信用记录有问题 银行不给办信用卡 互联网金融公司“抢着”给征信不良者办卡

近日，西安有市民发现，央行出具自己的征信“不良”，但在其他机构，自己也可以有很好的信用。同样可以做很多事情，包括办理信用卡、贷款，甚至住酒店、租房都能靠互联网信用免押金。

华商报记者采访发现，互联网征信目前应用于各个领域，包括租房、租车、小额信贷等等。但另一方面，因为各家机构提供的信息互不相通，甚至征信记录互相“打架”，为信用管理埋隐患，带来不少负面问题。

征信记录不良也可“曲线”办信用卡办贷款

早前，西安市民王女士去办信用卡时候被招行、邮储银行拒绝了，她才发现原因是自己此前有时忘记及时还房贷，从而导致自己的央行征信有了不良记录。但因为还是会用到信用卡，于是她想出了一个“曲线救国”的法子：通过京东金融，办理了北京银行和京东合作的信用卡。通过类似互联网金融机构提供的信用，她如愿办了好几张银行信用卡。不止是王女士，其实很多互联网土著发现，自己哪怕央行征信显示不良，但因为有互联网机构提供的个人信用，也可以做借贷，还包括租车、租房等都不用交押金。

华商报记者采访获悉，比如目前芝麻信用免押金信用服务已经覆盖全国381个城市，免押金信用服务场景已扩展至酒店、房屋短租、民宿、租车、共享单车等10大行业。

而在过去的两年，互联网信用在租房、酒店、充电宝、租车等领域，进行了很多摸索和实践。以一嗨租车为例，接入信用免押后，每日带来万级新用户，订单增长约30%，其中免押金订单超过50%，丢车率从万分之3.1下降为万分之1.8。

蚂蚁金服相关负责人介绍，比如对于商户提供免押服务的形式，在运行比较成熟之后，芝麻可以测算出它的风险。

具体到个人而言，不难发现，类似王女士这样的互联网土著，可能她的央行征信记录显示不良，但其互联网信用则比较好，因此同样可以广泛应用于各种借贷。

八大机构试点两年多依然“前景渺茫”

除了央行，到底谁在为用户提供征信？

央行数据显示，截至今年11月末，人民币贷款余额增至119.55万亿元。面对年均数十万亿元的贷款增加规模，征信行业的潜力正逐步得到释放。

易观国际提供的报告显示，从2014年起，各地政府就将发展信用市场列入长期发展规划，推动信用服务市场建设。截至2017年7月，征信机构已增至133家。

与之相对应的却是，个人征信牌照的“难产”。早在2015年1月，中国人民银行即下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(以下简称《通知》)，同意8家社会机构(芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信)开展个人征信业务。

一位征信行业人士介绍，对这8家机构，当时提出的试点时间是半年，两年多以后的现在，个人征信牌照的发放仍在筹备阶段。该人士回忆，年初有消息称，将由行业内的头部机构联合组建全国个人信用信息平台（以下简称“信联”），“目前也不清楚落地时间。”

而对于个人征信牌照难产的原因，中国人民银行征信管理局局长万存知在今年的一次会议上指出：征信业务如何开展、社会公众个人信息保护意识如何增强、对于征信机构要求提高的程度多少，以及8家征信机构实际开业准备情况等，距离目前市场需求和监管层面的要求都存在一定差距。

“从目前试点征信的8家机构来看，各机构股东背景不同导致核心数据来源不一。”易观国际金融行业分析师李子川表示，从产品内容看，信用分已成为各机构标配。根据用户授权范围，各机构开发的信用分各有特色，大体可能涉及：身份特征、交易记录、信用历史、信贷情况、社保背景，甚至人脉关系、行为偏好等内容，“分数本身具有准确、一致和易读的优势，但应用场景针对授信机构，在通用性上有一定局限。”

信用记录“打架”加剧消费贷领域“共债”盲区

通过互联网信用让用户享受到极致的体验，商户也因此享受到信用带来的红利，但信用记录的“打架”，也带来一些负面影响。

华商报记者了解到，国内目前的官方征信系统，是中国人民银行2006年3月设立的中国人民银行征信中心，又称企业和个人信用信息基础数据库。截至今年5月底，共收录9.26亿自然人，2371万户企业和其他组织的相关信息。

由于互联网金融的迅速发展，现有征信体系内信息缺位的影响在日益扩大。在目前火热的消费金融贷款中，“共债”（即一人在多家平台借款）现象极为普遍。有数据显示，现金贷共债者比例超过80%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。借东头补西头成为他们生活的主旋律，还清债务“上岸”成为一个遥不可及的传说。

陕西某金融服务公司王姓负责人表示，近期监管层自上而下对“现金贷”收紧直至叫停，预示着消费贷款市场的准入门槛在提高、违规操作或存在金融风险的平台将被清理退市。但是从“共债”产生的源头上看，各家消费金融机构之间数据不透明，无法真实测量一个人的负债水平才是关键。

上述王姓负责人指出，只要市面上各机构间的数据不打通，前面提到的查银行征信有污点，却能通过金融平台办理合作信用卡或贷款的现象，就没办法完全避免。

消息称，中国互联网金融协会在11月份的会议上，审议通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了“信联”（全国个人信用信息平台联合）建立的重要一环。

信用信息共享大势所趋 各公司不愿交“数据”是最大阻力

虽然个人征信体系建设仍有不少问题待解，但在李子川看来，未来信用信息共享是大势所趋，尤其是同业间，如：互联网金融机构间的信息共享服务将率先形成。

他认为，信用信息服务的应用场景将会从过去的道德层面，拓展到更多资产层面，针对个人信用体系，其中最具应用价值的三个细分领域是：借贷、租赁和生活服务。在借贷领域，基础信用体系完善后，市场将出现几家具有公信力的征信机构，为银行、小贷机构、网贷机构等授信机构提供决策辅助服务；在租赁领域，专业信用机构的服务，有望筛选出信用状况良好的用户；在生活服务领域，信用服务可应用于机票预订、零售赊销等平台。

华商报记者近日采访多家互联网金融机构，均表示不愿置评“信联”，但多位业内人士认为信用信息打通是大趋势，但目前多停留在传闻阶段，也没官方消息，“所以到明年这个时候能打通就不错了”。一位不愿具名的业内人士说：“其中最大的困难，就是让互联网公司交出数据，并把数据融合起来。因为目前大多是各自为阵，各自公司根据自身业务拓展相关应用场景。”

在业内人士看来，个人征信领域的全面互联并不简单：一方面，“大家一起做”，在互联网金融领域很难实现，数据，对每家机构都是核心财富；另一方面，互金协会牵头的“信联”体系，与发改委、央行信用信息平台的联通也有待观察。

升级信用免押金方案和能力，包括风控、保险、贷款、信用积累、联合奖惩等，并将这套方案开放给所有行业。此外，还可以集合整个互联网信用用户画像，为不同的商家提供场景定制化风控能力。”另外一名不愿具名的人士也认为，“具体到征信的打通问题，恐怕只能等官方（央行）消息了，我们不作评价”。

华商报记者 李程 李王艳

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