增速迅猛却问题不断 消费信贷如何破解发展“痛点”？

本报记者李蕊实习生曹亦卿

12月11日晚，家住西安的90后小伙儿林磊躺在床上紧盯手机，只等着零点一到开始抢购。这次“双十二”他准备花5000元买一部华为手机。其实，“双十一”林磊就已经通过蚂蚁花呗消费了近万元，但一想到“双十二”一年只有一次，错过似乎就吃亏了，林磊最终还是点击了确认键。

“以前还能通过现金控制孩子花钱，现在不行了，他们有各种各样的贷款渠道，到最后偿还不了，还得靠父母。”林磊的父亲无奈地说。

“双十一”“双十二”等购物狂欢节让消费需求集中爆发，消费信贷也助长了一些年轻人的不理性消费。前段时间问题频出的校园贷，暴露了此类产品存在的隐患。今年11月21日和12月1日，国家金融监管部门连续下发文件，规范整顿网络小额贷款业务和现金贷业务。

从蚂蚁花呗、京东白条的迅速普及，到趣店的赴美上市，因为精准契合了消费群体的需求，消费信贷行业发展迅猛。然而，近一个月来，国家一系列的监管政策密集落地，给此类金融产品踩了“急刹车”。发展迅猛却又问题不断，消费信贷如何破解发展“痛点”？

A超前消费还是超支消费？

“用了花呗之后，以前想买但又有点心疼的东西，现在毫不犹豫就加入了购物车。尤其是消费额度提升之后，感觉自己很有钱。”近日，西安某大学大四学生小煦发现自己蚂蚁花呗的消费额度自动从6000元提高到了17250元。额度提升，意味着可以更加“任性”消费，许多年轻消费者因缺乏理性而冲动消费，最终导致账单无法还清，并由此产生了一系列问题。

“以前我申请过一张额度为2000元的建行信用卡。除了要向银行提交学校信息，还要填写家人信息，并且需要父母作为第二还款源进行担保。我好不容易说服了父母，结果申请还是被银行驳回了。”西安市民柴敏说。今昔对比，对于如今年轻人不需要经过审核，就能随便透支一二万元，柴敏很不理解：“这究竟是超前消费还是超支消费？”

像蚂蚁花呗、京东白条、腾讯微粒贷这样拥有正规经营牌照的消费信贷产品，在合法合规开展网络小贷业务的情况下，尚且会让许多用户尤其是年轻用户陷入财务困境。那些无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押的“四无”类消费信贷产品的风险可想而知。

西安电子科技大学经管院教授杜跃平表示，消费信贷由来已久，消费者在购买金额较大商品时，往往都会采取消费信贷的方式，比如按揭购房和分期购车。只是在现代经济发展过程中，消费信贷和互联网进行了融合，并且不断创新升级，互联网消费信贷迎来了爆发式增长。中国的消费信贷目前还处于起步阶段，相关机制还不完善，就会引发诸多问题。

B增速迅猛却问题不断

在中国，商业银行早已开展消费信贷业务，但受制于居民的消费能力和消费观念，长期以来并没有出现明显的快速发展。随着消费对经济拉动作用持续增强，银行和民间融资平台的业务也发生了转变，再加上居民消费观念的改变，消费信贷在近年迎来了爆发式增长，满足了许多消费者的融资需求。

虽然增长迅速，但以互联网消费信贷为代表的许多小型互联网金融平台却在发展中逐渐暴露出风控差、风险高、消费过度和无金融牌照运营等各种问题，网络上屡次爆出的催贷悲剧更是让许多人谈“贷”色变。

趣店是今年10月在美国上市的互联网金融平台，其CEO罗敏的那段“不还钱就当福利送给你”的言论，引来许多网友吐槽“求送福利”。然而，事实真是如此吗？不少趣店的用户纷纷用亲身经历戳破“福利”幻象。“明天还款，今天就用各种号码不停地打电话催款”“在趣店还叫趣分期的时候，借了3000元，光利息就还了1400元”……

此外，许多小型消费信贷平台风险控制能力差、消费贷额度套现、曲线流入房地产市场等问题也在限购限贷政策出台后日益增多。一些小型网络小贷公司和现金贷平台存在多头借贷、高额的实际利率以及暴力催收等严重问题。

C规范管理促行业健康发展

“消费信贷在一定程度上弥补了大型商业银行的业务欠缺，为银行贷款无法覆盖到的消费者提供了融资渠道。在发达国家，消费信贷的规模很大，不仅是低收入人群，很多中产阶层也习惯使用消费信贷。在我国，消费信贷还有很大的发展空间。”杜跃平说。

如今，有很多低收入群体没有收入证明或资产为其信用背书，很难从金融机构获得信贷资金，于是只能转向民间融资平台。针对这些群体，联合国在2005年就提出了普惠金融理念，鼓励金融创新，满足市场需求。由此可见，以消费信贷产品为代表的普惠金融，其必要性毋庸置疑。

党的十九大报告提出，要健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。陕西省金融界人士表示，为了行业的持续健康发展，消费信贷平台必须加强风控能力，通过大数据等手段降低风控成本，杜绝暴力催收；警惕全民加杠杆带来的系统性金融风险，摸底贷款人的经济状况，防止消费者透支自己的还款能力，使得消费信贷增量部分保持健康平稳。

对于消费信贷的发展前景，杜跃平说，以消费信贷为代表的互联网金融产品是普惠金融的重要切入点。中国的消费信贷市场广阔，监管机构对有虚假、欺诈行为的贷款公司进行清理和处置，有利于行业更加透明规范发展。未来，需要进一步加强制度建设，完善相关监管政策和监管机制，加强社会信用体系建设，这样才能更好地发挥消费信贷在促进经济社会发展、满足人们资金需求方面的积极作用。

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