推陈出新 招行西安分行中小企业融资产品迭代新发

西安某信息技术股份有限公司成立于2010年，是一家专业从事信息技术研发及系统集成的高新技术企业。公司成立之初注册资本不足千万元，凭借优秀的专业技术人才和行业专家，该公司在短短五年先后被评为西安市高新技术企业、国家级高新技术企业等。随着其多项研究项目进入批量化生产阶段，该公司需要补充更多流动资金进行技术更新和购买原材料。但由于该公司整体规模较小，属于典型的轻资产科技型企业，抵质押品明显不足，因此前期向几家银行申请流动资金贷款都无疾而终。在得知该公司启动“新三板”上市计划后，招行西安分行小企业客户经理第一时间主动上门了解企业经营情况和金融需求，并介绍招行“三板贷”产品。最终，招行结合其发展前景给其审批通过信用贷款300万元，成为第一家给予该公司融资支持的银行。经过几年发展，该公司收入快速增长，并引入了多家知名PE机构投资，下一步准备在创业板IPO，招行西安分行也同步给其放大支持，授信额度进一步提高到1000万元。

近年来，招商银行西安分行在对中小企业的金融服务中勇于创新、不惧挑战，致力于为广大中小企业客户提供更优质的服务。截至2017年10月末，该行支持的科技型小企业达80余家，融资余额合计2.7亿元；与陕西省国家高新技术企业460户建立了合作关系，并向其中的36户高新技术企业提供贷款支持2.55亿元；在支持军民融合企业方面，2017年该行向25家军民融合企业提供融资支持5.4亿元。同时，还持续推动小企业融资产品的服务优化创新，针对中小企业客户的不同融资需求，提供高新贷、抵押贷、投联贷、三板贷、应收账款质押贷款等众多融资产品，为广大中小企业提供多样化、个性化的产品与优质便捷的金融服务。

“三板贷”推陈出新

目前，陕西新三板挂牌企业共计165家，其中87家已与招商银行西安分行建立合作关系，招行向其中的25家新三板挂牌企业提供授信支持3.07亿元。

新三板中挂牌的大多数为民营中小企业，是中国民营企业的典型代表，吸引着资本市场的眼球。为顺应市场需求，招商银行于2015年在同业中率先推出了针对新三板挂牌企业和拟挂牌企业的定制化融资产品——“三板贷”，填补了市场的空白，也引领了新三板企业融资方式的浪潮。

西安某测控技术公司，主要立足于卫星通信领域，核心技术为“高精度”GSNN/INS融合姿态方位测量技术，主营业务为惯性测量及控制技术相关产品研发、生产和销售，该项技术在行业内有着明显的精准度和可靠性优势。但由于企业是民营背景，重技术研发、轻资产，缺乏抵质押物，在银行融资方面一直较为困难。“三板贷”产品推出后，打破了企业融资的僵局，也揭开了银企合作的序幕。

小企业“三板贷”业务推出以来，受到了三板挂牌企业的广泛关注，随着产品的市场运营环境发生变化，原产品设计中部分规定已不能适应业务发展需求，基于此情况，招行于2017年11月对“三板贷”产品进行迭代，新的“三板贷”产品调整了客户准入要求，设置了差异化准入策略；扩大了股权质押范围，细化了股权质押率和做市交易核定、外部股权融资价格核定股权价格的适用条件；优化了不同情形下授信金额上限的规定；扩大了第三方保购企业。经过迭代后的“三板贷”产品，更加贴近市场，也能更好地满足企业的实际需求。

“抵押贷”全新登场

相比“三板贷”的新，抵押贷则显得较为“传统”，作为银行融资方式里资历最“老”的产品之一，具有历史悠久、申请流程简单等特点。但随着市场和企业的发展，“老”的抵押贷产品已经难以满足企业多方面的融资需求，期限、用款方式、抵押率等方面不够灵活，也使得其产品竞争力逐渐降低。面对这样的产品困境，招行小企业“抵押贷”产品进行了迭代更新。

迭代后的“抵押贷”分为四种模式，分别为：短期抵押贷、中期抵押贷、年审贷和法人房产按揭贷。

短期抵押贷模式，实现了在企业网银端的自助借款和还款，减少了企业的手续，利息按照实际用款天数计算，节省了企业的财务成本；中期抵押贷贷款期限延长至三年，同时贷款用途多样，可用来购置固定资产，置换贷款，还款方式更为灵活；年审贷模式实现了授信额度的循环利用，解决了小微企业无还本续贷问题，给小微企业的授信期限延长至三年，每年年审一次，企业贷款用途可以借新还旧，解决企业的倒贷问题；法人按揭贷款模式，支持企业购置厂房、办公楼等固定资产，贷款期限长达十年期，较为灵活。在抵押率方面，淘汰了过去“一刀切”式的抵押率要求，设计了依据企业实际经营情况、抵押物的情况等方面进行抵押率的动态调整，抵押率最高可调整到90%，提高了企业抵押物的利用情况和融资额度。

招商银行是一家极具创新性的商业银行，从“一卡通”产品的问世，牛奶咖啡走入厅堂，“因您而变”理念的提出，从客户中来，到客户中去，贴近客户，了解市场，招商银行西安分行的产品也随着市场不断迭代，不断创新，与时俱进的为广大客户提供更优质、更便捷的服务。

文/张翌晨

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