区别是职工医保有个人账户而居民医保则没有。

职工医保的个人账户资金，本质是职工个人财产，但只能用于参保职工本人而不能与家人共享。这种限制带来的局面是，即使职工医保的个人账户有资金沉淀，但家人治病缺钱也不能动用这笔钱。由此造成个人账户资金使用的板结、低效甚至浪费，也使医保的互助共济功能在夫妻父子之间无法实现。这种僵化的规定不合理也不合情。近年来，厦门、深圳、广州、重庆、西安以及浙江等多省市已扩宽了医保卡个人账户使用范围，家人可在一定程度上共用个人账户的资金。当然，这种共享制度应该在全国层面通过立法予以明确。

不过，辜胜阻的建议，按我的理解，并不限于个人账户资金的家庭共享，还包括统筹资金。因为职工医保个人账户资金毕竟有限，将共享扩张到统筹账户，则共济性将会得到很大提高。但恰恰这个问题非常棘手。

由于缴费水平不同，职工医保参保者享受的待遇如报销额度等要大大高于居民医保参保者。但问题是，与个人账户不一样，职工医保统筹账户的钱并不是参保者的私人财产，只有在参保者患病治疗且符合相关规定的条件下，他才有权从统筹账户报销费用。这种从统筹账户获得报销的权利是职工医保参保者的专属权利，未参保的人不具有这项权利。如果职工医保的统筹账户也被家庭共享，实际上是占职工医保的便宜，挖职工医保的墙角。

职工医保的统筹账户资金来自职工单位的缴费，单位缴费比例为在职职工工资总额的7.5%。如果医保家庭完全共享，必然给已经脆弱的统筹账户带来压力。那么，靠什么来弥补由此造成的缺口？社保缴费率过高，已经成为企业的巨大负担，显然不可能通过继续提高企业缴费率来维持职工医保账户的平衡。如此，家庭共享必然难以为继。 

另外，从公平合理的角度来说，这种共享也是有问题的，它打破了现行医保收益与负担的格局，重新分配了收益和负担，不但在职工参保者中形成新的不公平，而且在居民参保者中也形成新的不公平。

辜胜阻提到的“碎片化”问题，本质是不同医保的壁垒和鸿沟带来的待遇差距问题。要解决这个问题，在于实行全民医保，在职工医保和居民医保间实行对接。现阶段，由于职工医保和居民医保之间在缴费水平、筹资渠道和保障待遇方面存在的巨大差距，短时间内没有解决的办法，因而没有对接的可能。但它是一个长远的目标，应该朝着这个方向不断努力。

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